Sisällysluettelo:
Joissakin tapauksissa saatat joutua odottamaan useita maksuprosesseja, ennen kuin lainanantajat ovat kiinnostuneita jälleenrahoittamasta asuntolainaa, mutta useammin voit jälleenrahoittaa niin usein ja heti, kun haluat. Onko sinun jälleenrahoitettava usein ja pian on toinen asia. Jossain vaiheessa se maksaa sinulle rahaa, ja se voi alentaa luotto-pistemäärääsi.
Refi-myytti
Jos olet lukenut asuntoluottokirjoja, sinua varoitetaan joskus kiinnittämään asuntolainasi uudelleen ennen kuin se on kokenut. Usein annettu neuvonta on, että sinun pitäisi odottaa jonkin verran kuukausia - kuusi kuukautta on yksi arvio - ennen kuin yrität ottaa toisen lainan. Ajatuksena on, että uusi lainanantaja haluaa nähdä, että luot luottohistoriaa nykyisen lainan kanssa ennen kuin tarjoat sinulle toisen.
Jos sinulla on ollut rajoitettu luotto ennen nykyistä asuntolainaa - ja se on myös ensimmäinen - lainanantajat saattavat haluta nähdä, miten käsittelet näitä maksuja muutama kuukausi ennen jälleenrahoitusta. Tämä on kuitenkin enemmän poikkeus kuin sääntö. Jos olet asunut talossasi jonkin aikaa, sinulla ei ole pelkästään luottohistoriaa nykyisen lainan kanssa, vaan sinulla on myös luottohistoriasi edellisen asuntolainan kanssa. Mahdollinen lainanantaja ottaa huomioon myös koko luottotietosi. Jos sinulla on vankka luotto, useimmat luotonantajat jälleenrahoittavat lainan välittömästi edellisen jälleenrahoituksen jälkeen.
Syyt jälleenrahoitukseen
Joissakin tapauksissa jälleenrahoitus on yksiselitteisesti oikea siirto. Jos nykyinen laina on vaihtuvakorkoinen tai hybridilainaKorvaamalla kiinteäkorkoinen laina vähentää korkoriskiäsi.
Yksi seikka, joka vaikuttaa joihinkin asunnonomistajiin, on monien pankkien haluttomuus tarjota rakentamislainoja, jotka muuttuvat kiinteään korkoon. Tällöin sinulla voi olla laina, joka on ollut vain muutaman kuukauden kuluttua rakentamisen päättymisestä, mutta joka on muuttunut vaihtuvaksi koroksi. Se voi maksaa lainan uudelleenrahoituksen mahdollisimman pian ja korvata sen kiinteäkorkoisella lainalla. Yhdysvaltain kiinteäkorkoiset kiinnitykset ovat olleet vaihtelevia, ja joskus ne ovat nousseet yli 18 prosenttiin.
Syitä olla jälleenrahoittamatta
Kuitenkin uskottavat rahoituslähteet, kuten Bankrate, varoittavat toistuvasta jälleenrahoituksesta.
Yksi syy on se, että jokaisella jälleenrahoituksella on sulkeutumiskustannukset, yleensä matalalla neljän numeron alueella, ja ne vaihtelevat usein 2–4 prosenttia koko lainan arvosta. Jos jälleenrahoitatte usein ja etenkin jos muutat muutaman vuoden kuluessa viimeisestä jälleenrahoituksesta, et ehkä ole pelastanut mitään. Tuloksena oleva kuukausimaksu voi olla pienempi, mutta sulkemiskustannukset ovat saattaneet lisätä velkasi huomattavasti.
Toinen syy, jolla ei yritetä jälleenrahoittaa, on se, että luvut eivät ehkä enää näytä hyvältä lainanantajalle. Tulosi ovat saattaneet pudota, tai kotitalouden jäsen menetti työnsä. Joissakin tapauksissa kotitalouksien hintojen laskeminen, jos talosi sijaitsee, saattaa tarkoittaa, että talo ei enää tarjoa riittävää pääomaa uudelle lainalle.
Mutta useimmissa tapauksissa paras syy ei-jälleenrahoitukseen on se, että jos siirryt vaikeuksiin purkamalla numerot - ei myyntikenttä, kiinnitysluotonantaja tai välittäjä voi antaa sinulle - huomaat, että säästöt eivät riitä kompensoimaan sulkemiskustannuksia. Reutersille kirjoittanut John Wasik varoittaa, että jos luottoarvosi on yli 700, sinulla on vakaa tulo ja refi ei liity seuraamuksiin ja maksuihin, saatat olla parempi kuin sinulla on nyt laina.