Sisällysluettelo:
Mainostetut korot ovat tyypillisesti nimelliskorkoja, jotka ovat vuotuisia korkoja, jotka eivät ota huomioon lisämaksuja ja lisäkustannuksia. Toisaalta tosiasialliset korot maksavat. Vuotuisten efektiivisten korkojen laskemiseksi harkitse nimellistä tai ilmoitettua korkoa ja sitä, miten lainanantaja laskee korkoa - yhdistämisen vaikutusta. Tehokasta korkoa voidaan käyttää henkilökohtaisesta lainan tai asuntolainan maksamasta tosiasiallisesta korosta käyttämällä yksinkertaista kaavaa.
Kaavan käyttäminen
Ymmärtääkseen, miten lasketaan tehokkaita vuotuisia korkoja, se voi auttaa kaavan käyttämisessä pienillä määrillä. Oletetaan, että lainat 1000 dollaria maksettavaksi takaisin 5 prosentin korolla vuodessa, jolloin korko lasketaan kuukausittain. Käytä kaavaa: r = (1 + i / n) ^ n - 1 ja ratkaise "r"; tässä kaavassa "i" edustaa nimellismäärää ja "n" tarkoittaa yhdistämisjaksojen lukumäärää vuodessa. Tässä esimerkissä efektiivinen korko on noin 5,11 prosenttia. Tämä yksinkertaisempi havainnollistaa yhdistämisen voimaa, koska efektiivinen korko on suurempi kuin ilmoitettu korko.
Automaattinen lainan esimerkki
Voit selvittää automaattisen lainan efektiivisen hinnan liittämällä tiedot kaavaan. Oletetaan, että ostat uuden auton 22,339 dollarin lopullisella laskulla. Maksat 2339 dollarin suuruisen maksun veron ja lisenssin lisäksi ja rahoittat jäljellä olevat 20 000 dollaria 6 prosentin korolla, joka lisätään kuukausittain 48 kuukauteen.Käyttämällä nimellistä 6 prosentin kiinteää korkoa, ratkaistaan r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12 - 1, saa r = 1,0616778 - 1 tai 0,061678; kun se muutetaan prosentteina, se on 6,1658 prosenttia. Tämä tehokas korko merkitsisi, että kuukausittainen automaksu olisi 469,70 dollaria, joka maksetaan 48 erässä. Voit maksaa takaisin yhteensä 22,545,60 dollaria.
Miksi se on tärkeää
Todellisen korkokannan tunteminen on tärkeää, koska se osoittaa luotonottajalle juuri sen, mitä hän maksaa, aivan kuten se osoittaa sijoittajan tosiasiallisen tuloksen. Lainoissa on lisättävä lyhyempiä termejä yhdistämisvaikutusten vähentämiseksi. Esimerkiksi 20 000 dollarin automaattinen laina-esimerkki 6 prosentin nimellisarvosta, jos termi lyhennetään 36 kuukauteen, kuukausimaksut kasvavat, mutta takaisin maksettava kokonaismäärä laskee 21 888 dollariin. Sitä vastoin, jos termiä pidennetään 60 kuukauteen, kuukausittainen maksu vähenee 387 dollariin. Vaikka nimellinen korko säilyy ennallaan, pääoman laskeminen kestää kauemmin, mikä lisää lainan maksettua korkoa. 60 kuukauden aikana takaisin maksettava kokonaismäärä olisi 23.220 dollaria.
Ottaen huomioon kiinnitykset
Todellisissa tilanteissa, kuten asuntolainasopimuksen keston arvioinnissa, todellisen koron löytäminen edellyttää pääoman määrän tai rahoitettavan määrän tuntemista; nimelliskorko; mahdolliset lisämaksut tai -maksut; joka kerta, kun lainaa lisätään vuosittain; ja vuosittain suoritettavien maksujen määrä. Oletetaan esimerkiksi, että asunnonomistaja lainaa 100 000 dollaria 4 prosentin korolla, joka on lisätty kuukausittain 15 vuoden ajaksi, eikä maksuja lisätty. Efektiivinen vuosikorko on 4,0742 prosenttia. Asunnonomistaja maksaa takaisin yhteensä 133 144 dollaria 180 kuukaudessa 740 dollarin erässä.