Miten henkilökohtainen tarkistusprosessi tapahtuu?

Tarkista käsittely on muuttunut huomattavasti lokakuusta 2004 lähtien, jolloin 21. vuosisadan lakisääteinen Check Clearing, joka tunnetaan yleisesti nimellä Check 21, tuli voimaan. Laki sallii rahoituslaitosten korvata paperitarkastukset digitaalisilla kuvilla, joita kutsutaan korvaaviksi tarkastuksiksi, mikä helpottaa pankkien välisten liiketoimien käsittelyä sähköisesti. Yhdysvaltain keskuspankin mukaan vuoteen 2009 mennessä 97 prosenttia kaikista pankkien välisiin liiketoimiin liittyi sähköiseen käsittelyyn.

Useimmat tarkistukset käsitellään sähköisesti. Luotto: Eldad Carin / iStock / Getty Images

Paperitarkistuksesta datatiedostoon

Jos paperitarkistus tekee sen vastaanottajan pankille, se menee harvoin. Useimmat pankit pitävät paperitarkastuksia tietyn ajan ja tuhoavat ne. Etätalletusominaisuudet tarkoittavat, että jotkut paperitarkastukset eivät koskaan pääse pankkiin. Sen sijaan asiakas lähettää pankista kuvan tarkastuksesta. Riippumatta pankkien välisen tarkastuksen käsittely alkaa koodittamalla tarkistusmäärän koneellisesti luettavaksi tekstiksi tarkistuksen alareunassa olevien reitityksen, tilien ja tarkistusnumeroiden vieressä. Tarkastus syötetään sitten koneeseen, joka ottaa kuvan edestä ja takaa ja lisää koneellisesti luettavat tiedot sähköiseen tiedostoon.

Pois selvitystilaan

Koneella luettavat datatiedostot lähetetään sitten sähköisesti kansalliseen tai alueelliseen selvityskeskukseen. Atlantan keskuspankki käsittelee useimpia pankkien välisiä sähköisiä tarkistustietoja. Selvityskeskus yhdistää saamansa tiedot yhdeksi suureksi tiedostoksi, järjestää ja lajittelee sen ja lähettää sitten kullekin pankille oman sähköisen tiedostonsa, joka sisältää tiedot, joita se tarvitsee veloittaa asiakkaidensa tilejä. Clevelandin keskuspankki käsittelee manuaalisesti muutamia jäljellä olevia pankkien välisiä paperitarkastuksia postitse.

Takaisin pankkiin

Kun pankki vastaanottaa oman sähköisen tiedoston, se vastaa tiedostoa kullekin asiakkaalle ja veloittaa asianmukaisen asiakastilin. Vaihtoehtoisesti pankki voi merkitä ja lähettää tietoja tileille, joilla ei ole riittävästi varoja tai lopetusmaksumääräys takaisin pankkiin, jossa sekki oli alun perin talletettu. Asiakas saa ilmoituksen riittämättömistä varoista, ja alkuperäinen vastaanottaja saa kopion palautetusta tarkastuksesta.

Pankin sisäinen tarkistusprosessointi

Sisäisen tarkastuksen käsittely toimii eri tavalla kuin pankkien välisten tarkastusten osalta. Noin 26 prosenttia samasta pankista talletetuista ja vedetyistä tarkastuksista ei mene sähköisen käsittelyjärjestelmän läpi. Sen sijaan ns. "On-us" -valvonta tapahtuu sisäisesti veloittamalla maksajan tili ja hyvittämällä tallettajan tili.