Sisällysluettelo:
Vakuutusala on tietyssä määrin riippuvainen "hyvässä uskossa käytetyistä käytännöistä", kun se hyväksyy vakuutuksenottajan sanan hänen olosuhteistaan tai olosuhteistaan. Epäsuotuisa valinta tapahtuu, kun vakuutuksenottajat antavat väärin itsensä vakuutusprosessin aikana. Nämä väärinkäytökset aiheuttavat häiriövaikutusta, joka vaikuttaa vakuutusyhtiön voittoihin ja muihin vakuutuksenottajiin.
Vakuutuksen vakuutus
Vakuutusluotto-prosessi on suunniteltu auttamaan vakuutusyhtiöitä mittaamaan riskitekijöitä ja määrittämään kustannusarvot läsnäolevan riskimäärän perusteella. Riskitekijät toimivat itse asiassa suuntaviivoina palkkioiden ja kattavuusmäärien sekä muiden politiikkaan liittyvien ehtojen asettamisessa. Jos vakuutusyhtiöllä ei ole tietoa olemassa olevista riskitekijöistä tietyssä vakuutuksenottajien ryhmässä, yhtiö joutuu maksamaan enemmän vaatimuksia kuin odotettiin. Tämä vakuutuksenottajien ryhmä perustuu prosessiin, jota kutsutaan kielteiseksi valinnaksi, jos tietty politiikka tai suunnitelma houkuttelee tiettyä vakuutuksenottajan tyyppiä.
syyt
Vakuutusyhtiöiden tekemät riskimittaukset perustuvat vakuutuksenottajilta saatuihin tietoihin. Vakuutuksen antaminen erilaisille riskitekijöille tarkoitetuille ihmisryhmille kehottaa niitä, joilla on suurin riski, ostamaan vakuutussuunnitelmaan Money Termsin mukaan taloushallinnon resurssisivuston. Tämän seurauksena epäsuotuisat valintaprosessit kehittyvät, kun riskitekijät, joilla on eniten riskitekijöitä, pidättävät tietoja tilastaan vakuutusturvan saamiseksi.
tehosteet
Koska vakuutusyhtiöt ovat erikoistuneet riskin tasapainottamiseen voittoihin ja kustannuksiin, vakuutuksenottajat, jotka kantavat eniten riskitekijöitä, maksavat korkeimmat palkkiot, kun taas ne, joilla on vain vähän riskitekijöitä, maksavat alhaisimmat palkkiot. Terveysvakuutustietojen mukaan epäsuotuisista valinnoista johtuvat odottamattomat korvausvaatimukset edellyttävät vakuutusyhtiöiden korottavan vakuutusmaksuja kaikkialla. Tämä kannustaa monia pieniriskisiä vakuutuksenottajia laskemaan kattavuutensa, mikä puolestaan johtaa toiseen korkotason nousuun korvaamaan vakuutuksenottajien menetykset. Tämä prosessi voi toistaa itsensä - ja yhä useammat matalariskiset vakuutuksenottajat lakkaavat - kunnes vain korkean riskin vakuutuksenottajat jäävät.
Suojatoimenpiteet
Haitallisten valintojen vaikutusten vähentämiseksi vakuutusyhtiöt toteuttavat tiettyjä suojatoimenpiteitä, jotka näkyvät heidän kelpoisuusvaatimuksissaan, hinnoitteluissaan ja kattavuusvaihtoehdoissa. Tukikelpoisuus- ja kattavuuden vaihtoehdot saattavat näkyä poissulkevina lausekkeina, kuten silloin, kun sairausvakuutusyhtiöt sulkevat pois kattavuuden jo olemassa oleviin olosuhteisiin tai määräävät odotusajan ennen kuin se kattaa jo olemassa olevan tilan. Jos hinnoittelutoimenpiteet toteutetaan, vakuutusyhtiöt voivat veloittaa korkeampia palkkioita, jotka perustuvat tilastotietoihin rahan ehtojen mukaan. Esimerkkinä tästä on se, miten auto-vakuutusyhtiöt pyrkivät perimään korkeampia palkkioita tietyntyyppisille kuljettajille tai tietyille ajoneuvomalleille.
näkökohdat
Joissakin tapauksissa vakuutusyhtiö voi ryhtyä aggressiivisiin toimiin välttääkseen haitallisen valinnan todennäköisyyden suunnittelemalla erityisiä suunnitelmatyyppejä sairausvakuutustietojen mukaan. Tätä käytäntöä kutsutaan nimellä "kirsikoiden poiminta" tai "kerma kuorinta". Itse asiassa vakuutuksenantajat suunnittelevat suunnitelman, joka houkuttelee matalariskisiä henkilöitä tietyn väestöryhmän keräämien tilastotietojen perusteella. Tämän seurauksena vakuutusyhtiöt voivat mainostaa alhaisia palkkiohintoja houkutella enrollees. Vakuutusyhtiöt tuottavat edelleen voittoa alhaisen korvausmäärän takia, jolloin ne voivat säilyttää alhaiset palkkiot ja säilyttää nykyiset vakuutuksenottajat