Ajatus kuluttaa vähemmän ja säästää enemmän on ristiriidassa "välittömän tyydytyksen" kanssa, joka on niin syvästi mukana kulttuurissamme. Kovien päätösten tekeminen tänään takaa kuitenkin vakaamman taloudellisen tulevaisuuden. "Kun kyse on säästöistä, suosittelemme kolmivaiheista lähestymistapaa", sanoo Elliott Orsillo, vuokrattu rahoitusanalyytikko ja Season Investmentsin perustaja. Ensinnäkin määritä budjetti ja analysoi kulut. Seuraavaksi rakenna käteisvaraus, joka kattaa kolme - kuusi kuukautta. Lopuksi investoi tulevaisuuteen. "Tavoitteena pitäisi olla yrittää säästää 10-20 prosenttia tuloistaan."
Säästötili: mikä se on?
Säästötili on yksi yksinkertaisimmista säästövaihtoehdoista. Se on lähinnä paikka pitää rahaa hyvin pienellä tuotolla, kunnes haluat käyttää sitä. Monet säästötilit mahdollistavat markkinoilta poistamisen, vaikka jokaisella pankilla on oma pöytäkirja siitä, kuinka paljon ja kuinka usein voit peruuttaa. Useimmat pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat mahdollisuuden avata säästötilin, vaikka jotkin niistä edellyttävät alhaisinta päivittäistä saldoa. Voit myös valita korkean tuoton säästötilin, joka ansaitsee enemmän kiinnostusta korkeamman vähimmäistasapainon säilyttämisestä.
Säästötili: Kuka se on?
Säästötilit ovat vaihtoehto kaikille. Koska siihen liittyy hyvin vähän riskiä, se on turvallinen vaihtoehto, joka vaatii vähän tai ei lainkaan taloudellista tajua. Säästötilit eivät ole niille, jotka haluavat tehdä paljon rahaa sijoituksistaan, koska ne yleensä ansaitsevat hyvin vähän kiinnostusta.
CD-levyt: Mitä ne ovat?
CD-levy tai talletustodistus on monien pankkien ja luottolaitosten tarjoama lyhytaikainen säästötuote. Se on samanlainen kuin säästötili siinä mielessä, että se on pieni riski. Toisin kuin säästötilillä, et kuitenkaan pysty poistumaan CD-levyltä, kun se on erääntymässä ilman rangaistusta. Vastineeksi siitä, että rahat eivät kosketa rahaa, ansaitset päämiehellesi hieman korkeamman kiinteän koron kuin tavallisesta säästötilistä. CD-levyt eivät kuitenkaan tarjoa yhtä suurta tuottoa kuin aggressiivisemmat säästötuotteet. CD-levyillä on tyypillisesti kolmen kuukauden ja viiden vuoden maturiteetti, ja ne vaativat noin 500 dollarin vähimmäismäärän. CD-levyltäsi kertyvä korko verotetaan sinä vuonna, jona ansaitset koron.
CD-levyt: Kuka he ovat?
CD-levyt ovat säästömahdollisuus niille, jotka tietävät, että he eivät tarvitse rahaa, kun ne ovat kypsymässä. Ne sopivat myös niille, jotka haluavat tehdä lyhyen aikavälin investointeja pitkän aikavälin investoinnin sijaan. Koska ne tuottavat korkeamman korkotuoton kuin tavallinen säästötili, mutta ne ovat edelleen pieniriskisiä, CD-levyjä suosivat ne, jotka voivat muuten jättää rahansa koskemattomiksi säästötilillä.
Säästölainat: mikä se on?
Säästölainoja laskee Yhdysvaltain hallitus. CD-levyjen tavoin he ovat matalan riskin sijoitusvaihtoehtoja, joissa on kiinteä korko ja joka asettaa eräpäivän. Toisin kuin CD-levyt, nämä eräpäivät asetetaan yleensä paljon kauemmin tulevaisuuteen - tyypillisesti 30 vuotta 10 vuoden valinnaisella pidennysjaksolla. Säästölainat eivät ole paikallisten tai valtion verojen alaisia. Liittovaltion verot voidaan lykätä, kunnes CD-levyt saavuttavat kypsyytensä.
Säästölainat: kuka se on?
Kiinteä korkotasonsa ansiosta säästölainat ovat ihanteellisia sijoittajille, jotka haluavat ennustettavissa olevan säästömahdollisuuden. Se, että hallitus tukee niitä, tekee niistä käytännöllisesti katsoen riskitöntä, mikä myös houkuttelee joitakin. Sijoitusvaihtoehto, joka ei ole volatiloitu, säästölainojen tuotto on yleensä alhainen verrattuna aggressiivisempiin suunnitelmiin. Jos haluat korkeamman tuoton, säästölainat eivät todennäköisesti ole sinulle.
401k: Mikä se on?
401k on työnantajarahoitettu eläkesijoitusvaihtoehto, jota rahoitetaan veron laskennallisella rahalla. Ennen verojen ottamista palkkaerästäsi varat otetaan ja talletetaan suoraan 401k: iin. Sitä ei ole tarkoitettu poistettavaksi ennen eläkeikää. Jos peruutatte aikaisemmin, sinua verotetaan ja mahdollisesti sakotetaan. Jotkut työnantajat vastaavat 401k: n maksuosuutesi tietyn prosenttiosuuden verran.
401k: Kuka se on?
401k on edullinen säästötapa työntekijöille, joiden yritykset tarjoavat heille vaihtoehdon. "Jos joku on onnellinen työskentelemään yrityksen kanssa, joka vastaa 401k: n maksuja, heidän pitäisi maksimoida yritys," toteaa Orsillo. Jos esimerkiksi työnantajasi täyttää täyden ottelun, joka on enintään 5% bruttopalkasta, sinun pitäisi osallistua jopa 5%: iin. Tämä kaksinkertaistaa sijoituksesi.
Related: Elliott Orsillo; CFA ja Season Investmentsin perustaja; Colorado Springs, Colorado
Perinteinen IRA: mikä se on?
Perinteinen "yksilöllinen eläketili" (IRA) on tili, jossa maksat ennakkoon verotettuja tuloja (enintään tietyn määrän vuosittain). Toisin kuin tavallinen säästötili, IRA on tyypillisesti aggressiivisempi, kun se tulee ansaitsemaan sijoituksen tuottoa. Se on tarkoitettu poistettavaksi vasta, kun olet saavuttanut eläkeiän ja maksat verot sijoitustuloksista vasta, kun aloitat vetäytymisen.
Perinteinen IRA: Kuka se on?
Riippuen veroilmoituksen tilasta ja muista tekijöistä, perinteisen IRA: n maksut voivat olla verovähennyskelpoisia. Nämä verovähennykset voivat tuoda sinut alempaan verotukseen, mikä vähentää veronmaksuvelvollisuutta. Tästä syystä perinteiset IRA: t ovat ihanteellisia korkean tuloksen saaneille. "Yleensä pidämme IRA: ista parempia kuin 401k: n, koska ne tarjoavat enemmän joustavuutta alhaisemmilla maksuilla", toteaa Orsillo.
Related: Elliott Orsillo; CFA ja Season Investmentsin perustaja; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Mikä se on?
Kannatat Roth IRA: ta samalla tavalla kuin perinteinen IRA. Suurin ero näiden kahden välillä on se, että toisin kuin perinteinen IRA, maksat jo verotettua rahaa Roth IRA: een. Tämän seurauksena sinun ei tarvitse maksaa veroja Roth IRA: lta, kun aloitat vetäytymisen tililtä eläkkeellä. Roth IRA: lle tehdyt maksut eivät ole verovähennyskelpoisia, koska ne ovat perinteiselle IRA: lle.
Roth IRA: Kuka se on?
"Roth IRA ovat fantastisia työkaluja nuorille, koska ne mahdollistavat verovapaan kasvun ja markkinoilta poistamisen", sanoo Neal Frankle, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja sekä Wealth Pilgrimin että MCMHA.orgin perustaja. "Koska nuoremmat ihmiset eivät välttämättä ansaitse yhtä paljon, heidän verotuksensa on alhainen." Ne, joilla on alhaisemmat tulot, hyötyvät enemmän Roth IRA: sta, koska he pystyvät jo maksamaan alhaisen marginaalisen verokannan ja niitä ei myöskään veroteta IRA: n rahoille tulevaisuudessa.
Related: Neal Frankle, CFA ja Wealth Pilgrimin ja MCMHA.orgin perustaja;