Sisällysluettelo:
Asuntolainan avulla joku voi rahoittaa kotihankintansa pankilta tai muulta lainanantajalta lainatuilla varoilla. Kun paperityöt on allekirjoitettu, kuukausimaksut erääntyvät, ja jäljellä olevasta pääomasta peritään kiinteä tai muuttuva korko. Jos lainanottaja toteaa, että maksut kasvavat yhä vaikeammiksi, hän voi mahdollisesti muuttaa lainan ehtoja lainanantajan kanssa. Yksi tapa tehdä tämä on laskennallisen saldosopimuksen avulla.
Lainan muuttaminen
Lainanottaja taloudellisissa vaikeuksissa on huono uutinen asuntolainanantajalle. Pankit ja kiinnityspalveluyritykset haluavat välttää sulkemiseen prosessi, joka vie aikaa ja yleensä johtaa siihen, että osa alkuperäisestä lainoista kirjataan tappioon. Jotta vältettäisiin maksukyvyttömyys ja sulkeminen, lainanantaja voi tarjota a lainan muutos joka vähentää kuukausimaksuja vähentämällä korkoa, pidentämällä lainan voimassaoloa tai lykkäämällä osan pääomaosuudesta.
Tukikelpoisuusohjeet
Lainamuutos ei ole sama kuin jälleenrahoitus, jossa lainanottaja solmii uuden lainan. Muutoksella tarkoitetaan lähinnä kuukausimaksun alentamista hallittavaan määrään lainanottajalle. Jokaisella lainanantajalla on joukko ohjeita lainanottajan kelpoisuuden määrittämiseksi. Useimmissa tapauksissa koti ei välttämättä ole suljettu, ja lainanottajan on kohdattava taloudellisia vaikeuksia, kuten työttömyys tai lääketieteelliset laskut.
Liittohallituksen Home Affordable Modification -ohjelma asettaa tarkemmat ohjeet: kodin on oltava omistajan käytössä; kiinnityksen on oltava suljettu ennen vuotta 2009; lainanottajalla on oltava riittävästi tuloja muutetun maksun käsittelemiseksi; ja yhden perheen yksikön tasapaino ei saa olla yli 729 750 dollaria.
Maksujen laskeminen
Kun lainanottaja on oikeutettu, tavanomainen lähestymistapa on laskea hänen kuukausittaiset bruttotulot, ja sitten soveltaa kohtuullista prosenttiosuutta tästä tulosta kiinnitysmaksuun. Esimerkiksi 35 prosentin lainan muutos edellyttäisi 700 dollarin maksua, jos lainanottaja ansaitsee 2 000 dollaria kuukaudessa. Laskennallisen saldon muutos tekisi edelleen korkojen maksamisen kokonaisuudessaan, kun taas osa päämiehestä syrjäytyy, kunnes muutos päättyy tai laina päättyy sen päättyessä, kun laskennallinen saldo - ilman korkoa - olisi maksettava erääntyneen ajan kuluessa. ilmapallon maksu. Lainanottajan on myös maksettava laskennallinen saldo, jos laina on jälleenrahoitettu tai kotiin myydään.
Muut muokkausmenetelmät
Lainan muutosta, jossa käytetään laskennallista pääomaa, tunnetaan myös nimellä forebearance. Se on yleisempää kuin anteeksianto, jossa lainanantaja yksinkertaisesti vähentää pääosaa ilman, että odotetaan takaisinmaksua. Home Affordable Modification -ohjelman ohjeiden mukaan osallistuvien lainanantajien, jotka ovat Yhdysvaltain valtiovarainministeriön rahoittamia, on asetettava tavoitteeksi 31 prosenttia pätevien ongelmallisten lainanottajien kuukausituloista ja noudatettava useita vaiheita tämän määrän saavuttamiseksi. Ensimmäinen askel on korkojen alentaminen 2 prosenttiin asti; toinen on lainan voimassaolon pidentäminen jopa 40 vuoteen. Jos kuukausimaksu jää edelleen yli 31 prosentin tasolle, lainanantaja voi sitten lykätä pääomaa tai antaa osan lainasta.