Sisällysluettelo:
Luotonantajat tekevät rahaa lainoista veloittamalla korkoasi sen mukaan, kuinka suuri tasapaino sinulla on ja kuinka kauan maksat sen takaisin. Mitä suurempi saldo on ja mitä kauemmin maksat sen takaisin, sitä enemmän se maksaa korkoa. Kertyneiden ja aktivoitujen korkojen ymmärtäminen auttaa kehittämään strategian lainan takaisinmaksusta mahdollisimman alhaisin kustannuksin.
Kertynyt korko
Kertynyt korko on rahamäärä, jonka velkaa velallenne koron perusteella ja kuinka paljon aikaa on kulunut viimeisen maksun jälkeen. Laske kertyneet korot jakamalla vuotuinen korkosi 365: lla ja kertomalla se saldosi ja viimeisimmän maksun jälkeen kuluneiden päivien lukumäärällä. Esimerkiksi jos lainanantaja veloittaa 9 prosentin vuotuisen koron, saldosi on 13 000 dollaria, ja se on ollut 30 päivää viimeisen maksun jälkeen. Kertyneet korot ovat 0,09 / 365 x 13 000 x 30, mikä on 96,16 dollaria.
Koron maksaminen tai viivästyminen
Luotonantajat vaativat yleensä lainanottajia maksamaan kertyneitä korkoja kuukausittain. Aina kun lähetät maksun, lainanantaja laskee kertyneet korot maksupäivän saapuessa ja soveltaa tätä maksun määrää korkoon. Jäljelle jäävä osa maksusta menee tasapainosi määrän pienentämiseen. Joissakin tilanteissa lainanantajat antavat lainanottajille mahdollisuuden viivästyttää korkomaksuja, jolloin korko kerääntyy kuukausia tai vuosia ilman maksua.
Aktivoitu korko
Jos lainanantaja lisää kertyneet korot lainanottajan velkaantuneeseen saldoon, tätä kutsutaan koron hyväksi. Tulevat korkokulut perustuvat sitten tähän uuteen, korkeampaan saldoon, joka sisältää aiemmin kertyneet korot. Tämä käytäntö on yleisimmin opiskelijaluotonantajia. Monenlaisten opintolainojen avulla lainanottajat voivat lykätä maksuja, kun he ovat koulussa tai kärsivät taloudellisista vaikeuksista. Korko kuitenkin kerääntyy vielä tänä aikana, ellei liittovaltion hallitus rahoita lainaa maksamalla kertyneitä korkoja. Kun lainanottaja siirtyy takaisinmaksuaikaan, lainanantaja aktivoi kaikki maksamattomat kertyneet korot ja käyttää tätä korkeampaa saldoa kuukausimaksujen ja tulevien korkokulujen laskemiseen.
strategia
Jos mahdollista, sinun tulee maksaa kaikki kertyneet korot ennen kuin lainanantaja aktivoi sen. Kun korko on aktivoitu, kuukausittaiset kustannukset velan kantamisesta kasvavat yhtäkkiä. Olet paras, jos maksat korkoa säännöllisesti, kun se kertyy. Toinen vaihtoehto on tehdä yksi tai useampia suuria maksuja juuri ennen kuin kertynyt korko on aktivoitu maksamaan mahdollisimman paljon siitä.
esimerkki
Sano, että sinulla on 10 000 dollarin opintolaina, joka on kertynyt korkoa 6,8 prosentin vuosikorkoon neljän vuoden ajan, kun olit koulussa. Kertyneet korot neljän vuoden jälkeen ovat 2 720 dollaria eli noin 1,86 dollaria päivässä. Kun korko on aktivoitu ja saldosi on 12 720 dollaria, korot kertyvät noin 2,37 dollaria päivässä. Normaalissa 10-vuotisessa takaisinmaksusuunnitelmassa kuukausimaksusi on 31,30 dollaria kuukaudessa enemmän kuin aktivoidut korot kuin se olisi ollut, jos olisit maksanut kertyneet korot ennen kuin se olisi aktivoitu. Maksatte yhteensä 3 756 dollaria yli 10 vuoden ajan, että olisit voinut välttää maksamalla 2,720 dollaria kertyneitä korkoja ennen kuin se aktivoitiin, ja säästöt olisivat hieman yli 1000 dollaria.