Sisällysluettelo:
Pankit eivät tee rahaa ottamalla talletuksesi ja pitämällä niitä kiinni, kunnes tarvitset käteistä. He tekevät rahaa suurelta osin lainoja. Pankkilaina on järjestely, jossa pankki antaa sinulle rahaa, jonka maksat takaisin korkoineen. Lainat eroavat uusiutuva luotto tilejä, kuten luottokortteja tai kotirahoituslainoja, joiden avulla voit jatkuvasti lainata ja maksaa takaisin tiettyyn määrään asti.
Tyypillisen pankkilainan ehdot
Kaikki pankilta saamasi laina edellyttää, että allekirjoitat sopimuksen, jota kutsutaan lainasopimukseksi ja joka lupaa maksaa rahat takaisin. Sopimuksessa täsmennetään lainan erityiset ehdot tai ehdot. Nämä sisältävät:
- pääoma, tai määrä, jonka olet lainaamassa.
- korko pankki veloittaa lainan.
- Olipa tarjolla mitään vakuuksia lainaa. Vakuus on omaisuus, jonka pankki voi tarttua, jos lainaa ei makseta takaisin. Asuntolainojen ja autolainojen kanssa vakuus on yleensä kotona tai autona, jonka olet lainannut rahaa ostettavaksi.
- takaisinmaksuaikataulu. Yleensä teet useita maksuja ajan mittaan, jolloin jokainen maksu on osittain pääosaa ja osittain kiinnostavaa. Takaisinmaksuaikataulu voi kattaa vain muutaman kuukauden tai vuoden, kuten henkilökohtaisen lainan, tai se voi kestää vuosikymmeniä, kuten asuntolaina.
Liittovaltion totuus lainassa edellyttää, että pankit selittävät lainan ehdot selvästi, mukaan lukien kuinka paljon se maksaa sinulle kokonaisuudessaan. Valtion lainsäädännössä voidaan myös asettaa rajoituksia siitä, kuinka paljon pankki voi periä korkoa tai muita lainaehtoja.
Korko pankkilainasta
Miten hinnat laskevat
Korko on kustannus, jonka maksat etuoikeudesta käyttää pankin varoja. Pankit ansaitsevat rahaa veloittamalla korkoja korkeammista koroista kuin niiden talletuksista maksamat korot. Pankkilainasta maksamasi korko riippuu suuresti kahdesta tekijästä:
- Luotonannon kokonaiskustannukset taloudessa.
- Kuinka riskialtista pankki katsoo, että se on lainata rahaa sinulle.
Ensimmäisellä näistä ei ole mitään tekemistä teidän kanssanne; se määräytyy suurempien voimien, kuten rahan tarjonnan, lainan kokonaiskysynnän ja monenlaisen valtion politiikan mukaan. Nämä vaikuttavat kaikkien maksamiin hintoihin. Toisessa on kaikki tekemistä kanssasi. Pankit tarkastelevat luottokertomustasi ja luotto-pistemäärääsi nähdäksesi, kuinka hyvin olet hallinnoinut velkaa aiemmin; ne tutkivat tuloja ja rahoitusvaroja; ja he katsovat, oletko asettamassa vakuuksia. Mitä he yrittävät mitata, on todennäköistä, ettet maksa takaisin lainaa. Mitä alhaisempi riski pankin mielestä aiheuttaa, sitä alhaisempi korko maksat. Jos olet suurempi riski, maksat korkeamman hinnan - tämä on, jos pankki ei yksinkertaisesti hylkää lainahakemustasi.
Mitä tapahtuu, jos et maksa
Niin kauan kuin teet lainasuorituksesi sopimuksen mukaisesti, velkasi pienenee ja laina maksetaan lopulta pois. Mutta jos sinä oletusarvo velkaa - eli lopeta maksujen suorittaminen - sinulla on ongelmia. Yleensä pankki ottaa sinuun yhteyttä, jos haluat nähdä, onko kaikki kunnossa ja muistuttaa sinua maksamaan lainasopimuksen mukaisesti. Miss useita maksuja, ja pankki päättelee, että sinulla ei ole aikomusta maksaa.
Jos laina on turvattu mikä tarkoittaa, että sinulla on vakuus velan maksamiseen, pankki takaa vakuuden, kuten omistamalla auton tai sulkemalla sen kotiin ja myy sen sitten. Jos se ei pysty myymään sitä tarpeeksi kattamaan veloitettavan summan, pankki voi mahdollisesti nostaa kanteen erosta tai myydä velan perintätoimistolle. Jos laina on vakuudettomia mikä tarkoittaa, että ei ole vakuuksia, pankki saattaa mennä suoraan haastamaan tai siirtää sen kokoelmiin.