Sisällysluettelo:
- Alkuperäiset kiinteät korot
- ARM-säädöt ja harjoitukset
- Hybridi-esimerkkejä
- Indeksit, marginaalit ja korkit
- Kysymyksiä Kysy
Säädettävien korkojen kiinnitykset ovat monimutkaisempia kuin kiinteäkorkoiset lainat. ARM-lainoja voidaan muuttaa koko takaisinmaksuaikana. Näin ollen niitä pidetään riskialttiimpina, koska maksusi lisääntyvät ajan myötä.Vaikka useimpien ARM: iden tarjoama alhainen alku korko on houkuttelevaa, kysy lainanantajalta ARM: n ominaisuuksia ja kysy itseltäsi, onko se sopiva taloudelliseen tilanteeseesi.
Alkuperäiset kiinteät korot
Yksi ARM: n tärkeimmistä eduista on sen alennettu diskontattu korko, joka on yleensä alhaisempi kuin kiinteäkorkoisen lainan. Alkuperäinen korko kestää tyypillisesti kolme, viisi, seitsemän tai kymmenen vuotta; tätä kutsutaan johdanto-, teaser- tai kiinteäkorkoiseksi jaksoksi. Älä kuitenkaan sekoita ARM: n tilapäistä kiinteää korkoa perinteisen kiinteäkorkoisen lainan, jolla on vakiintunut, lukittu korko, joka kestää lainan.
ARM-säädöt ja harjoitukset
ARM: n nopeus säätyy tai muuttuu, kun aloitusnopeus päättyy. ARM voi myös säätää jatkuvasti sen jälkeen. Esimerkiksi jos alkuperäisen koron jakso kestää kolme vuotta 30 vuoden ARM: ssä, korkosi on vahvistettu kolmeksi vuodeksi ja se voi mukautua vuosittain jäljellä olevalle 27 vuoden jaksolle. Tämä tarkoittaa, että jos lainaa mukautetaan vuosittain ensimmäisen oikaisun jälkeen, maksu muuttuu 28 kertaa ennen lainan maksamista.
Hybridi-esimerkkejä
ARM: t tunnetaan myös nimellä hybridit niiden kaksoiskomponenttien vuoksi:
- alkuperäisen kiinteän ajanjakson
- myöhempien mukautusten välisten vuosien määrä.
Hybridit tulevat moniin muunnelmiin lainanantajan mukaan. Esimerkiksi 5/1, 7/1 tai 10/1 hybridit säätyvät vastaavasti 5, 7 ja 10 vuoden kuluttua ja sen jälkeen joka vuosi. Saatat jopa löytää hybridit, joissa on 2, 3 ja 5 vuoden säätöjaksoja. Esimerkiksi 7/2-hybridin ensimmäinen säätö on 7-vuotinen merkki ja muuttuu sen jälkeen joka toinen vuosi.
Indeksit, marginaalit ja korkit
Markkinatoiminta ja lainanantajat määräävät ARM-indeksisi, joka on vain yksi osa korkoasi. Luotonantaja voi tarjota sinulle ARM: n, jonka indeksi on asetettu Lontoon pankkien välisen korkoprosentin tai LIBORin tai COFI: n nimellä tunnetun rahasto-indeksin perusteella. Luotonantajat voivat myös asettaa omat indeksinsä ARM: ille.
Luotonantajat lisäävät prosenttiosuuden indeksistä, joka tunnetaan marginaalina, ja keksiä korkosi. Marginaali vaihtelee luotonantajan mukaan, mutta yleensä se pysyy samana koko lainan ajan. Se perustuu usein luotto-pistemäärään. Indeksin ja marginaalin summa on sama kuin täysin indeksoitu korko.
Varmistaaksesi, että maksu ei ylitä tiettyä määrää, lainanantajat voivat asettaa korotuksia. Säännöllinen säätökorkki rajoittaa, kuinka suuri tai alhainen nopeus voi mennä alkuperäisen säädön jälkeen. Elinikäinen yläraja rajoittaa summaa, jota se voi muuttaa lainan elinkaaren aikana.
Kysymyksiä Kysy
Kuluttajansuojaa käsittelevän toimiston mukaan sinun pitäisi kysyä lainanantajalta useita kysymyksiä, joiden avulla voit ymmärtää, miten ARM toimii, mukaan lukien:
- Kuinka kauan alkuperäinen alennushinta kestää?
- Mikä on korko sen jälkeen, kun alennushinta on päättynyt?
- Kuinka usein kurssi muuttuu sen jälkeen?
- Mikä on minun indeksi, marginaali ja nykyinen kurssi?
- Mitkä ovat korko- ja maksukorkit?