Sisällysluettelo:
Lainan ja arvon välinen suhde vertaa uuden lainahakemuksen tai olemassa olevan asuntolainasaldon määrää kodin hankintahintaan tai arvioituun arvoon. Olipa kyseessä uusi asuntolaina tai kotirahoitus, alhainen LTV-suhde on parempi sekä sinulle että lainanantajalle. Joissakin tilanteissa "hyviksi" pidettävät asiat voivat kuitenkin olla huomattavan erilaisia kuin mitä pidetään hyväksyttävinä.
LTV: n ymmärtäminen
LTV: n laskentakaava vaihtelee sen mukaan, onko kyseessä uusi kiinnitys tai kotirahoitus.
- Uusi kiinnitys, jaa lainahakemuksen summa vähennettynä etumaksulla pienemmällä ostohinnalla tai kodin arvioidulla arvolla. Esimerkiksi jos lainahakemus on 200 000 dollaria ja jos kotiin on arvioitu arvo 250 000 dollaria, LTV on 200 000 dollaria / 250 000 dollaria tai 80 prosenttia.
- Jälleenrahoitusta varten, jaa jäljellä oleva lainan saldo kotisi arvon mukaan. Esimerkiksi, jos olet tällä hetkellä velkaa 75 000 dollaria 200 000 dollarin arvosta, LTV-suhde on 75 000 dollaria / 200 000 dollaria tai 37,5 prosenttia.
LTV vs. Equity
Joskus voi olla helpompi ymmärtää, miksi alhainen LTV on aina parempi lisäämällä termi, joka tunnetaan nimellä " oma pääoma "keskustelussa. LTV ja pääoma ovat toistensa täsmällisiä vastakohtia. Oma pääoma tarkoittaa omaa kotisi prosenttiosuutta. Esimerkiksi jos LTV on 80 prosenttia, olet itse asiassa 20 prosenttia kotista. jos LTV on 37,5 prosenttia, omistat 62,5 prosenttia kotisi.
Luotonantaja harkitsee yleensä uutta tai jälleenrahoittaa lainahakemusta, jonka LTV on alhaisempi, koska se on vähemmän riskialtista sinulla on enemmän omaa pääomaa kotona ja siksi ne eivät todennäköisesti ole laiminlyöneet lainaa. Yhdessä muiden tekijöiden, kuten tulojen, kuukausittaisten kulujen ja luotto-pistemäärän kanssa, alhainen LTV vaikuttaa usein alhaisempaan korkoon.
LTV ja ostolainat
Perinteisellä ostolainalla vähintään 80 prosentin LTV täyttää "hyvän" standardin. Tämä on vertailuarvo, koska lainanantaja ei vaadi sinua ostamaan yksityisiä asuntoluottovakuutuksia, joiden LTV on vähintään 80 prosenttia.
Federal Housing Authority -lainalla enintään 96,5 prosentin LTV täyttää "hyvän" standardin. FHA-lainoilla ei ole PMI-vaatimusta LTV: stä riippumatta.
Joillakin lainan takausohjelmilla, mukaan lukien USDA: n maaseudun asuntolainat ja eläinlääkäriosaston lainat, enintään 100 prosentin LTV täyttää "hyvän" standardin, koska nämä lainan takausohjelmat eivät vaadi ennakkomaksua. Aivan kuten FHA-lainan kanssa, he eivät myöskään vaadi yksityistä kiinnitysvakuutusta.
LTV- ja jälleenrahoituslainat
Jollei haeta käteisrahoituksen jälleenrahoitusta, täällä ei ehkä ole "hyvää" tai "huonoa" LTV: tä. Vaikka liittovaltion edullinen jälleenrahoitusohjelma vaatii vähintään 80 prosentin suuruisen LTV: n, monet muut jälleenrahoituslainat eivät sisällä LTV: tä tukikelpoisuustekijänä. Tämä on erityisen hyödyllistä, jos omassa kodissasi on vähän omaa pääomaa tai "ylösalaisin", mikä merkitsee, että nykyisen asuntolainasi nykyinen saldo on korkeampi kuin kotisi arvo.
Jotta voittoa voidaan rahoittaa uudelleen, hyvä LTV voi olla jopa 90 prosenttia, lainasta riippuen.