Miten FHA-lainat toimivat?

Vuodesta 1934 lähtien Federal Housing Administration (FHA) -lainat ovat auttaneet asunnonomistajia ostamaan talon. Tämän ohjelman pitkäikäisyys heijastaa sitä, mikä tekee siitä työtä niin monille ihmisille. Verrattuna muihin kiinnitysluottotyyppeihin FHA: n lainat tarjoavat tyypillisesti helpommin luottokelpoisia, alempia sulkemiskustannuksia ja alempia maksuja. FHA-lainaohjelma on ollut yli 80 vuotta sitten käyttöönoton jälkeen yli 47 miljoonan kiinteistön osto.

luotto: PeopleImages / E + / GettyImages

Mikä on FHA-laina?

FHA-laina on asuntolaina, joka kuljettaa FHA: n määräyksiä ja vakuutuksia. Vaikka FHA ei lainaa suoraan kuluttajille, se tarjoaa asuntoluottovakuutusta, joka suojaa FHA: n hyväksymiä lainanantajia maksamalla lainanantajille vaatimuksia, jos asunnon omistajat laiminlyövät lainansa. Vastineeksi FHA: n hyväksymän lainanantajan on täytettävä FHA: n määräykset. Ennakkomaksut voivat olla jopa 3,5 prosenttia lainoista, mikä eroaa huomattavasti muista kiinnitysluotto-ohjelmista, jotka voivat edellyttää 20 prosentin vähimmäismaksuja.

Miten FHA-lainat toimivat?

FHA lainaa vakuuttamalla lainanantajia maksukyvyttömyystilanteissa ja samalla tarjoamalla lainanottajille vähän rahaa mahdollisuuden omistaa kotiinsa. Kun FHA tarjoaa lainanantajalle asuntoluottovakuutusta, vakuutusmaksun maksaa asunnonomistaja, ei lainanantaja. FHA pitää tämän vakuutuksen tilillä, joka rahoittaa täysin koko FHA: n kiinnitysluotto-ohjelman. Itse asiassa tämä ohjelma edustaa ainoaa valtion virastoa, joka on täysin omavarainen ja joka ei maksa veronmaksajille mitään.

Mikä on FHA: n lainan korko tänään?

FHA-lainan korko ei ole kiinteä numero päivämäärästä riippumatta. Useat muuttujat vaikuttavat sen arvoon, kuten erityinen lainanantaja, laina-aika, maksun määrä ja lainanottajan luottoluokitus. Esimerkiksi kesäkuussa 2018 Atlantan asunnonomistaja, jolla on erinomainen luottoluokitus ja joka etsii 30-vuotisen FHA-lainan, jonka 4 prosentin suuruinen maksu on $ 8 000, on $ 4 000. (Asunnonomistajat, joilla on alhaisemmat luottoluokitukset ja pienemmät lainasummat, maksavat hieman korkeampia kursseja.) Vertailun vuoksi vuonna 2016 FHA-lainan keskimääräinen vuosikorko oli 3,62 prosenttia.

Kuka voi hakea FHA-lainaa?

Vaikka FHA: n lainanottajien kelpoisuusvaatimukset eivät ole yhtä tiukkoja kuin muillakin asuntolainoilla, lainanottajien on edelleen täytettävä tietyt ohjeet. FHA: n lainanantajat harkitsevat useita karsintoja, mukaan lukien tulot ja luotot. HUD-suuntaviivoissa todetaan, että vähimmäismäärä on 500 kappaletta rajoitetun rahoituksen osalta, vaikka luottoluokitus 580 tai korkeampi avaa oven suurimmalle rahoituskelpoisuudelle.

FHA-lainoja on saatavilla sekä yhden perheen koteihin että moniin perheisiin, kuten duplexeihin, kaupunkiasuntoihin ja huoneistoihin. FHA: lla on kaksi lainaoptiota asuntovaunuihin ja valmistettuihin koteihin. Yksi vaihtoehto sisältää koteja, joihin myös lainanottaja omistaa maan, jossa koti sijaitsee, ja toinen vaihtoehto on asunnoille, jotka sijaitsevat sijoittamattomalla maalla, kuten mobiili-kotipuisto.

Eri FHA-lainanantajilla on erilaiset suuntaviivat ja laajuus lainanottajan luottoluokitukseen, asuntolainan määrään ja vaadittavan ennakkomaksun määrään. Mahdolliset lainanottajat voivat etsiä maakuntansa lainarajoituksia vierailemalla asunto- ja kaupunkikehitysosaston verkkosivuilla osoitteessa Hud.gov ja viettämällä "Lisää" -valikkovaihtoehdon, sitten leijuen Resurssit ja napsauttamalla sitten "FHA: n asuntolainarajat" ja pyydettyjen tietojen täyttäminen.

Mikä on parempi laina - FHA tai tavanomainen?

Kuten kaikki muutkin kuluttajatuotteet, paras lainanottaja, joka sopii tietylle lainanottajalle, löytyy parhaiten vertailuostoksista. Kun verkossa on lukuisia FHA: n hyväksymiä asuntoluotonantajia, jokainen voi tehdä ostoksia omasta kodistaan. Paikallisia lainanantajia on helppo käydä henkilökohtaisesti, erityisesti niille kuluttajille, jotka suosivat kasvokkain vuorovaikutusta.

Nyrkkisääntönä, lainanottajat, joilla on hyvä luottoluokitus ja kohtuullinen 10–15 prosentin suuruinen maksu, saattavat huomata, että FHA-laina on tavallisesti kalliimpi kuin tavanomainen laina. Luotonantajat, joilla on alhaisemmat luottoarvot ja / tai pienempi ennakkomaksu, voivat löytää FHA: n asuntolainan paremmaksi vaihtoehdoksi. Mutta tällä nyrkkisääntöllä on poikkeuksia, minkä vuoksi kuluttajansuojaa käsittelevä talousvirasto kannattaa FHA: n ja perinteisten asuntolainojen lainojen saamista ennen päätöksen tekemistä.

Mitä apurahoja on saatavilla ensimmäistä kertaa kotikäyttäjille?

Lukuisat apurahat ovat saatavilla ensimmäistä kertaa kotikäyttäjille. Vaikka HUD ei tarjoa näitä apurahoja suoraan kuluttajille, se tarjoaa monia resursseja auttaa heitä tämän prosessin kautta. Kuluttajien tulee osallistua HUD-hyväksyttyyn asuntoneuvontaan ennen kuin hän saa liittovaltion asuntotukea ensimmäistä kertaa kotikäyttäjille. Koska HUD tekee yhteistyötä paikallishallintojen ja muiden kuin voittoa tavoittelemattomien yritysten kanssa asuntotukien helpottamiseksi, se suosittelee ottamaan yhteyttä valtion ja paikallishallinnon asuntotoimistoihin. Paikalliset kiinteistönvälittäjät voivat myös auttaa ohjaamaan ensimmäistä kertaa kotitalouksia alueellisiin avustuksiin.