Nimellis- ja efektiivisten korkojen välinen ero

Lainat antavat yleensä lainan ostamaan uuden auton tai käyttämällä luottokorttia ostoksiin nimellinen tai ilmoitettu, korko maksat saldoista. Lainan takaisinmaksussa maksat kuitenkin yleensä korkeamman koron prosenttiosuuden kuin nimellisarvo, jota noteerataan todellinen korko. Näiden kahden eron seurauksena on se, että efektiiviset korot otetaan huomioon.

Yhdistäminen on tärkein ero kurssien välillä

Yhdistämisajat viittaavat siihen, kuinka monta kertaa vuodessa korkokulut lasketaan ja lisäsivät maksamatta oleva saldosi. Useimmat luottokorttiyhtiöt esimerkiksi korotetaan kuukausittain - mikä tarkoittaa, että ne lisäävät erääntynyttä saldoa kahdentoistaosan vuosittaisesta korkokannasta kuukausittain. Toisin sanoen, jos luottokortillasi on 12 prosentin korko, mutta se yhdistää kuukausittain, saldosi kasvaa kuukausittain yhdellä prosentilla. 12 prosentin korko on nimelliskorko, joka antaa kuukausittain yhden prosentin nimelliskoron.

Tehokkaat korot ja pääomakorvaukset

Kun lainan saldoa lisätään kuukausittain, maksat vuosittain yli 12 prosenttia - tarkka määrä on efektiivinen korko. Efektiiviset korot ottavat huomioon yhdistämisjaksojen lukumäärän ja sen, että korko aktivoidaan jokaisen jakson jälkeen.

Isot kirjaimet tarkoittaa, että kunkin jakson jälkeen sovellettavat korkokulut velan tasapainoa kiinnostusta seuraavan sekoitusjakson aikana. Yksinkertaisesti sanottuna korko veloitetaan ennakkomaksuista, jos seuraavaa yhdistämisväliä ei makseta. Jos esimerkiksi saldosi ensimmäisen kuukauden lopussa on 1000 dollaria ja olet veloittanut yhden prosentin koron tai 10 dollaria, koron laskemiseen käytetty saldo toisen kuukauden lopussa on 1010 dollaria. Tässä esimerkissä lainanantaja veloittaa korkoa - ja tehokkaat korot heijastavat todellista korkoa, jonka maksat tämän vuoden lopussa.

Efektiivisten korkojen laskeminen

Jos tiedät, mikä on nimellinen tai ilmoitettu korko, voit selvittää, mikä on tehokas kurssi seuraavalla kaavalla:

Efektiivinen korko (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = nimelliskorko desimaalina ilmaistuna (eli.10 10 prosentille)

b = yhdistämisjaksojen lukumäärä vuodessa

Luottokortin esimerkki

Voit kuvata, miten tämä toimii, oletetaan, että siirrät 10 000 dollarin saldon uuteen luottokorttiin, joka tarjoaa 9 prosentin koron ensimmäiselle vuodelle ja joka kertoo kuukausittain. Efektiivinen korkosi lasketaan seuraavasti:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

= 0,938 tai 9,38%

Efektiivinen korko on 0,38 prosenttia korkeampi kuin mainostettu nimelliskorko. Jos pidät 10 000 dollarin saldon koko vuoden ajan, maksat tosiasiallisesti 938 dollaria korkoa - ei 900 dollaria, jonka saavutat, kun käytät vain nimellistä korkoa.