Sisällysluettelo:
Elinkorvaus on sopimus yksityishenkilön ja vakuutusyhtiön välillä, joka johtaa siihen, että henkilö saa tuloa tietyn ajanjakson aikana tai elinaikanaan vastineeksi yksilön käteisistä, joko kertakorvauksena tai maksujen sarjana ajan mittaan. Vakuutusyhtiön tulot voivat alkaa milloin tahansa. Jos se alkaa joskus tulevaisuudessa, se on myöhästynyt elinkorko. Jos se alkaa heti, kun sopimus on allekirjoitettu, se on välitön annuiteetti. Välittömän annuiteetin saamiseksi yksilön on nyt luovutettava kertakorvaus.
Eläke-eläkkeellä tarkoitetaan eläketurvaa, joka on ostettu osana eläkejärjestelyä tai yksilöllisen eläke-tilin (IRA) osana, jossa saat tulosi vakuutusyhtiöltä eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Anuiteetissa tapahtuva kasvu on sekä lykätty vero (aloitat verojen maksamisen, kun saat tuloja) että verovähennyskelpoinen (koska se on IRA: n sisällä).
Miten he toimivat
Periaatteessa on kolmenlaisia veron lykkäyksiä: kiinteä, muuttuva ja osakeindeksi. Kiinteät elinkorot antavat sinulle taattua kuukausituloa maksuvaiheessa takuupalvelun perusteella, joka on sovittu kirjautuessasi. Inflaatio vaikuttaa tietysti tuloihin. Lisämaksusta tulosi voidaan mukauttaa inflaatioon lisäämällä sitä muutamalla prosenttiyksiköllä vuosittain.
Muuttuvalla eläkkeellä on vaihteleva tuotto ja voit sijoittaa rahaa muutamiin rahastoihin, jotka näyttävät sijoitusrahastoilta, mutta eivät ole varoja. Niitä kutsutaan alatiliksi ja heijastavat todellisten sijoitusrahastojen suorituskykyä, mutta hallinnointipalkkiot ovat korkeampia, mikä vähentää itse tuottoasi.
Osakesijoitetut elinkorot on sidottu indeksirahastoon, ja sinä sallitaan sijoittaa rahaa eläkkeeseen yhdellä tai useammalla indeksirahastolla osakemarkkinoilla. Tämä tarkoittaa sitä, että voit hyödyntää osakemarkkinoiden kasvua, mutta vain jossakin määrin, koska useimmilla eläkkeillä ei ole 100 prosentin osallistumisprosenttia. Siksi ymmärrätte vain prosenttiosuuden kyseisen indeksin kasvusta.
Ansuiteiden edut ja haitat
Suurin osa eläkkeelle valinnasta päättävistä henkilöistä houkuttelee takuutuotto ja taattu kiinteä tuotto. Monet myydään myös elinkorotuksen verohelpotuksista. Ei siis ole yllättävää, että monet näkevät valituksensa, erityisesti ne, jotka ovat eläkkeellä tai hyvin lähellä eläkkeelle siirtymistä. Kuitenkin elinkorot eivät ole ilman niiden alamäkiä, pääasiallinen on keskinkertainen tuotto ja puuttuu osakemarkkinoiden kasvusta erityisesti pitkällä aikavälillä.
Anuiteettien toinen haittapuoli on, että heidän veron lykkääminen ei ole aina yhtä hyödyllistä kuin se on tehty. Tärkein syy tähän on se, että vaikka eläkevakuutus voi kasvaa veron lykkäämisen jälkeen, kun maksat jakoa, maksat tuloveroa vallitsevaan tulokseen, ei pääomavoittoihin. Kun olet maksanut kaikki elinkoron omistamiseen liittyvät maksut, päädyt tekemään vähemmän kuin sinulla olisi, jos laitat rahasi säännölliseen verotettavaan sijoitustiliin, jolla on sama tuotto, koska maksat vain pääomavoittoa.