Sisällysluettelo:
Ei ole lakia, joka estäisi sinua käyttämästä 401 (k): n varhain, mutta on olemassa veroja ja seuraamuksia, joiden tarkoituksena on harkita voimakkaasti sen seurauksia. Varojen siirtäminen eläkkeesi suunnitelmasta saattaa auttaa sinua maksamaan laskusi tänään, mutta se voi johtaa huomenna pienempään eläkkeelle siirtymiseen. Tämän seurauksena maksat raskaan hinnan varhaisesta vetäytymisestä.
Korkea hinta viivästyksestä
Jos maksat ulos 401 (k): stä ennen 59 1/2: n kääntämistä, suunnitelmasi ylläpitäjä pidättää 20 prosenttia varoista maksamaan ennakoidun verolaskun Internal Revenue Serviceille. Lisäksi, jos et saa poikkeusta, maksat 10 prosentin rangaistuksen. Tämä voi saada taloudellisen hyödyn huomattavasti odotettua vähemmän. Esimerkiksi 10 000 dollarin ennenaikaisella vetäytymisellä on 2 000 dollaria pidätetty veroista ja maksetaan sinulle 1000 dollaria seuraamuksista. Se jättää sinut vain 7 000 dollariin - ja mahdollisesti vähemmän. Varoja verotetaan tavanomaisina tuloina, joten jos veroaste on yli 20 prosenttia, pidätetty summa ei riitä kattamaan IRS-laskua.
Rangaistusmahdollisuudet rajoitettu
Joissakin varhaisissa vetäytymisissä 401 (k) s: stä ei tule 10 prosentin rangaistusta, mutta poikkeukset ovat vähäisiä. Jos kärsit täydellisestä ja pysyvästä vammaisuudesta, voit käyttää varojasi varhain. Voit myös käyttää varoja maksamaan korvaamattomista lääketieteellisistä kuluista, jotka ylittävät 7,5 prosenttia oikaistuista bruttotuloista. IRS voi tarttua varoihin, jos se saa maksun, ja jos se tekee niin, ainakin säästät maksamaan 10 prosentin lisämaksun etuoikeudesta. Jos lopetat tai lopetat työstäsi 55 vuoden iän jälkeen, voit tehdä työhön liittyvän 401 (k): n seuraamuksia. Aktiiviseen tehtävään kutsutut sotilaalliset varaukset voivat myös saada varoja tietyissä tilanteissa. Toisin kuin IRA: lla, et voi käyttää niitä maksamaan korkeamman koulutuksen kustannuksista tai ensimmäisestä kotisi maksusta.
401 (k) Lainat
Yksi vaihtoehto, jolla varaa pois, on ottaa laina 401 (k): ltä. Kaikki suunnitelmat eivät salli niitä, mutta ne, jotka usein antavat sinulle mahdollisuuden lainata jopa 50 prosenttia omistusosuudestasi, kunnes saavut suurimman sallitun määrän. Jos kuitenkin jätät työpaikkasi, riippumatta siitä, onko erottaminen vapaaehtoista tai tahatonta, saldo tulee yleensä maksettavaksi välittömästi. Jos et maksa saldoa määritetyn ajan kuluessa, kyseistä summaa käsitellään jakeluna ja sillä on 10 prosentin rangaistus ja verotus tavallisina tuloina.
Kadotetut tulot
Rangaistus- ja verovaikutuksen lisäksi menetät myös ne voitot, jotka kyseiset varat olisivat syntyneet ajan myötä, mikä saattaa tarkoittaa, että eläkkeesi tasapaino kärsii varhaisen peruuttamisen takia. Esimerkiksi US News & World Report -sivuston artikkelissa todetaan, että jos 30-vuotias, jolla on 10 000 dollaria 401 (k) -tilissä, jättää rahat tilille ilman muita maksuja, tilin arvo kasvaa 106 766 dollariin 65 vuotta, jos se ansaitsee 7 prosentin vuotuisen tuoton. Mutta jos tilinhaltija peruuttaa rahat 30-vuotiaana ja on 25 prosentin verokannassa, hän saa vain 6 500 dollaria verojen ja seuraamusten jälkeen.