Sisällysluettelo:
401k on eläkejärjestely, joka antaa työntekijöille mahdollisuuden maksaa ennakkomaksunsa rahoi- tustilille. Nämä maksut sijoitetaan sitten sijoitusrahastoihin, osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin.
401k-suunnitelman edistämiseen on useita etuja. Ensinnäkin 401k: n maksuja ja tuloja lykätään. Toiseksi työnantajat vastaavat usein 401k-tiliisi. Kolmanneksi, voit lainata rahaa 401k-tililtäsi. 401k: n luoton korko on tyypillisesti paljon alhaisempi kuin pankkikurssit. Alhaisesta korkokannasta huolimatta 401k-tilillesi on kuitenkin joitakin luottoja.
Historia
Kongressi esitteli 401 k: n suunnitelman Internal Revenue Codeille vuonna 1978. Koodin tätä osaa kutsutaan 401k: ksi, jolloin nimi on 401k. Suunnitelma antaa työntekijöille mahdollisuuden kuljettaa palkan osia eläkkeisiin, joita ei veroteta. 401k: n suunnitelma oli ensin tarkoitettu johtajille, mutta siitä tuli suosittu työntekijöiden kaikilla tasoilla.
Vuoteen 1984 mennessä noin 18 000 yritystä tarjosi 401 kiloa suunnitelmia. Samana vuonna kongressi hyväksyi lakiehdotuksen, jolla rajoitetaan enimmäispanosta suunnitelmiin, jotta he eivät suosisi liian suuria työntekijöitä.
Tällä hetkellä Yhdysvalloissa on noin 450 000 yritystä, joiden suunnitelmat ovat 401k. Useimmilla yrityksillä on 401 k: n vastaavia käytäntöjä. Esimerkiksi yritys voi päättää sovittaa enintään 5 prosenttia työntekijän kuukausituloista.
401k suunnitelmat hyödyttävät työntekijöitä ja työnantajia. Sen sijaan, että yritys joutuisi maksamaan eläkemaksuja, yrityksen on maksettava vain 401 kilowatin suunnitelman hallinnolliset kustannukset. Osa kustannuksista voidaan siirtää osallistuville työntekijöille. Yksi 401k -suunnitelman vaaroista on investointeihin liittyvät epävarmuustekijät. Jotkut yritykset kannustavat 401k osallistujia investoimaan työnantajalle. Paras esimerkki on Enron. Enronin työntekijät menettivät kaikki Enronin osakkeisiin sijoitetut varat konkurssin jälkeen.
hyötyjä
401k antaa osallistujille mahdollisuuden säästää rahaa, kunnes he saavuttavat eläkeiän, joka on vähintään 59 1/2 vuotta vanha. Osallistujat voivat myös sijoittaa 401k: n säästönsä osakkeisiin, sijoitusrahastoihin ja joukkovelkakirjoihin. Sekä tulot että maksut ovat verovapaita.
Säästöprosessin aikana voit valita lainata 401k-suunnitelmastasi henkilökohtaisiin tarkoituksiin, kuten talojen ostamiseen, sairaanhoitokulujen maksamiseen tai college-opetuksen maksamiseen. Laina on maksettava takaisin korolla. Edut sisältävät luottotarkastuksen, hyväksynnän odottamisen ja korkojen alentamisen verrattuna pankin korkoihin. Lisäksi korko maksetaan takaisin 401k-tilillesi.
Lainanoton ehdot vaihtelevat suunnitelmien mukaan. Jotkut 401k: n suunnitelmat antavat sinulle mahdollisuuden lainata jostain syystä. Useimmat suunnitelmat sallivat osallistujien lainata enintään puolet omistamastaan tilistä, enintään 50 000 dollaria.
Liittovaltion lain mukaan korko on asetettava kohtuulliseen arvoon. Tyypillisesti tämä korko on kiinteä korko, joka on korko, jota pankit tarjoavat suosituimmille asiakkailleen, plus 1 prosentti. Tämä korko on tyypillisesti pienempi kuin mitä pankit voivat tarjota sinulle.
Yleensä sinun on maksettava laina takaisin 15 vuodessa, jos sitä käytettiin ostamaan ensimmäinen talo tai viisi vuotta muista syistä.
ominaisuudet
Jokaisella yrityksellä on oma ainutlaatuinen 401k-politiikka. Kun vaihdat työpaikkoja, vaikuttaa 401k. Useimmissa tapauksissa voit siirtää säästöt uuteen 401k-tiliin. Tämä on tehtävä 60 päivän kuluessa, muuten säästöt saatetaan verottaa. Jotkin yritykset vaativat kuitenkin käteisvaroja. Vaihtoehtoisesti voit siirtää 401k-suunnitelmasi IRS-tiliksi.
Enimmäisraja, johon voit osallistua 401k: n suunnitelmaan vuonna 2008, on 15 500 dollaria. Tämä rajoitus muuttuu tulevaisuudessa inflaation vuoksi. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit osallistua ylimääräiseen "uppoutumiseen" enintään 5 000 dollariin asti. Sinun ja työnantajanne osuus 401 kiloon ei saisi ylittää 45 500 dollaria vuonna 2008.
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, 401k-suunnitelman säännöt ovat erilaisia. Standardin maksimihinnan 15 000 dollarin ja 5 000 dollarin viivästyneen panoksen lisäksi, jos olet 50 tai vanhempi, voit myös saada niin sanotun voitonjako-osuuden, joka on enintään 25 prosenttia tukikelpoisesta palkasta ilman palkkojen lykkäyksiä. Nämä yksilölliset suunnitelmat, jotka tunnetaan myös nimellä Solo-401k suunnitelmat, ovat tulleet suosituiksi viime aikoina.
Merkitys
Alhaisesta korkotasosta huolimatta 401 kilon lainan ottaminen voi johtaa merkittäviin taloudellisiin tappioihin. Ensinnäkin, koska korko on alhaisempi, se merkitsisi myös sitä, että tili ansaitsee alle 401k: n investointeja. Toiseksi menetät yhdistettyjä korkoja ja osinkoja, jos et olisi lainannut rahaa. Kolmanneksi lainan maksuja ei lykätä.
Nuorten työntekijöiden (30–35-vuotiaat) lainaaminen 30 000 dollaria 401k: n tililtä voi johtaa yli 500 000 dollarin tappioon 600 000 dollarin eläketuloon.
Lainan ottaminen 401k: n tililtä sisältää myös monia rajoituksia. Jos olet laiminlyönyt lainan, sinun on maksettava lainan osalta sekä liittovaltion että valtion tuloverot. Jos olet nuorempi kuin 59,5-vuotias, maksamatta oleva laina katsotaan ennenaikaiseksi irtisanomiseksi, ja sinun on maksettava 10 prosentin sakko. Jos vaihdat työpaikkoja, sinun on maksettava laina takaisin 90 päivän kuluessa, muuten laina katsotaan maksukyvyttömäksi.
tehosteet
401k: n voitto riippuu valitsemiesi investointien tyypeistä. Vuosina 1970–2006 S&P 500: n vuotuinen tuotto oli 11,5 prosenttia. Korkein ja alhaisin vuotuinen tuotto on 61 prosenttia ja -39 prosenttia. Suorituskykysi voi olla korkeampi tai alhaisempi kuin S&P 500, riippuen siitä, kuinka varovainen investoit. Monipuolistaminen on ratkaisevan tärkeää taloudellisten tappioiden minimoimiseksi.
Lainaus 401k-tililtäsi saattaa kuulostaa houkuttelevalta vaihtoehdolta, mutta se ei ole järkevää taloudellisesti edes hitaassa taloudessa.