Asuntolainojen tekeminen ja kieltäminen

Asunnon omistajat, jotka tarvitsevat käteismaksuja lapsen korkeakouluopetusta varten, tai rahoittaa suuri uudistus, voivat houkutella katsomaan kotiaan kuin säästöpossu. Kotirahoituslainat, jotka lainataan kodin arvoa vastaan, ovat yksi tapa saada rahaa. Asuntolainojen ja jälleenrahoituksen asiantuntijat pitävät heitä, koska he ovat usein puolet kalliimpia kuin korkeammat velkajärjestelmät, kuten luottokortit, ja koska käyttäjät käyttävät usein omaisuuttaan, he ovat jo asettaneet huomattavia varoja. Asuntolainojen lainat eivät kuitenkaan aina ole paras vaihtoehto, ja ne voivat olla kalliita, jos niitä käsitellään väärin.

luotto: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Asuntolainat ovat yleensä enintään 80 prosenttia kotisi arvosta.

Beth Davies, henkilökohtainen rahoituksen kirjailija

Tee: Tutki kustannussäästöjä

Kun otat kotiin pääomalainan, sinun täytyy varoa piilotettuja maksuja, kuten sulkemiskustannuksia. Usein voit saada hieman korkeamman korkotason lainan eikä tarvitse maksaa sulkemiskustannuksia, sanoo Barry Habib, Residential Finance Corp: n strategiajohtaja. Lainan koosta ja tuloksena olevien maksujen kohtuuhintaisuudesta riippuen korkeampi korko voi olla parempi ratkaisu kuin sulkemiskustannusten maksaminen. Jotkut lainanantajat voivat myös tarjota korkoja alennuksia kirjautuessaan automaattisiin maksumaksuihin tai muiden pankkitilien saamiseen.

Tee: Katso summat

Lainat ovat yleensä enintään 80 prosenttia kotisi arvosta, josta on vähennetty asuntolainan velka. Esimerkiksi 200 000 dollarin arvoinen koti, jolla on 140 000 dollarin asuntolaina, on pankin tarjoama suurin laina 20 000 dollaria. Liian vähäisen oman pääoman säilyttäminen voi estää sinua jälleenrahoittamasta tai vaikeuttamaan myyntiin. Se voi myös jättää ylimitoitetut lainanottajat epävarmasti lähelle, koska heidän kotinsa ovat arvokkaita, jos talous kääntyy huonompi tai taloudellinen tilanne muuttuu.

Älä unohda jälleenrahoitusta toisena vaihtoehtona

Kun asuntolainojen korko on alhainen, asunnon omistajat ovat usein parempia jälleenrahoittamasta asuntoluottojaan saadakseen alemman hinnan, parantamalla niiden kassavirtaa prosessissa, sanoo Malcolm Hollensteiner, TD Bankin vähittäismyynnin myynti ja tuotteet. Toukokuun puolivälissä 2013 30 vuoden asuntolaina oli keskimäärin 3,76 prosenttia, kun taas 30 000 dollarin asuntolainan osuus oli 6,19 prosenttia. Kompromissi: Jälleenrahoitus voi pidentää takaisinmaksuaikataulua ja pysäyttää oman pääoman muodostumisen. Ympäristössä, jossa korot nousevat, osakepääomalainat tulevat houkuttelevammiksi, koska ne mahdollistavat asunnonomistajien pitää matalan asuntolainan korkonsa samalla kun he ottavat tarvitsemansa.

Älä: laske pois HELOC

Hyvin lainaa voisi olla parempi vaihtoehto, jos kotona on pääomasijoituslinja, sanoo Habib. Toukokuun puolivälissä 2013 $ 30 000: n HELOC: n keskikorko oli 5 prosenttia, kun vastaava määrä asuntolainaa oli 6,19 prosenttia. HELOC: t toimivat luottokorttina, vain velkojien korotukset, jotka on nostettu pois markkinoilta, joita ei makseta nopeasti takaisin. Asuntolainojen lainojen takaisinmaksuaikataulu on kuitenkin useita vuosia. HELOCit eivät ole täydellisiä, vaikka pankkien tiedetään leikkaavan ne, jos ne jäävät käyttämättä, ja heidän vaihtelevien korkojensa voi nousta nopeasti.

Ehkä: Kääri lainat jälleenrahoitukseen

Lainanottajat, joilla on korkeammat kotitalouksien lainat, voivat usein kierrättää ne uuteen asuntolainaan jälleenrahoituksen yhteydessä, sanoo Sterling Bankin asuntolainojen varatoimitusjohtaja Debra Goodrich. Tämä voi johtaa korkeampiin loppukustannuksiin, koska laina on suurempi, mutta maksujen kokonaismäärä on todennäköisesti pienempi, jos korko on alhaisempi.

Harkitse: vähennykset

Internal Revenue Service laskee kotitalouksien lainasta maksetut korot päteviksi asuntolainojen korkojen vähennykseen, mutta muutamalla merkkijonolla. Vain osa velasta täyttyy, vain 100 000 dollarin - 50 000 dollarin vähäisempi, jos naimisissa oleva hakemus on erikseen - tai määrä, joka vastaa kodin käypää markkina-arvoa vähennettynä jäljellä olevalla asuntolainalla. Lisäksi vain verovelvolliset, jotka erittelevät vähennyksensä, voivat vaatia tätä etua.