Miten asuntolainat toimivat Kanadassa?

Useimmat ihmiset tulevat aikaansa elämässään, missä he haluavat ylimääräistä tilaa, joka asunnon omistuksessa on, mutta heillä ei ole ylimääräistä rahaa, jota he tarvitsevat etukäteen oston tekemiseksi. Kanadassa voit lainata rahaa pankeilta ja muilta kaupallisilta luottolaitoksilta kotitalouden kustannusten kattamiseksi ja maksaa pääoman takaisin ajan myötä korkoineen. Näitä lainoja kutsutaan asuntoluotoiksi. Prosessi, jolla saat yhden, on paljon sama kuin muissa maissa, mutta Kanadassa on joitakin erityisiä sääntöjä, jotka koskevat asuntoluottoja ja ehtoja, joita liikepankit voivat tarjota.

Lyhyt käteisellä? Voit silti ostaa tämän unelmakodin.

Talletus talletusmaksuun

Ennen kuin pankki lainaa rahaa ostamaan kotiisi, sinun täytyy tehdä vähän työtä itse. Lain mukaan sinun on annettava oma rahasi etukäteen ennen kuin voit saada asuntolainan. Sinun on tallennettava ennakkomaksu - määrätty prosenttiosuus asuntolainan kokonaisarvosta. Se on tavallista vaatia 20 prosentin ennakkomaksu, mutta voit saada asuntolainan niin vähän kuin 5 prosenttia. Jos haluat alittaa alle 20 prosentin maksun, sinun täytyy maksaa asuntolainavakuutuksesta. Jos olet jostakin syystä laiminlyönyt asuntolainasi, vakuutuksenantaja ottaa vastuun lainan maksamisesta ja maksaa maksamatta olevan pääoman ja korot. Kanadan asuntolainojen ja asuntorakennusten mukaan vakuutusmaksuja voidaan maksaa kerralla tai lisätä kuukausittaisiin asuntolainoihin.

Ennakkovaltuutuksen saaminen

Kun olet tehnyt oman tutkimuksen lainanantajista ja harkinnut sitä, mitä sinulla on varaa, voit valita lainanantajan ja kysyä, että saisit ennakkovaroituksen. Luotonantaja tutkii taloudellista tilannettasi ja luottohistoriaasi sekä päättää enimmäismäärästä, jonka voit varata, sopimalla etukäteen, että voit lainata sinulle tämän summan, kun päätät ostaa kodin. Ennakkoluulottaminen voi auttaa sinua menemään asuntokaupan prosessiin selkeällä budjetilla ja välttämään epämiellyttävää yllätystä antaessasi antelias tarjouksen vain toteamalla, että pankki ei palauta sinua tarvitsemasi varat.

Kun tapaat pankkisi keskustelemaan ennaltaehkäisystä, Kanadan lainanantajat haluavat nähdä henkilöllisyytensä, työnantajan kirjeen, jossa vahvistetaan palkkasi, tiedot pankkitileistä, veloista ja varoista, todisteet muista tulonlähteistä ja todisteet siitä, että sinulla on varaa maksaa sulkemiskustannuksia (jotka ovat 1,5–4 prosenttia ostetun kodin hinnasta).

Luottohistoriasi

Luotonantajat eivät anna sinulle asuntolainaa, jos sinulla ei ole todisteita siitä, että voit käsitellä ja palauttaa laskuja ja velkoja vastuullisesti. Luottohistoriasi osoittaa, miten olet käyttänyt luottoa aiemmin, onko lainanantajilla ollut ongelmia kerätä sinulle ja jos olet laiminlyönyt laskujen maksamisen ja sopimusten tekemisen muiden osapuolten kanssa. Kanadassa TransUnion of Canada ja Equifax Canada Inc. voivat antaa täydellisen raportin luottotietojesi nimellismaksusta. Käytä näitä palveluja varmistaaksesi, että luottohistoriasi on täsmällinen, ennen kuin haet kiinnitystä, koska historian viat voivat johtaa lainan hylkäämiseen.

Subprime-kiinnitykset ja verovähennyskelpoiset velat

Kun asuntojen hinnat säilyivät Yhdysvalloissa, aftershock ajoi kanadalaisen talouden läpi, joka laski asuntojen hintoja. Kanadan asuntomarkkinat eivät kuitenkaan kärsineet yhtä voimakasta iskua kuin amerikkalainen vastapuoli. Kanadan pankin tutkija Virginie Traclet ehdottaa, että ero johtuu osittain tiukemmista asuntolainamääräyksistä. Kanadassa asuntolainoista saatavaa velkaa ei voida vähentää tuloveroista, mikä vähentää kannustimia hallita velkaa. Kanadassa subprime-lainat, jotka olivat suuri tekijä asuntomarkkinoiden kaatumisessa Yhdysvalloissa, eivät koskaan olleet yli 5 prosenttia kaikista kiinnityksistä.

Muut Kanadan-Amerikan erot

Kanadassa enemmän omaisuuttasi on otettu käyttöön, jos et tee kiinnitysmaksuja. "Wall Street Journalin" mukaan kanadalaiset lainanantajat voivat tarttua lainanottajan muihin varoihin, kuten säästötilien saldoihin ja autoihin, jos lainanottaja laiminlyö lainansa. Yhdysvalloissa rajoitukset, joita lainanantajat voivat ottaa maksukyvyttömyyden sattuessa, ovat tiukempia. Kanadassa vaadittavat asuntoluottovakuutukset henkilöille, jotka maksavat pienempiä maksuja, eivät ole pakollisia Yhdysvalloissa. Lopuksi kanadalaisilla on vähemmän joustavuutta asuntolainojensa rakenteessa. Useimmilla on viiden vuoden kiinteäkorkoisia ehtoja, ja lainanottajat kohtaavat mahdollisuuden korkeampiin korkoihin, kun niiden kiinnitykset uusitaan.