Sisällysluettelo:
Luottokortit ja velka ovat osa modernia elämää. Luottokortilla on kuitenkin lähes aina korkeampia korkoja kuin mikään muu velka, jonka kuluttaja todennäköisesti kohtaa. Luottokortin koron ymmärtäminen ja kortin todellisen vuosikoron todellinen arvo on siis avain kaikkiin järkeviin rahanhoitosuunnitelmiin.
väärinkäsityksiä
Luottokorttien yleinen väärinkäsitys on se, että vuosikorko on todellinen korko, joka veloitetaan tilin saldosta. Tämä ei ole totta. Luottokortin vuosikorko on arvio siitä, mitä korko on tai tulee olemaan lähitulevaisuudessa. Kun otetaan huomioon vakaat olosuhteet, vuosikorko on parhaimmillaan osittain vaikuttava vuotuinen korko (EAR), mutta näin ei aina ole. Epävakaat olosuhteet voivat johtaa siihen, että vuosikorko ei ole kovin samankaltainen kuin EAR on tilikauden loppuun mennessä.
näkökohdat
Tärkeimmät erot EAR: n ja APR: n välillä ovat kaksiosaisia. Ensinnäkin EAR ei ole yleisesti tunnustettu lailliseksi termiksi, eikä sitä todellakaan tunnusteta sellaisissa valtioissa, joissa lähes kaikki luottokorttiyhtiöt perustuvat (kuten Delaware). Toiseksi EAR ei sisällä kertaluonteisia muutoksia, kuten etu- tai myöhästymismaksuja. Se ei myöskään sisällä poikkeuksellisia olosuhteita, kuten niitä, jotka voivat aiheuttaa korkojesi muuttumisen, kuten maksuviivästykset, saldojen siirrot tai erikoistarjoukset.
ominaisuudet
Luottokortin korot määräytyvät pääasiassa Federal Reserve -lainan koron mukaan, liikkeeseenlaskijan ennusteita tulevasta inflaatiosta ja liikkeeseenlaskijan arviosta asiakkaan luottokelpoisuudesta. Alhaiset korot, vakaa inflaatio ja hyvä luottohistoria voivat olla luottokortin alhainen korkotaso. Esimerkiksi monet amerikkalaiset nauttivat 9–12 prosentin hinnoista 1990-luvun lopulla, mikä heijastaa ajan taloudellisia olosuhteita. Samat amerikkalaiset saavat nyt luottokortiltaan 15–19 prosentin korot, mikä johtuu suurelta osin tulevaisuuden ennusteista korkeammista koroista ja suuremmasta inflaatiosta.
Varoitus
Luottokortin korot ja vähimmäismaksut ovat usein huonosti ymmärrettyjä, ja tämä epäonnistuminen voi johtaa huomattaviin, rikkoontuviin pitkäaikaisiin velkoihin. Esimerkiksi olettaen vakaan tasapainon ja kaikki muut samat olosuhteet pysyvät ennallaan, 12,99 prosentin vuosikorko vuoden aikana yhdistetyn koron arvosta on sama kuin 13,79 prosentin EAR. Näiden lukujen määrittämisessä mukana oleva matemaattisuus on monimutkainen. Tuloksena on, että luottokorttivelkojen maksaminen tavanomaisilla erillä on usein virheellinen, koska suurten saldojen tapauksessa 1,5 prosentin ero voi vielä lisätä satoja dollareita vuodessa.
hyötyjä
Luottokortit tarjoavat kuluttajille luotettavan lähdekoodin. Huolimatta koroista, jotka ovat aina korkeampia kuin pankkilainoissa, tämä voi olla hyödyllinen työkalu henkilöille tai perheille, jotka pyrkivät päättymään, kun he joutuvat kohtaamaan lyhyen aikavälin taloudellisia vaikeuksia. Näin on erityisesti Yhdysvalloissa, joissa henkilökohtaisia säästöjä on hyvin vähän.