Sisällysluettelo:
Pääomalainoja antavien lainanantajien kaksi tärkeintä näkökohtaa ovat vakuutena olevan kodin arvo ja lainanottajan kyky maksaa laina takaisin. Luotonantajat eivät kirjoita kotirahoituslainoja, jotka ylittävät kodin arvon, eivätkä ne myöskään lainaa vakuuttamattomia kiinteistöjä tai asuntoja vakavassa kunnossa. Lainanottajilla on oltava hyvä historia maksamaan velkoja ajoissa ja riittävästi tuloja maksujen hallintaan. Vakuutussuositukset heijastavat lainanantajan tarvetta määrittää hakijan ja vakuuden soveltuvuus.
Tyypit
Tavallisesti asuntolainat tulevat yhteen kahdesta muodosta: kiinteäkorkoiset lainasaamiset ja vaihtuvakorkoiset kotimarkkinat. Kiinteän pääoman ehtoiset lainat ovat yleensä 10 tai 20 vuotta. HELOCilla on 20 vuoden kesto, jonka aikana luotonottajat voivat käyttää pyörivää luottorajaa useita kertoja samalla tavalla kuin ihmiset käyttävät luottokortteja. Useimmat ihmiset ottavat asuntolainat tai -linjat toiseksi asuntolainaksi, mutta ne voivat myös asettua ensimmäiseen panttipaikkaan kotona.
ominaisuudet
Vakuutusohjeiden mukaan lainanottajan velkasuhde on alle 50 prosenttia, ja luotonottajien, joilla on alhainen luottoarvo, DTI-raja-arvot ovat usein 40 prosenttia tai vähemmän. DTI: n määrittämiseksi lainanantajat jakavat lainanottajan kuukausittaiset velat niiden kuukausituloihin. DTI-tarkoituksiin lainanantajat sisältävät asuntolainavakuutuksen ja kiinteistöveron velkoina.
Luotonantajat asettavat vakuudeksi käytetyille kodeille laina-arvoa. Lainat eivät yleensä saa ylittää 80 prosenttia kodin arvosta. Jos ensimmäinen panttioikeus on olemassa, näiden kahden lainan yhdistetty LTV ei voi ylittää 90: tä prosenttia kodin arvosta. Jotkut pankit rajoittavat LTV: tä ja CLTV: tä 60 tai 70 prosenttiin.
Aikaikkuna
Useimmat pankin pääomasijoitussäännöt edellyttävät, että lainanottajat antavat kahden viimeisimmän palkkionsa saadakseen tulonsa. Itsenäisten ammatinharjoittajien on annettava kaksi vuotta liiketoimintaa ja henkilökohtaisia veroilmoituksia.
Luotonantajat tarkastelevat luotonhakijoiden luottotietoja tilaamalla luottokertomuksia Equifaxilta, Experianilta ja Transunionilta. Luottokertomukset kattavat edellisen seitsemän vuotta hakijan maksuhistoriasta ja jopa yksi tai kaksi myöhästynyttä maksua vaikuttavat FICO-pisteet.
väärinkäsityksiä
Lainanantajat tarkastelevat liittovaltion hätäapurahaston karttoja, jotta voidaan selvittää, ovatko asuntolainat tai -linjat vakuutusprosessissa. Monet lainanottajat, joilla ei ole tulva-vakuutusta, uskovat, että lainanantajat vaativat heitä hankkimaan tarpeettomia tulvavakuutuksia. Tulvavyöhykkeet muuttuvat usein, ja useimmat luotonottajat eivät ymmärrä, että ne ovat tulva-alueilla ennen kuin he hakevat uusia lainoja. Kongressin valtuudet, että lainanantajat vaativat tulvavyöhykkeellä olevia ihmisiä ostamaan tulva- vakuutuksia ennen kuin ne hyväksyvät lainat.
näkökohdat
Joissakin tapauksissa ihmiset eivät ole hyväksyneet lainoja, koska niillä ei ole riittävästi tuloja tai niillä on alhaiset luottoarvot. Naimisissa olevat ihmiset voivat hakea asuntolainoja erikseen, jos heillä on heikko luotto. Jotkut lainanantajat ehdottavat jopa jättävän työttömät puolisot pois lainahakemuksista, koska jos heillä ei ole paljon korkeampia FICO-pisteitä kuin työpuolella, he eivät lisää mitään hakemukseen. Useimmat valtiot vaativat lainanottajien puolisoiden allekirjoittavan laina-asiakirjoja kodin omistajana, mutta tämä ei edellytä, että heidät on lueteltu lainanottajalle.