Perinteiset lainat

Useimmat lainanottajat, jotka etsivät rahoitusta ostamaan koti, varmistavat tavanomaisen asuntolainan. Näitä lainoja koskevat standardit määrittelee Fannie Mae, liittovaltion kansallinen kiinnitysyhdistys, ja Freddie Mac, joka on liittovaltion asuntoluottolaitos. Asuntolainanantajat pyrkivät tyypillisesti myymään tavanomaisia ​​lainoja Fannielle tai Freddelle, joten alullepanijoiden on noudatettava standardejaan. Niin sanotuilla tavanomaisilla kiinnityksillä on ohjeet asuntolainojen määrästä, luotto-pisteistä, alaskirjaus- ja velkaantumisasteista.

Lainan ja arvon välinen suhde

Hyväksytty arvioija antaa arvion omaisuuden arvosta. Luotonantajat käyttävät tätä tietoa selvittääkseen, kuinka paljon he sallivat hakijan lainata. Laina ei saa ylittää 95: tä prosenttia tästä arvosta, jos siihen sisältyy ensisijainen kiinnitysvakuutus. Ensisijainen asuntoluottovakuutus korvaa asuntoluotonantajalle osan omaisuuden arvosta, jos lainanottaja laiminlyö. Lainat, joissa ei ole kiinnitysvakuutusta, eivät saa ylittää 80 prosenttia kiinteistön arvosta.

Luottopisteet

Perinteiset lainat edellyttävät, että lainanottajalla on keskimääräinen FICO-pisteet 620 - 680. FICO-luotto-piste on lainanottajan luottokelpoisuuden mitta, joka perustuu aiempiin lainanotto- ja takaisinmaksuhistorioihin. Luotonantajat pääsevät lainanottajan luottohistoriaan ja luottopisteeseen arvioidessaan lainahakemusta. Luotonantajilla, joilla on korkeampia luottoarvoja, tarjotaan parempia lainakorkoja ja ne voivat sallia lainan ja arvon väliset suhteet hyväksyttävän alueen korkeammassa päässä.

Velan kattavuussuhteet

Etupään suhde mittaa ehdotetun asuntomaksun, mukaan lukien asuntolainat, vakuutukset ja verot, prosentteina lainanottajan kuukausituloista. Tämä suhde ei saa ylittää 33 prosenttia.

Back-end-suhde mittaa kaikki pitkäaikaisen velan kuukausimaksut prosentteina lainanottajan kuukausituloista. Pitkäaikainen velka sisältää ehdotetun asumiskustannuksen etupäässä suhteessa muihin velan lähteisiin, kuten opiskelijalainat, autolainat, luottokortit, elatusapu ja lapsen tuki. Back-end-suhde ei saa olla yli 45 prosenttia.

Lainarajat

Liittovaltion asuntorahoitusyhdistys asettaa lainarajan tavanomaiselle asuntolainalle. Lainaraja on ollut vuodesta 2006 alkaen 417 000 dollaria useimmille Yhdysvaltojen alueille. Raja ei kuitenkaan vaihtele asuntokustannusten mukaan, ja se on jopa 938 250 dollaria paikoissa, kuten Alaskassa ja Havaijissa.

Perinteisiä lainoja ei ole noudatettu

Luotonantajat, jotka eivät aio myydä asuntolainaa Fannie Maelle tai Freddie Macille, voivat olla lievempiä asuntolainojensa suhteen, ja ne voivat tarjota tavanomaisia ​​lainoja. Ne voivat esimerkiksi hyväksyä lainanottajan, jonka luotto-pisteet eivät täytä tavanomaisen lainan standardia. Hakuprosessi on sama kaikille tavanomaisille lainoille.