Sisällysluettelo:
Luotonantovelvollisuuden totuus edellyttää, että luotonantajat noudattavat standardoituja menettelyjä, joita käytetään luottoehtojen ilmoittamiseen kuluttajille. Säännöt on esitetty lainausoikeudessa (TILA), jonka kongressi hyväksyi vuonna 1969. Liittovaltion lainsäätäjä otti alun perin käyttöön TILA: n käsittelemään velkojien väärinkäytöksiä heidän laiminlyönnissään, jotta kuluttajille saataisiin luoton saamisen kustannukset.
Totuus lainassa
Lainasäädöksen totuus koskee sekä yksityishenkilöitä että yrityksiä, ja neljän ehdon on täytyttävä: lainanantajan on tarjottava luottoa asiakkaalle; yhteisön on tehtävä luottotarjouksia yli 25 kertaa vuodessa tai viisi kertaa vuodessa kiinteistöjen takaamien liiketoimien osalta; luottotapahtumiin on sisällyttävä rahoituskustannukset tai kirjalliset sopimukset, jotka kattavat yli neljä maksuerää; velkojien on laajennettava luottoa henkilökohtaisista, perhe- tai kotitaloudellisista syistä. Laki ei kata 25 000 dollaria ylittäviä liiketoimia, lukuun ottamatta kiinteistöjen tai liikkuvien asuntojen vakuutena olevia kauppoja. Lisäksi liike-, liike-, maatalous- ja useimmat opintolainat eivät täytä TILA-kattavuutta.
Luottotyypit
Joissakin luottotapahtumissa todellisuudessa käsitellään avoimia ja suljettuja liiketoimia, mukaan lukien luottokortit, kiinnitykset ja ajoneuvolainat. Esimerkki avoimista liiketoimista olisi pankkiluottokortteja. Autolaina on suljettu liiketoimi; se merkitsee kiinteää summaa, joka maksetaan ennalta määrätyn ajan, kuten kolmen vuoden aikana.
Julkilausumat
Laissa edellytetään, että luotonantajat antavat asiakkaille tiedon ennen ensimmäisen maksun siirtoa tai ennen laina-ajan alkamista. Kuluttajat voivat myös pyytää totuutta, kun luotonantoa julkistetaan ostettaessa ja vertaamalla luottoehtoja, kuten kursseja, maksuja ja vähimmäismaksuja. Kuluttajan ei tarvitse täyttää liiketoimintaa saadakseen tiedot. Jokaisella luottoilmoitustyypillä on omat tiedot, jotka lainanantajien on paljastettava. Yksi yleisimmistä julkistamisilmoituksista on asuntoluottoja varten käytetty kiinteistöjen selvityslausunto. Pankki tai asuntoluottoyhtiö toimittaa tämän asiakirjan, jossa esitetään erilaiset kustannukset ja muut asuntolainaa koskevat tiedot. Monet kiinteistöjen selvitysilmoituksessa käytetyistä luottorahoitusta koskevista lausekkeista koskevat muita luottotuotteita, kuten autolainoja ja asuntolainoja.
Avaintiedot
Joitakin välttämättömiä kohtia, joista lausunnossa on esitettävä "selkeästi ja näkyvästi", on ilmoitettava vuosikorko (APR), rahoituskulu ja veloitettu määrä. Asiakirjassa on lisäksi ilmoitettava, kuinka paljon kuluttajan on maksettava lainan voimassaoloaikana. Kuluttaja voi käyttää näitä julkistamisilmoituksen perustekijöitä ostamaan ja vertaamaan erilaisia tuotteita sen määrittämiseksi, kuinka paljon tietty laina maksaa.