Ovatko asuntolainan korot kuukausittain?

Peruslainojen korkot eivät liity kuukausittain, koska tällaisten lainojen korko ei liity lainkaan. Vakio kiinnitysmaksut yksinkertainen etu kuukausittain. Tämä tarkoittaa, että maksat joka kuukausi kaikki korkoa, joten yhdelle ei ole maksamatonta korkoa. Tämä on hyvä lainanottajille, koska se tarkoittaa, että jokainen maksu tuo heidät lähemmäksi omaa kotiaan. Siitä huolimatta on olemassa eräänlainen kiinnitys, joka mahdollistaa sekoittamisen - ns negatiivinen poistolaina.

Miten yhdistäminen toimii

Yhdistäminen tarkoittaa lainan ja kertyneen koron ottamista sen lisääminen lainan saldoon, niin että maksat korkoa. Sano esimerkiksi, että lainat 100 dollaria vuodessa 6 prosentin vuosikorolla, joka on kuukausittainen. 6 prosentin vuosikorko kääntyy 0,5 prosenttiin kuukaudessa - 6 prosenttia jaettuna 12. Ensimmäisen kuukauden jälkeen veloitetaan 50 sentin korko - 0,5 prosenttia 100 dollarista. Lainan saldoon lisätään 50 senttiä, mikä tekee siitä 100,50 dollaria. Seuraavalla kuukaudella veloitetaan 50,25 senttiä korkoa - 0,5 prosenttia 100,50 dollarista. Toisin sanoen, teiltä veloitetaan korkoa edellisen kuukauden korosta. Näin yhdistyvät. Luottokorttitaseet keräävät yhdistettyjä korkoja, ja korot, jotka talletat korollisiin tiliin, saavat yhdistettyjä korkoja. Vakio kiinnitykset eivät kuitenkaan liity.

Kiinnitykset ja yksinkertaiset korot

Maksun määrittäminen

Asuntoluotonantajat käyttävät kuoletusmaksua kolmen tekijän perusteella:

• Lainan määrä, pääasiallinen.
• Pituus laina-aika, 15 vuotta tai 30 vuotta.
• korko lainaa.

Jokainen kuukausimaksu asuntolainaasi riittää kattamaan kaikki jäljellä olevat korotsekä osa päämiehestä. Lainan korkojen poistaminen lainan elinkaaren ajalta jakaa korko kullekin perusmaksulle. Koska jokaisen kuukausimaksun jälkeen ei ole maksamattomia korkoja, ei ole mitään sekoittumista. Sano esimerkiksi, että otatte 100 000 dollarin asuntolainan 30 vuoden ajan 6 prosentin vuosikorolla, joka veloitetaan 0,5 prosentilla kuukaudessa. Amortointikaava antaisi sinulle kuukausittaisen periaatteen ja koronmaksun 599,55 dollaria.

Maksu puretaan

Kun ensimmäinen maksu suoritetaan, olet velkaa 100 000 dollaria, joten sinulta veloitetaan 500 dollarin arvoinen korko eli 0,5 prosenttia 100 000 dollarista. Jäljellä oleva ensimmäinen maksu - 99,55 dollaria - menee pääpalkkion pienentämiseen. Lainan saldo laskee 99 900 dollariin. Jälleen, sinulla ei ole maksamattomia korkoja, joten ei ole mitään sekoittumista.

Toiseen maksuun sisältyy 0,5 prosentin korko 99,900,45 dollarista, mikä on 499,50 dollaria. Loput kuukausimaksustasi - 100,05 - menee pääoman vähentämiseen. Jokaisella seuraavalla maksulla maksamasi koron määrä laskee, kun taas takaisin maksettavan pääoman määrä nousee. Tämä jatkuu aina viimeiseen maksuun asti, joka muodostuu vain 2,98 dollarin korosta ja 596,57 dollarin pääomasta.

Yksi poikkeus

Ainoa tällainen kiinnitys voisi liittyy sekoittamiseen, joka mahdollistaa negatiiviset poistot. Tämä on epätyypillinen tai "eksoottinen" asuntolaina, jossa lainanantaja sallii, mutta ei vaadi sinua maksaa vähemmän kuin kertynyt korko lainaa kuukaudessa lainan ensimmäisen tai kahden vuoden aikana. Tällaisissa tapauksissa koron maksamaton osa lisätään takaisin lainan saldoon, jolloin tuloksena on yhdistetty korko.

Miten Neg-Amin kiinnitykset toimivat

Sano, että sinulla on 30 vuotta, 100 000 dollaria, 6 prosentin laina, kuten aiemmin kuvattu, mutta lainanantajan mukaan voit maksaa vähintään 400 dollaria kuukaudessa. Ensimmäisen maksun aikana olet velkaa 500 dollaria. Jos suoritat vähimmäismaksun, maksetaan 100 dollaria maksamattomista koroista, mikä yhdistelmä nostaa saldosi 100 100 dollariin. Seuraavan kuukauden aikana olet velkaa 500,50 dollaria. Maksat jälleen 400 dollaria, ja jäljelle jäänyt 100,50 dollaria menee saldosi ja niin edelleen. Negatiivisessa poistolainassa kiinnostavia yhdisteitä kuukausittain.

Jossain vaiheessa "neg-am" asuntolaina muuntuu täysin poistuvaksi lainalle - maksujen palauttamiseksi niin, että ne kattavat sekä pääoman että koron, kuten säännöllinen kiinnitys. Jos laina esimerkissä muunnetaan täysin poistoksi vuoden kuluttua, saldosi olisi noin 101 128 dollaria. Lainan jäljellä olevien 29 vuoden aikana maksu olisi noin 614 dollaria. Jos muunnos tuli kahden vuoden kuluttua, saldosi olisi 102 441 dollaria, ja maksu olisi noin 630 dollaria.

Maksuaika

Kun neg-am-asuntolainat muuttavat täysin poistoksi, kuukausimaksut nousevat yleensä huomattavasti.Esimerkissä kasvu oli selvästi yli 50 prosenttia. Osa tästä johtuu korollisten korkojen vaikutuksista, mutta kasvun suurin tekijä on yksinkertaisesti se, että edellinen maksu oli keinotekoisesti alhainen - ei edes tarpeeksi korkojen kattamiseksi. Asuntolainojen asiantuntijat viittaavat tähän äkilliseen nousuun maksuhokki, ja se voi laukaista oletusarvon, jos lainanottajilla ei ole rahaa. Mitä kauemmin neg-am-aika on lainan alussa, ja mitä suurempi on alkuperäisen kuukausimaksun ja täysin poistettavan maksumäärän välinen ero, sitä suurempi on shokki.