Sisällysluettelo:
- FHA-, VA- ja USDA-luotonantajien etsiminen
- Bad Creditin toleranssi vaihtelee
- Perinteiset lainat kilpailevat
- Aiemmat luotto-ongelmat eivät ole yhtäläisiä
Hypoteekkiin ottaminen edellyttää hyvää luottoluokitusta, todistettua maksukykyä ja käteistä. Yksinkertaisimmilla asuntolainoilla on vaatimattomia luottokelpoisuusvaatimuksia. Mitä alhaisempi luotto-pisteet ovat, sitä enemmän saatat tarvita ennakkomaksun korvaamiseksi. Alhaiset luottotulokset johtavat myös korkotason nousuun ja vähemmän lainasopimuksiin. Federal Housing Administration, Department of Veterans asioiden ja maatalouden laitos on suhteellisen helppo vaatimukset ja VA ja USDA ei vaadi etumaksu. Jotkut tavanomaiset lainanantajat myös helpottavat kelpoisuutta.
FHA-, VA- ja USDA-luotonantajien etsiminen
Voit saada vain FHA-, VA- tai USDA-asuntolainan hyväksytyiltä lainanantajilta. Liittovaltion yksiköt, jotka valvovat näitä ohjelmia, antavat pankeille, luottolaitoksille, asuntolainojen välittäjille ja muille luottolaitoksille mahdollisuuden osallistua luotonantotietojensa ja taloudellisten valmiuksiensa perusteella. Hyväksyttyjen lainanantajien on noudatettava tiettyjä ohjeita, jotka koskevat hakemusten käsittelyä, lainojen myöntämistä ja rahoitusta. He saavat myös vakuutuksen tai takuun, joka korvaa ne, jos lainanottaja laiminlyö. Löydät nykyisen luettelon FHA-lainanantajista ja USDA-lainanantajista verkossa.
Bad Creditin toleranssi vaihtelee
FHA, VA ja USDA: n lainanantajat voivat asettaa tiukempia luottostandardeja virallisten ohjeiden ohella. Nämä vaatimukset tunnetaan nimellä peittokuvat, voi vaikeuttaa, että voit saada saman lainan lainanantajan mukaan. Esimerkiksi FHA sallii virallisesti luotto-tulokset 500–579, jos sinulla on 10 prosentin ennakkomaksu. Sen avulla lainanottajat, joiden pisteet ovat vähintään 580, voivat saada vain 3,5 prosenttia. FHA-lainanantajat vaativat kuitenkin usein vähintään 620: ta ja eivät ota huomioon alemman pistemäärän määrää, riippumatta maksusta. FHA-lainat edellyttävät myös asuntolainavakuutusta, jonka maksat kuukausittain.
Vaikka VA: lla ja USDA: lla ei ole vähimmäisvaatimuksia, VA-lainanantajat vaativat yleensä vähintään 620. USDA: n lainanantajat vaativat tyypillisesti 640 luotto-pistemäärää ja voivat sallia korkeammat velkakuormat 660 tai enemmän.
Perinteiset lainat kilpailevat
Fannie Mae ja Freddie Mac alkoivat tarjota 3 prosentin alaskorotusta vuonna 2015 palvelemaan alhaisemman ja maltillisen tulon ostajia. Fannie's MyComunityMortgage ja Freddie's Home Possible Advantage ovat ensimmäistä kertaa kotikäyttäjille ja vaativat asunnonvalmistuksen suorittamista. Molemmat ohjelmat mahdollistavat luottotulosten laskemisen 620: een, mutta edellyttävät korkeampaa ennakkomaksua, jos sinulla on lahjakkaita maksuja tai muita riskitekijöitä. Perinteiset lainat, joita on helpompi saada, edellyttävät myös yksityistä asuntoluottovakuutusta lainanantajien korvaamiseksi, jos olet maksukyvyttömyys.
Aiemmat luotto-ongelmat eivät ole yhtäläisiä
Luotto-ongelmien vakavuus vaikuttaa myös kelpoisuuseen. Esimerkiksi konkurssi ja sulkeminen paitsi laskevat dramaattisesti pisteitäsi, ne ovat punaisia lippuja lainanantajille. Sinun on odotettava vähintään yhden vuoden päästä FHA-lainaa konkurssin tai sulkemisen jälkeen, ja enintään kolme vuotta, riippuen konkurssin tyypistä ja asuntolainan laiminlyönnistä. VA ja USDA: n lainanantajat asettavat myös samanlaiset mausteiden vaatimukset vakavien luottolimiittien jälkeen.
Luottokorttien ja muiden toistuvien luottotilien myöhästymiset lisäävät myös punaisia lippuja, mutta niillä ei yleensä ole yhtä paljon lainaa kuin asuntolaina. Esimerkiksi lainanantajat voivat sallia 30 päivän maksuviivästyksen viime vuoden aikana tai jopa 60 päivän myöhässä 12–24 kuukauden aikana.