Sisällysluettelo:
- Kaksi tapaa tarkastella korkoja
- Korko ennen kustannuksia
- Korko sisältäen suurimmat kustannukset
- APR: n määrittäminen
Kun lainaat rahaa, lainanantaja ilmoittaa lainan koron. Tämä korko ei kuitenkaan ota huomioon lainaa koskevia lisämaksuja, jotka lisätään lainan summaan. Lainan todellinen korko on korkeampi kuin lainanantajan ilmoittama korko. APR, lyhyt vuosikorko, antaa sinulle paremman kuvan lainan efektiivisestä korosta. Luotonantajien on lakisääteisesti annettava tämä kurssi sinulle.
Kaksi tapaa tarkastella korkoja
Korko ennen kustannuksia
Oletetaan, että lainat 1000 dollaria vuodessa, nimellinen korko (korko, jonka lainanantaja yleensä mainostaa) on 8 prosenttia vuodessa, ja et maksa pääomalainoja vuoden aikana ja maksaa lainan pois vuoden lopussa. Tämän ensimmäisen vuoden lainan hinta on 0,8 dollaria 1000 tai 80 dollaria.
Korko sisältäen suurimmat kustannukset
Kun otat lainan, on kuitenkin nimelliskoron ylittäviä kustannuksia, ja ne on ilmoitettava lainanantajalle liittovaltion Truth-in-Lending -lain noudattamiseksi. Nolo-verkkosivuston mukaan lainakustannuksiin voi sisältyä lainan perimismaksu, alennusmaksu, pisteet, kiinnitysvälittäjän palkkiot, vero- / tulvapalvelumaksut lainan voimassaoloaikana, olettamaksu, pakolliset luotto- tai vammaisvakuutukset, pakollinen kiinnitys vakuutusmaksut, lukitus- tai sitoumismaksut, hakemusmaksut, lainanantajan asianajajapalkkiot sekä selvitys- tai sulkemismaksut.
Käytännössä muutamat lainanottajat kärsivät kaikista näistä maksuista. Useimmilla lainanottajilla on kuitenkin ainakin yksi ja usein useampi niistä. Nämä maksut lisätään 1000 dollarin lainaasi ja siitä lähtien maksat korkoa sekä pääomasta että lisämaksuista.
Jos maksut lisäävät lainan 60 dollaria, ensimmäisen vuoden lainahinta on 140 dollaria ja APR, joka sisältää nämä kustannukset korkojen laskennassa, on 14 prosenttia (140 jaettuna 1 000: lla).
APR: n määrittäminen
Suhteellisen yksinkertainen tapa laskea lainan vuosikorko on lisätä sekä palkkiot että korot yhteen ja jakaa sitten rahoitettu määrä. Jotta tämä kaava olisi toimiva, kun laina-aika on enemmän tai vähemmän kuin yksi vuosi, jaa tulos lainauspäivien lukumäärällä, joka on annettu luottoasiakirjoissasi (jota kutsutaan tavallisesti termi), kerrotaan sitten 365: llä, päivien lukumäärä vuodessa.
Useimmissa tapauksissa suoritat kuitenkin määräaikaisia korko- ja pääomamaksuja lainan aikana. Tämä vaikeuttaa APR: n laskemista, mutta onneksi on saatavilla useita online-APR-laskimia - Laskin Soupin APR-laskin - joka pyytää sinua antamaan perustietoja luotoksestasi ja laskemaan sitten APR: n.
Laskin Soupin APR-laskin pyytää sinua antamaan lainan määrän, nimelliskoron, lainan lisäysajan (kuinka usein lainanantaja laskee maksamattoman pääomalainan koron), maksujen kokonaismäärän, maksujen tiheyden ja kaikki maksut ja kulut, mukaan lukien ennakkomaksut.
Esimerkiksi 30 vuoden, 200 000 dollarin asuntolainan nimellinen korko on 4,255 prosenttia. Oletetaan, että lainanantaja yhdistää kerran kuukaudessa korot, että teet kuukausimaksut ja että lainan palkkiot ovat yhteensä 3 200 dollaria - mikään niistä ei ole ennakkomaksu. Näiden lukujen kytkeminen laskimeen tuottaa 4,258 prosenttia, ei 4.125. APR on realistisempi tapa tarkastella lainan kustannuksia.