Sisällysluettelo:
Eläkkeelle jääminen voi olla pelottava tehtävä parhaissa skenaarioissa - tiedätte, kun sinulla on vakaa, kokopäiväinen työ 401 kilotavalla ja antelias työnantajan otteluohjelma. Olkaamme selvät: Se on paras skenaario. Kun olet freelancer, keräämällä tulosi yhteen tehtävään kerrallaan, säästät mitään, puhumattakaan Big Faraway Future, voi tuntua lähes mahdottomalta.
Mutta se ei ole. Se ei ole mahdotonta, ja enemmän kuin se on tärkeää. Seuraavassa on muutamia perusasioita, jotka on pidettävä mielessä, kun kyse on kultaisten vuosien säästämisestä freelancerina / tuskin vuosien varrella.
Aloita nyt.
Kyllä, juuri nyt. Heti kun olet lukenut tämän artikkelin, aloita säästäminen eläkkeelle. Viivyttely ei ole koskaan hyvä tapa, mutta kun se tulee eläkkeelle jäämiseen, se voi olla täysin romahtavaa. CNN Money selittää perustelut täydellisesti käyttäen jotain kiistatonta - kylmää kovaa numeroa. CNN: n käyttämä esimerkki menee näin: Kuvittele, että alat säästää eläkkeelle, kun olet 25-vuotias ja hävität 3 000 dollaria vuodessa 10 vuoden ajan. Sitten, 35, päätät säästää eläkkeelle vain ei sinua varten, ja lopetat säästämisen kokonaan ja jätätte rahat, jotka olet jo poistanut eläkkeellesi. Kun oletetaan, että vuotuinen tuotto on 7%, eläkkeelle siirtymispäivänä 65-vuotiaana on 338 000 dollaria. Ei paha, eikö?
Kuvittele nyt, että odotat 35: een asti alkaa säästät ja tallennat saman määrän (3 000 dollaria vuodessa) joka vuosi, kunnes siirryt 65: een ja jääte eläkkeelle. On selvää, että se on 30 vuoden säästö kymmenen vuoden sijasta ensimmäisessä tilanteessa. Lukuun ottamatta tässä tapauksessa rahaa, jonka panit samoihin investointeihin samalla 7%: n vuotuisella tuotolla, kasvaa vain 303 000 dollariin eläkkeellesi. Ja tämä, ystäväni, on loistoa (tai imeä, jos aloitat myöhässä) yhdistelmäkorkoa.
Joten tl: dr: Aloita säästäminen tällä toisella, koska eläkesäästöpelissä aika on lähes tärkeämpää kuin raha. Mitä pidempään säästät, sitä enemmän päädyt siihen, melkein jokaisella tavalla, jolla viipaloit sen.
Tunne IRA: t.
Freelancerina, sinulla ei ole 401k investoida. Sinun täytyy tallentaa itsenäisesti IRA: ssa tai vuokrata taloudellinen neuvonantajasi hallinnoimaan investointejasi (lisää tästä myöhemmin). Käytettävissäsi on useita erilaisia eläkesäästöjä, ja NerdWalletilla on suuri kaavio, joka hajottaa viisi IRA-tyyppiä, mukaan lukien kunkin perusasiat, edut ja haitat. Mutta yleisimmät IRA: t, joita olet todennäköisesti harkitsevat, ovat perinteiset IRA: t ja Roth IRA: t.
Mikä suunnitelma on sinulle parhaiten riippuvainen taloudellisesta tilanteesta ja henkilökohtaisista mieltymyksistä. Suunnitelmat ovat samankaltaisia - molemmat rajoittavat maksuja 5 500 dollariin vuodessa (kunnes olet 50 vuotta, kun raja nousee 6500 dollariin vuodessa) ja molemmat rahoitetaan samalla tavalla. Suurin ero on veroissa. Perinteisen IRA: n osalta teet maksuja ennen veroja, joten et maksa rahoja, ennen kuin otat sen pois tililtä rahoittamaan hämmästyttävän eläkkeesi elämäntapaa. Roth IRA: n myötä annat verojen jälkeisiä dollareita, mikä tarkoittaa sitä, että etukäteen verohelpotusta ei ole, mutta et velkaa rahoja, kun otat sen pois tililtä eläkkeellä. Se tarkoittaa myös, että nämä tilit ovat yleensä lievempiä, jos tarvitset varhaisen peruutuksen (mutta vakavasti, älä tee ennenaikaisesti).
Myös freelancerina on mahdollisuus tutkia muita itsenäisille ammatinharjoittajille tarkoitettuja eläketilejä. IRS hajottaa eri suunnitelmat, mutta yleisin useimmille freelancereille on todennäköisesti SEP (yksinkertaistettu työntekijäeläke) IRA. Tämä on hyvä vaihtoehto, jos haluat säästää yli 5 500 dollaria vuodessa eläkkeelle siirtymiseen, koska SEP IRA: n avulla voit maksaa enintään 25% verotettavista tuloistasi (tai 53 000 dollaria vuodessa, riippuen siitä, kumpi on pienempi).
Määritä automaattiset maksut.
Automaattiset maksut on helppo asentaa 401 K: een. Rahat tulevat automaattisesti esiin, ennen veroja, ja ensimmäisen palkkakauden tai kahden jälkeen voit huomata eroa. Kun säästät itsenäisesti, voi olla vaikeampaa saada motivaatio siirtää kovasti ansaittuja (ja vielä verottomia) dollareita tilille, jota et voi koskea, kunnes olet 65-vuotias.
Tarkastus- tai säästötilin yhdistäminen eläketilillesi (mikä tahansa valitset) ja automaattisten maksujen määrittäminen auttavat. Se ei päästä eroon rahan katsomisesta, kun tilisi jätetään, mutta se vie pois mahdollisuuden viivyttää investointeja tai käyttää rahaa jotain lyhytaikaisia, kuten kenkiä, joita et todellakaan tarvitse, tai uutta iPhonea kun sinä tietää sinun on edelleen suuri.
Harkitse palkata ammattilainen.
Voit täysin hallita omaa eläkesäästösuunnitelmaa. Se on täysin toteutettavissa oleva asia normaaleille ihmisille. Mutta jos tiedät, että olet sellainen henkilö, joka saa päänsärkyä lukemalla numeroita tai ei vain halua käsitellä tiliäsi hallinnassa, harkitse ulkoistamista, joka on taloudelliselle neuvonantajalle.
Maksurakenteet vaihtelevat kiinteistä koroista investointien prosenttiosuuteen tuloista, joten voit tehdä ostoksia ja löytää neuvoja, joka vastaa tarpeitasi ja jonka hinnat ja maksurakenne ovat miellyttäviä. Sinun täytyy perustaa muutamia ensimmäisiä kokouksia ja / tai puheluita, jotta pallo saadaan liikkumaan, mutta kun se on tehty, voit rentoutua hieman. Jälleen, se ei ole oikea valinta kaikille ja jos olet numero henkilö (tai halukas oppimaan olemaan yksi), neuvonantajan maksaminen ei ehkä ole sen arvoinen. Jos olet sellainen henkilö, joka ei ehkä koskaan Todella aloita säästäminen eläkkeelle, jos sinun täytyy mennä yksin yksin, ehkä kannattaa maksaa joku käsittelemään suurinta osaa työstäsi.
Eläkkeelle siirtyminen freelancerina ei ole yhtä helppoa kuin 401k: n ilmoittautumislomakkeella, mutta se ei ole myöskään painajainen. Jos sitoudut oppimaan eri suunnitelmista, jotka ovat käytettävissäsi ja valitset tarpeisiisi parhaiten sopivan suunnitelman, olet puolivälissä. Ja aivan kuten hauskaa kuin dollareidesi asettaminen, saatat nyt olla kiitollisia, kun teit eläkkeelle hyvään elämään.