Sisällysluettelo:
- Mikä on asuntoluottovakuutus?
- Kuinka paljon kiinnitysvakuutus maksaa?
- Milloin asuntolainan vakuutuskorvaus voidaan poistaa?
Yksi FHA-asuntolainan ottamisen eduista on se, että se ei vaadi tavanomaisen asuntolainan saamiseksi tarvittavaa 20 prosentin vakuusmaksua. Tämä mahdollistaa monien lainanottajien saavuttaa unelman homeownership ennemmin ilman odottaa, kunnes he voivat säästää huomattavan määrän ennakkomaksun. Alhaisen maksun kompromissi on kuukausittainen asuntoluottovakuutus, joka voi maksaa satoja dollareita kuukaudessa. Lopulta monet lainanottajat joutuvat etsimään tapaa pudottaa MI-palkkio kuukausittaisesta kiinnitysmaksusta.
Mikä on asuntoluottovakuutus?
Perinteiset lainat vaativat 20 prosentin ennakkomaksun lainanantajan riskin kompensoimiseksi asuntolainan rahoituksessa. Perinteisellä lainalla lainanantaja takaa vain enintään 80 prosentin lainan osuuden kauppahinnasta. Kun julkinen laina on FHA-kiinnitys, lainanantajat tarvitsevat vain 3,5 prosentin ennakkomaksun, mikä lisää luottotakuun enintään 97,5 prosentin osuuden kauppahinnasta. Jos haluat vakuuttaa mahdollisia tappioita vastaan, FHA-lainat vaativat kuukausittaisen asuntoluottovakuutuksen, joka on erillinen asunnon vakuutuksesta. Tämä on talletettu tai rullattu kuukausittaiseen kiinnitysmaksuun. Lainanottaja tekee kuukausittaisen asuntoluottovakuutuksen lainanantajalle, joka sen jälkeen välittää sen Yhdysvaltain asumis- ja kaupunkikehitysosastolle, joka vakuuttaa FHA-asuntolainan.
Kuinka paljon kiinnitysvakuutus maksaa?
FHA-asuntolainan alkaessa on 1,75 prosentin ennakkomaksu lainan kokonaismäärän perusteella. Tämä on palkkio, joka kattaa lainan ensimmäiset 12 kuukautta ja joka on rahoitettava lainaan tai maksettava käteisellä sulkemisen yhteydessä. Ensimmäinen kuukausittainen asuntoluottovakuutus erääntyy ensimmäisestä asuntoluottomaksusta, ja se lasketaan kiinteällä korolla, jonka Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö on vahvistanut. Vuodesta 2018 alkaen korko on 0,85 prosenttia lainan määrästä.
Milloin asuntolainan vakuutuskorvaus voidaan poistaa?
Tammikuusta 2018 alkaen vaaditaan asuntoluottovakuutusta FHA-lainan elinkaaren ajaksi. Ainoa tapa lopettaa MI: n velvoite on maksaa laina kokonaan joko jälleenrahoittamalla tavanomainen kiinnitys tai tekemällä lopullinen lainan maksu. Kongressissa ehdotetaan lakiehdotusta, jonka mukaan nimeltään FHA: n edullisempi säädös vuodelta 2017 ehdottaa paluuta politiikkaan, joka oli voimassa ennen tammikuun 2013 muutosta. Kuluttajansuojaa käsittelevän toimiston mukaan tuolloin oli kolme tapaa lopettaa asuntolainojen vakuutusmaksut. Maksu voitaisiin poistaa, kun laina saavutti puolivälissä - 30 vuoden asuntolaina, joka olisi 15 vuoden maksuajan jälkeen. Voit myös esittää arvioinnin, joka osoittaa, että kotisi arvo oli noussut 22 prosenttia. Lopuksi palkkio päättyisi itsestään sen päivän perusteella, jonka lainanantaja oli antanut sulkemisasiakirjojen allekirjoittamisen aikana. Kaikissa asuntoluottovakuutuksen ennenaikaisissa lakkauttamistapauksissa lainan on oltava maksettu sovitun mukaisesti ja tällä hetkellä hyvässä asemassa lainanantajan kanssa.
Jos tämä ehdotettu lakiesitys kulkee lopulta kongressin ja allekirjoitetaan lakiin, nämä vaihtoehdot tulevat jälleen saataville lainanottajille, jotka haluavat poistaa asuntolainojen vakuutusmaksut. Siihen saakka jälleenrahoitus tavanomaiseksi asuntolainaksi tai FHA-asuntolainan maksaminen on ainoa tapa poistaa asuntolainojen vakuutusmaksut.