Sisällysluettelo:
On olemassa useita luottoluokitusjärjestelmiä, mutta Fair Isaac Corporationin luoma FICO on ylivoimaisesti eniten käytetty. FICO kertoo, että 90 prosenttia hyvämaineisista lainanantajista tekee luottopäätöksiä tämäntyyppisten pisteiden perusteella. Laskenta perustuu luottokertomuksessa oleviin tietoihin ja määrittelee numeron, joka osoittaa, kuinka todennäköisesti olet takaisinmaksanut tai laiminlyönyt lainan.
FICO-pistemäärät
FICO-pisteet voivat pudota missä tahansa 300: sta - mikä on erittäin huono - 850: een, mikä on erinomainen. Mitä korkeampi pisteesi, sitä todennäköisemmin voit saada lainan. Kukaan yksittäinen numero ei määritä, pitäisikö tietty lainanantaja harkita luottokelpoisuuttasi pisteesi perusteella. Luotonantajilla on erilaisia mielipiteitä siitä, mikä on hyväksyttävää ja mikä ei. Voisi ajatella, että 650 pistettä on OK, kun taas toinen vain antaa kuluttajille arvosanan 700 tai enemmän. FICO-pistemäärä, joka on noin 750, katsotaan yleensä tarpeeksi hyväksi, jotta saat hyväksesi lähes minkä tahansa lainan.
FICO-laskenta
Kun potentiaalinen lainanantaja pyytää kopiota luotto-raportista yhdeltä luottolaitokselta, se voi myös pyytää FICO-pisteitäsi. Pisteet näkyvät raportin yläosassa. Luottotoimisto - ei FICO - sisältää myös enintään viisi tekijää, jotka vaikuttivat pisteisiisi. Nämä ovat yleensä asioita, jotka ovat saattaneet vetää sen alas, kuten myöhästyneiden maksujen historia. FICO-yhtälö perustuu viiteen tekijään, jotka on johdettu raportin tiedoista.
- Maksuhistoriasi muodostuu 35 prosenttia pisteet, joten tilien maksaminen myöhässä voi helposti laskea pisteet.
- Luoton käyttöaste vaikuttaa 30 prosenttia pisteesi. Tämä on ero siitä, kuinka paljon luottoa on käytettävissä ja kuinka paljon sitä on käytetty, joten maksimi luottokortit voivat alentaa pistemäärääsi.
- Kuinka kauan olet ollut lainanotossa 15 prosenttia teidän pisteet - mitä enemmän vuotta sitä parempi.
- Terve tasapaino eri luottotilejä - erälainoja, kiinnityksiä, luottokortteja ja vähittäiskaupan kortteja - edustaa 10 prosenttia FICO-pisteet. Jos olet ylikuormitettu luottokortilla ja sinulla ei ole auto- lainaa tai asuntolainaa, tämä voi vahingoittaa hieman.
- Uusi luotto vaikuttaa 10 prosenttia pisteesi. Tämä ei ole sama kuin pitkällä lainanottohistorialla. Jos olet hakenut tai ottanut paljon luottoa viime aikoina, tämä voi lähettää punaisen lipun lainanantajille ja pudottaa pisteet hieman.
Luottoraporttisi yläreunassa olevat merkinnät kertovat lainanantajalle, mikä näistä alueista, jos sellainen on, vaikutti siihen. FICO-pisteet eivät perustu tuloihin, missä asut, missä työskentelet, sukupuoleen, rotuun tai siviilisäätyyn.
Pisteet voivat muuttua usein
Jos olet jo pyytänyt FICO-pisteet kaikista kolmesta luottoilmoitusvirastosta samanaikaisesti, olet ehkä huomannut, että ne eivät olleet kaikki samanlaisia. Pisteet perustuvat luottokertomuksessasi oleviin tietoihin, ja jokainen luottotoimisto ylläpitää omaa raporttiaan. Voidaan sisällyttää erilaisia tietoja. Esimerkiksi olet voinut olla hiljattain 30 päivää myöhässä luottokorttimaksulla ja että lainanantaja on raportoinut yhdelle toimistolle, mutta ei muille. Maksuviivästys heijastuu vain yhteen laskentaan, joka on sitä käyttävän luottotoimisto. Pisteet eivät ole pysähtyneitä - se menee ylös ja alas suhteellisen usein, kun tilisi toimintaa raportoidaan.