Miten pääomalaina saadaan

Jos olet pitkään kotona, mutta lyhyt käteisellä, lainan ottaminen omaisuutta vastaan ​​voi auttaa rahoittamaan korjauksia, vakauttamaan velkaa, maksamaan sairaanhoitokustannuksia tai yksinkertaisesti tarjoamaan varoja unelmalomalle. Asuntolainan tyypillinen enimmäismäärä on 75–80 prosenttia kodin arvosta, josta on vähennetty asuntolainan määrä - vaikka jotkut lainanantajat ylittävät nämä kynnysarvot ja antavat jopa 100 prosenttia tai enemmän kodin arvosta. Luotonantaja tarvitsee kiinteistöarvioinnin, josta veloitetaan, ja vetää kopion luotto-raportista. Sen lisäksi tärkein paperityö edellyttää tulojen todistamista - se ei ole läheskään yhtä rasittavaa kuin mitä vaaditaan ensisijaisen asuntolainan saamiseksi - mutta prosessi kestää yleensä yhdestä kahteen kuukauteen.

Omavaraisuusvaatimus ja luottoarvio

Ei ole odotusaikaa kodin oston ja kotiin pääomalainan tai luottosopimuksen hakemisen välillä - voit hakea milloin tahansa niin kauan kuin omistat vaaditun prosenttiosuuden kotisi suorasta, joka jättää sinulle riittävän oman pääoman, kun ensisijainen asuntolaina vähennetään. Tarvitset myös vankan luotto-pistemäärän. Erityisvaatimukset vaihtelevat luotonantajan ja laina-tuotteen mukaan, mutta yleensä luotto-pisteet korkealla 600-luvulla tai yli antaa sinulle parhaan kuvan.

Ehdot ja palautusprosessi

Asuntolainojen ehdot vaihtelevat lainanantajien tarjousten ja kuluttajien mieltymysten mukaan. Monilla asuntolainoilla ja luottosopimuksilla on 15 vuoden pituinen takaisinmaksuaika, vaikka ne voivat olla jopa viisi vuotta ja jopa 30 vuotta.

Palauttaminen voi tapahtua säännöllisten kuukausimaksujen muodossa, kuten ensisijaisessa kiinnityksessä. Vaihtoehtoisesti voit halutessasi tehdä vain korkomaksuja laina-ajan alkuvaiheessa ilmapallon maksu myöhemmin. Erityisen yleinen tarjonta kotiin pääomasijoituslinjoilla, tämä lähestymistapa tekee lainattujen varojen edullisemmaksi varhaisessa vaiheessa, mutta paljon kalliimmaksi. Vaikka ilmapallomaksu suoritetaan kauden loppupuolella, siirtyminen vain koroista vain pääoma- ja pääomamaksuihin voi aiheuttaa merkittävän kuukausittaisen laskun nousun.

Prosessin käynnistäminen

Asuntoluottolainan saaminen vaihtelee luotonantajan mukaan. Jotkut lainanantajat tarjoavat useita sovellusmenetelmiä, kuten verkossa, puhelimitse ja henkilökohtaisesti. Toiset haluavat, että sovellat niiden suositusmenetelmän kautta, kuten aikatauluttamalla puhelun lainanantajan kanssa, jotta voit käydä läpi sovelluksen ja siirtyä pätevyytesi yli. Saat tietoa ulkoisen arvioinnin tarpeesta ja kopio luottokertomuksestasi. Osana liittovaltion totuuden lainauslakia lainanantajien on ilmoitettava sinulle termi ja lainan kustannukset, kun he antavat sinulle hakemuksen. Jos tarvitset sisätilojen arvioinnin, määrität tälle tapaamisen. Jotkut lainanantajat myös tilata otsikkoraportin omistusoikeuden tarkistamiseksi.

Underwriter-tutkimus

Kun hakemus on valmis, lainan antaja arvioi profiilisi ja vertaa sitä lainanantajan normeihin, jotka koskevat oman pääoman ehtoisia lainoja ja kotiarvoja omalla alueella. Tässä vaiheessa saatat joutua toimittamaan taloudellisia tietojasi vahvistavia asiakirjoja, kuten veroilmoituksia, W-2-lomakkeita tai palkkioita ja pankki- tai välityslausuntoja. Luotonantajilla saattaa olla tarkistuslista asiakirjoista, joissa on yksityiskohtaiset tiedot siitä, mitä sinun on tarjottava. Jos olet hyväksynyt, saat kirjallisen sitoumuksen, jossa kerrotaan lainan käytettävissä olevasta määrästä ja sovellettavista ehdoista. Luotonantaja voi myös suorittaa viime hetken tarkastuksia, kuten työllisyyden tarkistaminen ja vakuutusturva.

Sulkemisaika

Kotipääomalainan viimeinen prosessi on sulkeminen. Se on tapaaminen teidän ja lainanantajan edustajan välillä sekä joku muu, joka saattaa tarvita. Teet usein tämän henkilökohtaisesti. Maksat kaikki sulkemiskustannukset tai sopivat laskemalla ne lainattuun määrään. Loppukustannuksiin voi sisältyä muun muassa hakemusmaksu, otsikon hakumaksu ja arviointimaksu. Kun asiakirjat on allekirjoitettu, tulot jaetaan sinulle. Jos muutat mielesi, sinulla on yleensä kolme päivää aikaa peruuttaa laina, joka tunnetaan oikeuteen purkaa.

Lainariskit

Kotirahoituslainat ovat jonkin verran vaarassa. Kiinteistöjen arvot vaihtelevat ajan mittaan, ja jos otat asuntomarkkinoiden oston jälkeen kotiin pääomalainan, voit lopettaa oman kotisi vuoksi enemmän, jos markkinat sitten laskevat. Kun kotitalouksien pääomasijoituslinja on voimassa, voit maksaa enemmän, jos sopimus on sidottu markkinakorkoihin. Esimerkiksi, jos sinulla on HELOC, joka on asetettu 5 prosenttiin prime-koron yläpuolelle, ja korko nousee, lainatut varat näkyvät myös korkoina.