Asuntoluottovakuutuksen kustannukset

Luottovakuutusta vaativat eri lainanantajat tietyissä olosuhteissa. Saatat ajatella, että asuntolainasi maksetaan pois, jos jotain tapahtuu sinulle, jättää perheesi asuntoluottamattomaan kotiin, jos sinulla on tällainen politiikka, Valitettavasti näin ei ole. Kiinnitys suojaus vakuutus maksaa perheellesi asuntolainan kuoleman sattuessa, mutta asuntoluottovakuutus on jotain muuta. Tämäntyyppinen politiikka suojaa lainanantajia, ei sinua.

Asuntoluottokustannukset: RyanJLane / E + / GettyImages

Mikä on asuntoluottovakuutus?

Jos et tee asuntolainaasi ja lainanantajan on suljettava, vakuutusyhtiö maksaa lainan takaisin - mutta lainanantajasi on tuensaaja. Luotonantajat vaativat säännöllisesti näitä käytäntöjä, kun kotiselvittäjä maksaa alle 20 prosentin ennakkomaksun.Teoria on, että sinulla ei ole paljon taloudellista osuutta omaisuudestasi, jos et poni kunnioitettavaa määrää omaa rahaasi ostonsa aikana. Oikea tai ei, vihamielinen maksu-merkki, jota olet enemmän maksukyvyttömyysriskiä.

Sinun on maksettava palkkiot, mutta älä luota siihen, että ostat parhaita hintoja ja valitset oman vakuutusyhtiön. Useimmat luotonantajat työskentelevät yhden tai useamman vakuutuksenantajan kanssa säännöllisesti, vaikka voit joskus pyytää jotakin yritystäsi lainanantajan lyhytlistalla toisella.

Mikä on yksityinen asuntoluottovakuutus Vs. Asuntoluottovakuutus

Erilaisia ​​sääntöjä ja vaatimuksia on olemassa "asuntoluottovakuutuksen" alaisuudessa, ja ne perustetaan sen mukaan, millainen asuntolaina olet ottamassa.

Perinteiset lainat katetaan yksityisellä kiinnitysvakuutuksella tai PMI: llä. Kuten nimestä voi päätellä, yksityiset yritykset antavat nämä käytännöt. Mutta jos otat FHA-lainan, liittovaltion asuntoviranomainen toimii asuntoluottovakuutusyhtiönä, ja FHA vaatii asuntoluottovakuutusta kaikista lainoistaan ​​riippumatta maksusta. FHA on myös politiikan edunsaaja, ei lainanantajasi, koska sen on maksettava lainanantajalle, jos et.

Yhdysvaltain maatalousministeriöllä ja eläinlääkäriosastolla on myös omat kiinnitysohjelmansa ja palkkionsa, samoin kuin FHA.

Asuntoluottovakuutuksen todelliset kustannukset

Kuinka paljon tämä kaikki maksaa? Riittää, että haluat ehkä odottaa, että ostat kodin, kunnes olet säästänyt 20 prosenttia ostohinnasta. Se saattaa myös ajatella pitkään ja kovasti siitä, haluatko todella ottaa FHA-lainan.

PMI-hinnat vaihtelevat luotto-pistemäärän mukaan ja kuinka paljon rahaa olet laskenut. Ne kulkevat yleensä 0,3 prosentista 1,5 prosenttiin lainan määrästä - mitä enemmän rahaa panet alas ja sitä parempi luotto, sitä vähemmän maksat. Yhdysvaltojen asuntojen mediaanihinta on yli 250 000 dollaria vuodesta 2018 lähtien, joten palkkio voi olla yli 200 dollaria kuukaudessa. Jos luottoarvosi on melko hyvä, maksat yleensä vähemmän palkkioita kuin jos olisit ottanut FHA-takauksen. Tämä pätee erityisesti, jos kotiisi arvostaa tasaisesti ajan mittaan.

PMI maksetaan osana tavanomaista kiinnitysmaksua. Se sisältyy tyypillisesti kyseiseen maksuun, ja lainanantaja maksaa sitten palkkion kuukausittain puolestasi. Luotonantaja ei halua ottaa mahdollisuutta, että käytäntö lakkaa, jos et suorita maksua. Sinun ei yleensä tarvitse maksaa paljon, jos mitään, kohti vakuutusta sulkemisessa - vaikka voit, jos haluat.

Et voi saada taukoa FHA-asuntoluottovakuutukselle, jos luotto on hyvä, mutta et maksa paljon enemmän, jos lasket alle 5 prosentin lainan. Vuodesta 2017 alkaen FHA-asuntoluottovakuutus maksaa 1,75 prosenttia lainoistasi, jos maksat sen kaikki etukäteen sulkemisen yhteydessä.

FHA ei vaadi etukäteismaksua kuukausittaisten palkkioiden lisäksi, mutta voit laskea ennakkomaksun asuntolainojen tasapainoon, joten sinun ei tarvitse käydä käteistä ulos taskusta. Sama sääntö koskee myös USDA-lainoja.

Lopuksi, jos otat VA-lainan, sinun ei tarvitse maksaa meneillään olevia palkkioita, mutta sinun on maksettava "rahoitusmaksu" sulkemisajankohtana. Kuinka paljon riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien sotilaspalvelun luonne ja etumaksun määrä.

PMI: n edut ja haitat

Onko PMI: n maksaminen todella hyvä asia, on kiistanalainen kysymys - se ei ole valinnainen vaihtoehto vaan pikemminkin vaatimus. Palkkioiden maksaminen voi kuitenkin antaa sinulle mahdollisuuden ostaa kotiin ennemmin kuin myöhemmin tai jopa lainkaan, jos uskot, että olet epätodennäköistä, että koskaan pystyy säästämään jopa 20 prosenttia. 20 prosentin viitearvon voidaan odottaa kasvavan todellisia dollareita ja senttiä ajan myötä. Kiinteistönvälittäjäyhdistys on ilmoittanut, että kotihinnat nousevat tasaisesti noin 6 prosenttia vuodessa.

Ja tässä on vielä yksi herkkyys: Jos elämä iskee taloudelliseen iskuun ja et voi tehdä jonkin aikaa kiinnitysmaksuja, jotkut PMI-yhtiöt antavat sinulle mahdollisuuden tehdä osittainen vaatimus. Asuntolainayritys tekee sinulle muutamia kiinnitysmaksuja, jotka on parempi maksaa koko asuntolainan saldo, jos olet laiminlyönyt lainan.

Pyyntö on tehtävä lainanantajan kautta. Sinun täytyy yleensä kärsiä vain väliaikaisista häiriöistä, jotka johtuvat siitä, että tapahtuma ei ollut sinun hallinnassa. Osittainen vaatimus toimii kuin laina. Sinun on maksettava rahat takaisin, vaikka ne eivät yleensä ole kiinnostuneita. Voit myös joskus valita lisää työpaikkojen menetyksen kattavuutta.

Muut näkökohdat

Et ole välttämättä sitoutunut maksamaan PMI: tä lainan koko elinkaaren ajan. Suurin osa yksityisistä vakuutuksenantajista ja lainanantajista sallii sinun peruuttaa käytäntönne, kun omistus omassa kiinteistössäsi ylittää 20 prosenttia. Politiikka ei peru automaattisesti, ennen kuin oman pääoman osuus on 22 prosenttia.

FHA tekee vaatia, että maksat vakuutusmaksut lainan käyttöiän aikana. Ainoa vaihtoehto on jälleenrahoittaa. Näin on tapahtunut vuodesta 2013 lähtien. Eräitä yksittäisiä poikkeuksia on olemassa, mutta maksat vähintään 11 ​​vuotta.