Sisällysluettelo:
- Vakuudelliset lainat suurilla pankeilla
- Lainan vakuus ja sääntelemättömät lainanantajat
- Suositellut vakuustyypit
- Erityistilanteet
Lainan takaaminen vakuudella antaa lainanantajalle vakuuden, jos lainanottaja laiminlyö lainan. Lainan vakuudeksi voidaan luokitella omaisuusluokat kiinteistö, pankkitilit, keräilyesineet, ajoneuvot, kaupalliset laitteet ja jalometallit, kuten kulta. Maksukyvyttömyyden sattuessa lainanantaja voi takavarikoida tai palauttaa lainan takaavan omaisuuserän palauttamaan osan tai koko lainatun määrän. Yleisesti ottaen lainan vakuudeksi määriteltävät omaisuusluokat määräytyvät lainan tyypin ja lainanantajan luonteen mukaan.
Vakuudelliset lainat suurilla pankeilla
Vuonna 2008 alkaneen pankkikriisin jälkeen suuret laitokset ovat olleet varovaisempia luottotyyppien osalta, joita ne voivat antaa lainan takaisin. Kiinteistö on edelleen yleisin vakuuksien muoto, lainat otettiin ensimmäisten ja alempien asuntoluottojen sekä kotitalouksien pääomalainojen muodossa. Ajoneuvot, säästötilit ja talletustodistukset voivat olla myös lainojen vakuuksia. Yleisesti ottaen varat, jotka pankki voi sijoittaa pantille, kuten asunnot ja ajoneuvot, voidaan helposti hyväksyä vakuudeksi. Lainojen vakuudeksi voidaan myös käyttää varoja, joita on helppo arvioida ja selvittää, kuten osakesalkkuja ja sisäisiä säästöjä ja CD-tilejä.
Lainan vakuus ja sääntelemättömät lainanantajat
Sääntelemättömät ja yksityiset lainanantajat, joita kutsutaan myös nimellä kovan rahan lainanantajat, voi hyväksyä minkä tahansa tyyppisiä vakuuksia, joiden katsotaan saavan riittävästi arvoa lainan turvaamiseksi. Vaikka tällaiset lainanantajat voivat käyttää laajan valikoiman varoja tarvitsematta perustella niitä sääntelyviranomaisille, täsmällisten arvojen asettaminen vakuudelle on välttämätöntä lainasalkun suojaamiseksi. Näiden lainanantajien sääntelyn puuttuminen voi johtaa nopeampiin hyväksyntöihin, mutta lainojen korkot ovat yleensä korkeammat kuin tavanomaisilla lainanantajilla. Yksityiset lainanantajat sallivat yleensä samanlaiset varat kuin säännellyillä laitoksilla, mutta voivat myös sallia kulta, korut, korkean kysynnän kausiliput ja keräilyesineet, joita käytetään vakuuksina lainaa.
Suositellut vakuustyypit
Luotonantajien kannalta parhaantyyppiset vakuudet ovat ne, jotka voidaan nopeasti muuntaa käteisvaroihin, jos ne on myytävä oletuksena. Epälikvidit vakuusmuodot voivat asettaa haasteita lainanantajille arvostuksen sekä omaisuuden myymisessä. Esimerkiksi laitteilla, joilla on erikoistarkoituksia, voi olla rajoitettu määrä ostajia. Tämä voi johtaa voimakkaasti diskontattuihin hintoihin, jos markkinoilla on lainkaan markkinoita. Likviditeettiä ja hinnoittelua koskevat epäilyt lisäävät luotonantajan riskiä, mikä yleensä johtaa korkojen korkeampiin lainoihin. Toinen epälikvidin vakuuden haittapuoli on se huomattavasti diskontattu arvo voi vaatia lisää varoja lainanottaja on pantava, mikä aiheuttaa enemmän riskiä maksukyvyttömyyden sattuessa.
Erityistilanteet
On tilanteita, joissa lainanantajan ja lainanottajan välinen suhde voi luoda mahdollisuuksia käyttää tavanomainen vakuus turvata laina. Näillä suhteilla voi olla pitkä historia, jossa lainanantaja on tarjonnut taloudellisia palveluja perheelle sukupolvien ajan, tai mahdollinen lainanottaja on pankin suuri asiakas. Molemmissa tilanteissa lainanantajat tekevät tyypillisesti kaikkensa arvokkaiden asiakkaiden lainanottotarpeiden tyydyttämiseksi, jotta he eivät pääse toiseen rahoituspalvelujen laitokseen. Esimerkiksi asiakkaan tarpeiden täyttämiseksi käytä laajaa viinikokoelmaa lainan vakuudeksi lainanantaja voi tuoda ulkopuolisen arvioijan määrittämään pantattujen varojen arvon ja likviditeetin.