Sisällysluettelo:
Roth IRA ja perinteinen 403b-suunnitelma ovat eläkesäästöjä. Niiden avulla voit rahoittaa vuosittain rahaa ja hyötyä eläkkeelle siirtymisestä säännöllisistä säästöistä ja investoinneista. Vaikka Roth IRA on yksilöllinen eläkejärjestelmä, 403b on ryhmäsuunnitelma, joka mahdollistaa työnantajien vastaavien maksujen sovittamisen. Niiden tärkein ero on siinä, miten ne mahdollistavat säästöjen verotuksen.
Roth IRA
Roth IRA: t eivät salli sinun vähentää veroja, jotka maksat tuloistasi.Jos ansaitset 50 000 dollarin verotettavaa tuloa vuodessa ja maksat 2 000 dollaria IRA: lle, velkaa vielä 50 000 dollaria. Roth IRA: een tallentamiasi rahaa ei kuitenkaan veroteta tuloina, kun peruutat sen.
Perinteinen 403b
Perinteistä 403b-suunnitelmaa voidaan tarjota tietyille koulutus- ja julkishallinnon työntekijöille, itsenäisille ammatinharjoittajille ja verovapaiden organisaatioiden työntekijöille. Se on samanlainen kuin yksityisen sektorin työntekijöiden käytettävissä oleva 401 k -suunnitelma. 403b ei salli investointeja osakkeisiin; Sen sijaan se sallii sijoitusrahastoihin sijoitettujen annuiteettisopimusten tai pidätyskonttien ostamisen. Sen avulla voit vähentää verotuksessa maksamasi summan tuloistasi. Jos ansaitset 50 000 dollaria ja maksat 2 000 dollaria suunnitelmaan, verotettava tulosi on 48 000 dollaria. Saat verohelpotuksia heti. Mutta jos otat rahaa suunnitelmasta ennen kuin otat 591/2, maksat rangaistusmaksun. Myös eläkkeellä olevasta suunnitelmasta vetäytyvää rahaa verotetaan.
Kumpi on parempi?
Mikä suunnitelma on riippuvainen siitä, kuinka paljon ansaitset ja kuinka paljon tuloveroa odotat maksaa. Kun olet siirtynyt eläkkeelle, voit luultavasti ansaita vähemmän rahaa, joten maksat alhaisemman verokannan. Useimmat työntekijät ansaitsevat enemmän rahaa ja maksavat korkeamman tuloveron ennen eläkkeelle siirtymistä. Perinteinen 403b johtaa tuloveron maksamiseen säästöistä tulevaisuudessa, mutta useimmille ihmisille alhaisemmalla hinnalla. Roth IRA pakottaa sinut maksamaan veroja, jotka säästät tänä vuonna, mutta voit vetää tämän rahan tulevaisuudessa verovapaaksi. Jos verokanta on nyt sama ja kun eläkkeelle jää, suunnitelmat jättävät sinulle saman määrän rahaa. Jos teet vähemmän eläkkeelle jäämisen jälkeen ja maksat veroa alemmalla verokannalla, perinteinen 403b on parempi. Jos aiotte ansaita enemmän eläkkeelle jäämisen jälkeen, Rothin suunnitelma on parempi.
Jotkut muut tekijät
Ryhmäsuunnitelmana 403b antaa työnantajille mahdollisuuden tehdä vastaavia maksuja. Tämä voi kasvaa huomattavasti ajan myötä. Roth IRA ei tarjoa samaa ominaisuutta. Jos säästät eläkkeelle jäämistä, on myös muita tekijöitä, kuten odotuksesi suunnitelmasi investoinneista. Jos osakemarkkinat toimivat hyvin ja sijoituksesi kasvavat merkittävästi, Rothin suunnitelmalla on etu - kannattava tili on suojattu korkeilta veroilta. Jos investoinnit eivät toimi niin hyvin tai ovat vakaa ja melko alhainen kiinteä korko, perinteinen 403B on parempi.
nostot
Rothilla on myös tärkeä etu, koska se ei edellytä vetäytymistä, eikä myöskään rangaista varhaisista vetäytymisistä. Lainsäädännöt, jotka säätelevät 403b: tä, mahdollistavat jakeluiden alkamisen 59 1/2 vuodessa, ja ne edellyttävät säännöllistä jakoa vuodessa, jolloin 701/2 puolestaan käännetään, tarvitsetko rahaa. Ja 403b: n ja muiden perinteisten IRA: ien varhainen vetäytyminen rangaistaan 10 prosentilla ja verotetaan normaalina tulona.