Mikä prosenttiosuus kuukausituloksistasi pitäisi mennä kohti asuntolainaasi?

Korkeimman maksun tekeminen tulosi salliessa voi jättää sinulle rikkaiden ja käteisen köyhien. Talousasiantuntijat neuvovat, että osa kuukausituloista kohdistuu säästöihin, hätärahastoon ja pitkän aikavälin taloudellisiin tavoitteisiin. Kuitenkin asunnon omistajille, jotka levittivät itsensä liian ohuiksi, on vaikea saada aikaan eläkkeelle siirtymistä, varantoja ja jopa välttämättömiä kuukausikuluja. Luotonantajat käyttävät ainutlaatuista joukkoa normeja selvittääkseen, kuinka monta kiinnitysmaksua sinulla on varaa. Mutta prosenttiosuus, jonka lainanantaja uskoo voivasi laittaa asuntolainaan, ylittää usein suosituksen, jonka rahoitusneuvojat ovat määrittäneet.

Pari on siirtymässä uuteen kotiinsa. Jack Hollingsworth / Photodisc / Getty Images

Mitä tuloja pidetään

Sinulla saattaa olla kuukausimaksu, joka on mielessä, kun ostat asuntolainaa ja se ei välttämättä perustu tuloihin, vaan siihen, mitä maksat mielellään. Luotonantajat kuitenkin toimivat eri tavalla. Ne alkavat tuloistasi, jotta voit päätellä maksettavan kuukausimaksun. Luotonantajat käyttävät lainan lainanottajilta bruttokelpoisia ja todennettavissa olevia tuloja. Tämä tarkoittaa sitä, että sinun on dokumentoitava tulosi - yleensä kahden viime vuoden aikana - ja osoitettava, että se on vakaa ja jatkuu, kun olet saanut kiinnityksen.

Luotonantajat Katso DTI-suhdelukuja

Etupään velka / tuotto-suhde on prosenttiosuus kuukausituloksestasi, jota käytetään asuntolainan maksamiseen. Luottokelpoisuustarkoituksiin kiinnitysmaksu, mukaan lukien pääoma ja korko, on yhdistetty kuukausittain kiinteistöveroihin, asuntovakuutuksiin ja asuntolainojen vakuutuksiin. Suurimmat sallitut etupään DTI-suhteet voivat vaihdella suuresti lainanantajan ja lainan mukaan. Esimerkiksi 28 prosentin etupäässä oleva DTI on ihanteellinen lainanantajille, mutta joustavimmat etupään DTI: t nousevat jopa 30 prosentin alueelle.

Edullisuus ei riipu vain DTI: stä

Vain siksi, että lainanantajasi on valmis hyväksymään korkean etupään DTI: n, ei tarkoita, että sinun pitäisi saada kiinnitys. Taloudelliset neuvonantajat suosittelevat kuukausittaisten velkojesi pitämistä 36 prosentissa tai pienemmästä bruttotulosta. Tämä tarkoittaa, että kuukausittainen asuntolaina, auto-lainat, luottokorttimaksut ja muut toistuvat kuukausittaiset velvoitteet eivät saa ylittää 36 prosenttia kotitalouksien tuloista. Jos DTI on korkea, sinun tulee poistaa muut kuukausittaiset velat. Tai jos sinulla on oltava kuukausittaisia ​​velkoja asuntolainan lisäksi, varmista, että asuntoluottokorttisi on selvästi alle 36 prosenttia.

Harkitse muita asunnon omistajan kustannuksia

Luotonantaja ottaa huomioon vain kuukausittaiset kustannukset, jotka liittyvät suoraan oman kodin omistamiseen, mutta se ei ota huomioon ylläpitokustannuksia ja apuohjelmia. Asunnonomistajat, jotka ottavat asuntolainan maksun, joka kuluttaa suurempaa osaa tuloistaan, ovat suuremmat maksukyvyttömyysriskeihin, jos lääketieteelliset ongelmat, työpaikkojen menetys tai jokin muu hätätilaus. Jos korkeampi DTI tarvitaan suurempien kotien ostamiseen, se voi myös johtaa korkeampiin energiakustannuksiin ja ylläpitoon. Lisäksi asunnon vakuutuskustannukset voivat nousta vuosittain ja kiinteistöverot voivat myös nousta, kun kotisi arvo nousee. Nämä lisääntyneet kustannukset voivat johtaa odotettua korkeampaan asuntomaksuun.