Sisällysluettelo:
Asuntolainoilla "P&I" viittaa pääoma ja korko. Tämä on osa kuukausittaista asuntolainamaksua, joka menee kohti rahaa, jonka olet lainannut ostamaan kotisi. Useimmille asunnon omistajille P&I muodostaa suurimman osan kuukausimaksusta - mutta ei kaikesta.
Mikä menee P & I-maksuun
Kuinka paljon asuntoluottokorvauksesi riippuu kolmesta tekijästä:
- Kuinka paljon lainat ostaa kotisi. Tämä on pääasiallinen. Mitä enemmän lainat, sitä korkeampi on P & I-maksu, koska maksat enemmän rahaa.
- korko teidän kiinnitys. Mitä korkeampi korko, sitä korkeampi on P & I-maksu, koska maksat enemmän lainan.
- lainan pituus. Mitä lyhyempi laina-aika on, sitä korkeampi on P & I-maksu, koska maksat lainan takaisin maksuihin vähemmän.
Luotonantajat laskevat kuukausittaisen P & I-maksun käyttämällä poistomenetelmä. Tämä kaava ottaa huomioon kaikki kolme tekijää ja tuottaa yhden kuukausittaisen P & I-maksun, joka pysyy yhtenäisenä. Lainan alussa P & I-maksu on lähinnä korko, ja suhteellisen pieni määrä menee päämiehelle. Kun maksat asuntolainan, päämies muodostaa kuitenkin suuremman osan kustakin P & I-maksusta.
Kiinteät ja säädettävät hinnat
Kun sinulla on a kiinteäkorkoinen kiinnitys - tarkoittaa sitä, että korkosi on lukittu lainan elinkaaren ajaksi - P & I-maksu ei koskaan muutu. Jos se on, esimerkiksi, 1200 dollaria alussa, se on 1200 dollaria lopussa. Ainoa ero on se, että ensimmäinen maksu voi olla 100 dollaria pääpalkkiona ja 1100 dollaria korkoina, kun taas viimeinen maksu voi olla 1180 dollaria pääomana ja 20 dollaria korkoina.
Jos sinulla on säädettävä korko kiinnitys, korkosi voivat kuitenkin nousta ja laskea markkinoiden olosuhteiden mukaan. Aina kun korko muuttuu, lainanantaja laskee uudelleen P & I-maksun uuden koron perusteella. Uusi maksu pysyy sitten yhtenäisenä, kunnes korkosi muuttuu uudelleen.
Verot ja vakuutukset
Monille asunnon omistajille P & I-maksu on vain yksi osa heidän kuukausittaisesta asuntolainasta. Usein asunnon omistajat maksavat kiinteistöverot ja heidän vaarojen vakuutus osana kuukausittaista kiinnitysmaksua. Tyypillisesti asunnon omistaja maksaa yhden kahdestoistaosan näistä kustannuksista kuukausittain. Luotonantaja kerää nämä varat maksuista, asettaa sen syrjään erityiseen tiliin, jota kutsutaan nimellä luottotili ja käyttää sitä sitten kiinteistöveron ja vakuutuslaskujen maksamiseen, kun ne ovat erääntyneet. Tämä ei vain tarjoaa kodin omistajalle mukavuutta, vaan myös vakuuttaa lainanantajalle, että sen sijoitukset omaisuuteen on suojattu sekä fyysisiltä vaurioilta että verovakuutuksilta. Luottokorvausta kutsutaan joskus nimellä a PITI-maksu "pääoma, korot, verot ja vakuutukset".
Poistokaava
P&I-maksun laskennassa käytettävät peruskorvausluotonantajat ovat neljä muuttujaa: P, R, N ja M. "P" on päämiestai määrä, jonka olet lainannut. "R" on kuukausittainen korko lainaa ilmaistuna desimaalina. Esimerkiksi 6 prosentin vuosikorko olisi 0,5 prosenttia kuukaudessa tai 0,005. "N" on kuukausien lukumäärä laina-aikana. Esimerkiksi 30 vuoden laina-ajan osalta N olisi 360; 15 vuoden lainan osalta N olisi 180. "M" on kuukausittainen P & I-maksu. Kaava:
M = P x R x (1 + R)N / (1 + R)N– 1