On kiinnitysvälittäjäyrityksiä, asuntolainapankkeja ja sitten on suoria lainanantajia. Näiden kolmen yleisimmän asuntoluottolaitosten välillä on selkeitä eroja. Ne kaikki osallistuvat asuntolainojen tarjoamiseen, mutta ensisijainen ero on siinä, mistä todelliset asuntolainarahastot tulevat.
Asuntolainojen välittäjällä ei ole omaa rahaa lainaamiseen. He ottavat hakemuksen kuluttajalta, joka haluaa asuntolainan, sitten he "ostavat" tätä kauppaa eri asuntoluotonantajien tai suorien lainanantajien keskuudessa. Jos hakemus sopii pankkiirin tai lainanantajan antamiin ohjeisiin, niin välittäjälle tehdään tarjous asuntolaina hakijalle.
Vaikka asuntolainayhtiö voi olla nimeltään XYZ ja kuka kuluttaja on tekemisissä, todellinen raha tulee pankkiiriltä tai lainanantajalta, jolloin kuluttaja lähettää kuukausimaksunsa. Välittäjä on yksinkertaisesti saanut lainanottajan ja lainanantajan välisen rahan ja tekee rahansa palkkioina, joihin liittyy pisteitä ja alkukustannuksia.
Hypoteekkipankki, joka myös mainostetaan asuntolainayhtiöksi, ottaa myös kuluttajalta hakemuksen, mutta sen sijaan, että he ostaisivat lainanantajaa, joka hyväksyy sen, he antavat itselleen rahat, jotka he voivat saada luottorajasta on paikallaan.
Tämä luottolimiitti, joka voisi olla miljoonia dollareita, voidaan antaa suoralta lainanantajalta, joka sallii pankkiirille mahdollisuuden saada rahaa rahan keräämiseksi antamaan asuntolainaa, jos lainanottaja täyttää kyseisen lainanantajan antamat ohjeet. Laina on tällöin tyypillisesti suljettu asuntoluotonpitäjän nimen alla. Sitten pankkiiri, yleensä ennen ensimmäistä maksua, siirtää tämän kiinnitysluoton lainanantajalle, joka antoi luottorajan. Tämä järjestelmä sallii pankkiirin toimia nopeammin kuin välittäjä, ja joissakin tapauksissa jopa on nimeltään "delegoitu vakuutus", jossa he voivat tehdä omia merkintäsopimuksiaan, jotka perustuvat lainanantajan suuntaviivoihin, mikä säästää aikaa tarjouksen lähettämisestä lainanantajalle arvosteltavaksi.
Ajatuksena on, että kun laina on suljettu, lainanantaja, joka on antanut luoton, siirtää lainan huollon ja kuluttaja suorittaa maksut suoraan lainanantajalle, ja pankkiiri on pois siitä, tietysti voitolla kuluttajille perittävien pisteiden osalta. Luotonantaja voi myös antaa bonuspisteitä pankkiirille esimerkiksi volyymin osalta. Joissakin tapauksissa pankkiirille voidaan antaa jopa luottoraja ulkopuolisesta lähteestä, joka ei ole suora lainanantaja, ja tässä tapauksessa pankkiiri voi myydä lainan kaikille osapuolille, jotka ostavat sen. Jos he eivät kuitenkaan löydä ostajaa, ne jäävät tämän lainan takia, ja heidän on kerättävä kuukausimaksut kuluttajalta itsestään ja maksettava luottolimiitistä korot, kunnes lainan määrä on maksettu takaisin luottoriville.
Lopuksi on olemassa suora lainanantaja, jolla on omat varat ja luodaan omat suuntaviivat asuntolainoille. Nämä ovat yleensä suuria laitoksia, joilla on miljardeja varoja. Ne voivat työskennellä eri näkökohdissa asuntolainojen osalta, joihin voisi sisältyä työskentely tukkukaupan alueella, asuntolainojen tarjoaminen kuluttajille välittäjän tai pankkiirin välityksellä, luottolimiittien tarjoaminen ja valtuutettu vakuutus tai ne voivat myös käsitellä suoraan lainanottajalle vähittäiskaupan puolella ja poistaa välittäjät ja pankkiirit yhdessä.
Joka tapauksessa, kun kuluttaja ottaa asuntolainan, riippumatta siitä, kuka saattaa sen omistaa, lainan ehdot eivät voi muuttua. Ei ole epätavallista, että laina myydään ja siirretään monta kertaa sen käyttöiän aikana.