Sisällysluettelo:
- Tekijöiden määrittäminen
- Etuosan DTI-suhde
- Back-end DTI-suhde
- PITI-suhde
- Ennakkomaksu ja LTV-suhde
- Näytteen laskeminen
Ennakkovahvistuksessa lainanantaja tutkii taloudelliset tiedot, mukaan lukien todisteet tuloistasi ja luottoraportistasi, selvittääkseen, kuinka paljon se on valmis antamaan lainaa. Arvioidaksesi, kuinka paljon olet oikeutettu saamaan, sinun on laskettava tulosi ja otettava huomioon jokainen vastuussa oleva velka, ei vain asumiseen liittyvät velat. Toisin kuin ennakkotarkistuksessa, joka perustuu antamiinne tietoihin, preapproval on vahva indikaattori kiinnityksen suurimmasta koosta. Ennakkovahvistuskirjeet ovat yleensä voimassa 60–90 päivää.
Tekijöiden määrittäminen
Tärkeimmät tekijät määritettäessä, kuinka paljon voit lainata, ovat seuraavat:
- Velkasi ja tulosi suhde, tai DTI
- Ennakkomaksu
- Luottohistoriasi
- Kiinteistön arvo
Velkojen ja tulojen suhde on suurin tekijä sen määrittämiseksi, hyväksytäänkö preapproval-pyyntösi ja kuinka paljon Isaac Oyj: n Fair-tutkimuksessa Yhdysvaltojen ja Kanadan luottoriskien hallinnasta. Tarkastellaan kahta DTI-suhdetta - etupään suhdetta ja back-end-suhdetta.
Etuosan DTI-suhde
Etupään suhde mittaa, kuinka suuri osa tuloistasi tulee asumiskustannuksiin. Luotonantaja ottaa veroja edeltävät bruttotulot kaikista lähteistä. Sitten se laskee, kuinka paljon kuukausittaiset asumiskustannuksesi ennustetaan olevan, mukaan lukien asuntolainan pääoma ja korot, kiinteistöverot ja vakuutus. Tavoite numero on 28 prosenttia - lainanantajat haluavat nähdä asuntokustannuksesi alle 28 prosentilla kuukausittaisesta bruttotulosta, vaikka ne voivat mennä korkeammiksi, jos loput hakemuksesta ovat vahvat.
Back-end DTI-suhde
Back-end-suhde vie bruttotulosi ja mittaa sitä kaikkiin toistuviin velkoihin - ei vain asuntolainaan, vaan myös autoihin, opiskelijaluottoihin, luottokorttilainoihin ja henkilökohtaisiin lainoihin. Suurimmat luotonantajat hyväksyvät täällä yleensä 43 prosenttia, ja olet todennäköisesti nähnyt luotonantajien pysähtyvän jonkun lähelle kyseistä numeroa kuin löydät lainanantajan, joka ylittää sen. Saatat saada lisää wiggle huonetta täällä, jos jotkut lainat ovat muutaman kuukauden kuluessa maksetaan pois.
PITI-suhde
Sinun on myös laskettava PITI. Tässä tarkastellaan pääomaasi, korkojasi, kiinteistöveroja ja vakuutusta prosentteina tuloistasi. Tässä standardissa on 29 prosenttia - sinulla on vaikeuksia hyväksyä laina, jos omasi on suurempi, varsinkin jos se on yli 32 prosenttia.
Ennakkomaksu ja LTV-suhde
Jos suhdeluvut eivät ole täysin standardien mukaisia, voit ehkä voittaa asuntolainan ennakkovahvistuksen, jos olet valmis tekemään huomattavan maksun. Mitä enemmän laitat alas, sitä enemmän ihoa sinulla on pelissä ja mitä enemmän sinun täytyy menettää, jos olet oletuksena. Tämä pätee erityisesti, jos sinulla on varaa maksaa 20 prosenttia tai enemmän kodin hinnasta. Ennakkomaksun määrä ilmaistaan lainan ja arvon välisenä suhteena, ja mitä suurempi on LTV, sitä suurempi riski olet. Jos olet valmis maksamaan 20 000 dollaria 100 000 dollarin kotiin, LTV on 80 prosenttia - erittäin kunnioitettava numero. Sama summa 400 000 dollarin kotiin jätäisi LTV: n 95 prosenttiin ja sijoittaa sinut korkeampaan riskialttiiseen pooliin, joka vähentäisi mahdollisuutesi voittaa preapproval.
Näytteen laskeminen
Sano, että teet 5000 dollaria kuukaudessa ja 750 dollaria kuukausittain, jotka eivät liity asumiseen. Suurimmat kuukausittaiset asuntokustannukset useimmille lainanantajille olisivat 1400 dollaria eli 28 prosenttia etu-DTI-suhdeluvun mukaan. Back-end DTI -suhde sisältää kuitenkin muut velat. 43 prosentin luvulla tämä olisi 5 000 dollaria (0,43) -750 - joka tässä tapauksessa antaa sinulle saman 1400 dollarin luvun. PITI-arvo 29 prosentilla olisi 1450 dollaria (5 000 x 0,29 dollaria).
Tämän seurauksena olet todennäköisesti preapproved varten asuntolaina, joka vaatisi arviolta 1400 dollaria kuukaudessa, kun verot ja vakuutukset otettiin huomioon, olettaen, että luotto-pisteet ja LTV suhde tyytyväinen lainanantajalle.