Sisällysluettelo:
Kaupalliset pankit ovat tärkeimpiä rahoituksen välittäjiä markkinoilla. Tämän roolin seurauksena liikepankit joutuvat alttiiksi riskeille, jotka vaikuttavat sekä arvopaperimarkkinoihin että taloudellisiin olosuhteisiin, jotka vaikuttavat kuluttajiin. Kaupallisiin pankkeihin liittyvien riskien ymmärtämiseksi on hyödyllistä tarkastella joitakin keskeisiä osa-alueita, jotka vaikuttavat pankkitoimintaan.
Korkoriski
Korkoriski on yksi yleisimmistä riskeistä liikepankeille. Yleensä liikepankit hallitsevat korkoriskiä sijoitussalkkuissaan. Korkot ovat kuitenkin kaupallisten pankkien toiminnan ulkopuolella. Sen sijaan Yhdysvaltain keskuspankki Federal Reserve vaikuttaa huomattavasti korkoihin. Tämän seurauksena liikepankit yrittävät suojata lainojaan talouden yleisen korkotason muutoksilta. Esimerkiksi, jos pankki lainaa lainaa ja veloittaa luotonottajalle 5 prosentin korkoa, jonka nykyinen korkotaso on 2 prosenttia, pankki saa 3 prosentin voiton, jos korko pysyy 2 prosentissa koko lainan ajan. Jos yleinen korkotaso nousee 2 prosentista 3 prosenttiin, pankin voitto laskee 2 prosenttiin.
Oletusriski
Kaupalliset pankit tekevät yleensä suurimman osan rahoistaan lainoilla. Vaikka pankit tarkastelevat lainanottajia ja analysoivat niiden taloudellista asemaa ja maksukykyä, kaupalliset pankit ovat edelleen alttiita lainanottajien maksukyvyttömyydelle. Kun lainanottajat eivät pysty maksamaan, ne laiminlyövät lainan, jolloin pankki menettää rahaa. Vaikka pankin luottokannan yleinen analyysi viittaa pieneen maksukyvyttömyyteen, laaja lainanottajan maksukyvyttömyys saattaa vaarantaa liikepankin vakavaraisuuden.
Säätö
Myös kaupalliset pankit ovat sääntelyn alaisia. Liikepankit toimivat pankin tyypin, erikoistumisen ja toimintatilan mukaan oikeudellisen sääntelyn puitteissa. Kun asetukset muuttuvat, pankin toimintakehys muuttuu, mikä voi vaikuttaa sen kykyyn tuottaa voittoja lainoista. Esimerkiksi Federal Reserve voi lisätä vaadittavien varantojen määrää ja pakottaa liikepankit pidättämään enemmän rahaa asiakkaiden peruuttamiseen. Tämä pienentää lainattavien pankkien pääoman määrää, mikä voi vähentää pankkien voittoja.
Mahdollisuus maksaa
Vaikka lainat ovat merkittävä osa liikepankkitoimintaa, pankit voivat lopettaa luotonannon pelätessään laajaa maksukyvyttömyyttä. Jos pankin taloudellinen analyysi odottaa alentuneen taloudellisen toiminnan, liikepankki voi odottaa lainanottajan takaisinmaksukapasiteettia. Korkeamman maksukyvyttömyyden vuoksi pankki voi mieluummin sijoittaa vain osan pääomastaan tehdä rahaa muutamasta onnistuneesta lainasta sen sijaan, että se uhkaisi enemmän rahaa maksukyvyttömyyspotentiaalilla.
talletukset
Liikepankit luottavat osittain asiakkaiden talletusten houkuttelemiseen pankkien investointien ja lainojen rahoittamiseen. Tätä varten monet liikepankit tarjoavat perinteisiä pankkipalveluja, mukaan lukien talletustodistukset, sekkitilit, säästöt ja rahamarkkinatilit. Lisäksi pankit voivat lisätä näille tileille maksettavia korkomaksuja houkuttelevammiksi tallettajille. Ilman johdonmukaista talletusrahastovirtaa kaupalliset pankit eivät pystyisi toimimaan optimaalisella tasolla.