Sisällysluettelo:
Velan maksaminen on tärkeä pitkän aikavälin tavoite, mutta velanmaksun pitäisi olla vain pieni osa kokonaistalousarviosta. On selvää, että jos se häiritsee maksuja muille välttämättömyystarvikkeille, kuten apulaskut tai kuljetukset työhön ja töistä, vain kaivat itsesi toiseen reikään. Rahoitusneuvojat ja lainanantajat eroavat suosituksistaan, ja oikea prosenttiosuus riippuu myös siitä, millaisia velkoja sinulla on.
Net vs. bruttomaksu
Sinun kotisi palkkaasi kutsutaan nettomaksuksi, koska se on se, mitä todella saat jokaisen palkkakirjan avulla. Bruttopalkkasi on sitä vastoin summa, jonka työnantajasi nimittää palkanne ennen kuin vähennetään veroja, vapaaehtoisia eläkemaksuja, sairausvakuutusmaksuja ja tuloveron pidättämistä. Monet rahoitusasiantuntijat antavat suosituksia, jotka perustuvat bruttopalkkaan, eivät ota kotiin palkkaa, joten prosenttiosuus, joka sinun on maksettava kotimaksuillesi, on vaihteleva riippuen siitä, kuinka paljon rahaa tulee palkkastasi ennen kuin saat sen.
Asuntolainat
Useimmat luotonantajat vaativat, että asuntolainamaksun, verot ja vakuutukset mukaan lukien, on oltava enintään 28 prosenttia bruttopalkasta. Jos haluat löytää oikean prosenttiosuuden kotitalouspalkkiosta, jaa kuukausittainen bruttopalkkasi omakohtaisen palkkasi mukaan ja kerro tämä 28: lla. Esimerkiksi kuukausittainen bruttopalkka on 4 000 dollaria, mutta kuukausittainen kotipalkka on vain 3 180 dollaria. Jaa $ 4,000 / $ 3,180 saadaksesi 1,26 ja kertomalla tämä arvolla 28 laskemalla, että tässä tapauksessa teidän kiinnitysmaksunne pitäisi olla vain 35 prosenttia nettomaksusta.
Velka yhteensä
Luotonantajien kiinnitykset eivät yleensä halua, että velkojen kokonaismäärä, mukaan lukien asuntolaina, ylittää 36 prosenttia bruttopalkasta. Jos asuntolaina on täysi 28 prosenttia, tämä tarkoittaa sitä, että muut velat voivat olla jopa 8 prosenttia bruttopalkasta. Käytä samoja laskelmia kuin asuntolaina, korvaa 8 kahdeksan 28: lla, kun haluat selvittää, kuinka paljon nettomaksusta pitäisi siirtyä muihin velkoihin. Jos asuntolaina on pienempi kuin tulosi sallittu enimmäismäärä, saatat pystyä antamaan hieman korkeamman määrän muita velkoja.
Opetusministeriö
Opetusministeriö suosittelee velkamaksujen, kuten opintolainojen, luottokorttien ja autolainojen, rajoittamista enintään 15 prosenttiin omasta kotipalkkostasi. Huomaa, että tämä on enemmän kuin 8 prosenttia tai vähemmän bruttopalkasta, jonka olet tarkoitus olla velkaa, kun saat asuntolainan. Siksi, jos opintolainamaksut ovat merkittäviä, saatat joutua maksamaan osan tästä velasta ennen kuin voit saada asuntolainan.
Rahoitusasiantuntijat
Liz Pulliam Weston, MSN Money, kannattaa Elizabeth Warrenin ja Amelia Warren Tyagin suunnittelemaa budjetointia. Tässä lähestymistavassa kaikkien vaadittujen maksujen summa ei saisi olla yli 50 prosenttia kotisi maksusta. Nämä maksut sisältävät paitsi vähimmäisvelanmaksut ja vuokrat, jos sinulla ei ole asuntolainaa, vaan myös apuohjelmia, vakuutuksia, ruokaa ja peruskuljetuksia. Tässä skenaariossa velkojen ohella tarvittavien kulujen takia sinun ei pitäisi käyttää enintään 30-40 prosenttia omasta kotisi maksusta vähimmäislainojen maksamisesta. Warren ja Tyagi suosittelevat myös käyttävänsä noin 20 prosentin osuutta kotitaloustasi joko säästöistä tai ylimääräisten lainamaksujen suorittamisesta.