Kulutusluoton edut ja haitat

Kulutusluottojen avulla ihmiset voivat ostaa tavaroita ja palveluja välittömästi ja maksaa kustannukset ajan mittaan. Se tarjoaa kuluttajille joustavuutta menojen ja joissakin tapauksissa etuuksien ja palkkioiden osalta. Kulutusluotot voivat kuitenkin myös houkutella jotakin käyttämään varojaan.

Pro: Taloudellinen joustavuus

Kulutusluottojen suurin yksittäinen etu on sen mahdollistama taloudellinen joustavuus. Päivinä ennen laajaa pääsyä luottokortteihin ja muihin kulutusluottoihin ihmiset joutuivat usein säästämään vuosia suurten ostosten tekemiseksi. Jos autosi katkesi tai tarvitset uuden jääkaapin, se saattaa haitata kykyäsi päästä yhteen. Luotto antaa kuluttajille mahdollisuuden jakaa suuria kustannuksia kuukausien tai vuosien aikana, joten heidän ei tarvitse valita uuden siirron ostamista ja ruokaa pöydälle.

Luoton tarjoama joustavuus antaa myös kuluttajille mahdollisuuden tehdä ajankohtaisempia investointeja. Jos talossasi tarvitaan joitakin katon korjauksia, esimerkiksi luotonsaanti mahdollistaa maksamisen välittömästi. Ilman luottoa saatat joutua sijoittamaan rahaa syrjään kuukausia varten korjausten suorittamiseksi. Tällä välin vuotot voivat aiheuttaa vieläkin enemmän vahinkoa kotiisi.

Con: Kiusausta ylimyyntiin

Luotonsaanti helpottaa perustarpeiden maksamista ja kattaa hätäkulut, mutta se myös helpottaa kalliiden tuotteiden ostamista haluta mutta ei tarve. Psykologit ovat havainneet, että ihmiset käyttävät usein luottoa epäluuloisesti ihmisen luonnollisten impulssien vuoksi. Esimerkiksi Cornellin yliopiston Manoj Thomas tutki 1000 kotitalouksien päivittäistavarakaupan tottumuksia kuuden kuukauden ajan. Hän totesi, että luottokortilla maksaneet kuluttajat ostivat enemmän impulsseja, lataamalla korttinsa roskaruokaostoksilla ja viettämällä enemmän kevyesti. Thomas ja hänen kollegansa väittivät, että tämä johtui siitä, että luottokorttiasiakkaat tuntivat vähemmän "kipua maksua vastaan" kuin ne, jotka maksoivat käteisellä. Käteisostokaajat ymmärsivät, että he käyttivät rahaa konkreettisemmalla tasolla, ja tämä tunne hillitsi kulujaan.

Toisessa tutkimuksessa Hongkongin yliopiston ja Coloradon yliopiston tutkijat löysivät luottokortteja, joilla on korkeat raja-arvot, jotka muuttavat ihmisten viitekehystä arvioitaessa kustannuksia. Tutkijat väittivät, että kuluttajat, joilla on korkeat luottorajat, kuvittelevat, että heidän elinikäiset tulonsa ovat erittäin korkeat, joten he viettävät enemmän vapaasti. Ne, joiden luottolimiitit ovat alhaisemmat tai joiden luottoluokitus ei ole heidän elinaikansa, ovat pienempiä, joten he käyttävät vähemmän. 10 dollarin ateria ravintolassa tuntuu kalliilta, kun lompakossa on 20 dollaria, mutta halpa verrattuna luottokorttiin, jonka raja on 5000 dollaria.

Ylilaskutuksen ongelma on se se jättää kuluttajille korkean velan jotka voivat maksaa heille paljon rahaa pitkällä aikavälillä.

Pro: Perks ja palkinnot

Kuluttajat voivat ansaita merkittäviä etuja käyttämällä luottoa, jos he käyttävät sitä viisaasti. Monet tavaratalot ja autoliikkeet tarjoavat asiakkailleen edullisia rahoitusmahdollisuuksia, kuten viivästyneet maksut ja alhaiset korot. Luottokortit palkitsevat usein kortinhaltijoita, joilla on käteispalautus-tarjouksia, toistuvia lentokilometrejä ja palkkipisteitä. Kuluttajille, jotka vastustavat kiusausta maksaa ylimääräistä rahaa ja maksaa luottotilejä joka kuukausi, nämä etuudet ja palkinnot ovat maksuttomia. Esimerkiksi luottokortti, joka ansaitsee usein lentäjien mailia, voisi lopulta ostaa sinulle ilmaisen loman. Mutta jos jäädä luottokorttimaksuista, maksat paljon enemmän kiinnostusta kuin palkinnot.

Con: korkomaksut ja seuraamukset

Kulutusluottojen korkot ovat usein hämmästyttävän korkeat ja voivat pakottaa kuluttajat maksamaan takaisin ostostensa alkuperäistä arvoa useita kertoja. Luottokorttien keskimääräinen vuotuinen korko Yhdysvalloissa osui 21 prosenttiin vuonna 2014 - yli viisi kertaa korkeampi kuin 30 vuoden kiinnitysluoton tyypillinen korko, joka on noin 4 prosenttia. 1000 dollarin luottokorttimaksu, joka on maksettu kolmen vuoden aikana 21 prosentin korolla, maksaa lähes 1400 dollaria.