Sisällysluettelo:
Monet eläkesijoittajat ovat houkutelleet kiinteisiin indeksieläkkeisiin, joita joskus kutsutaan myös oman pääoman indeksoiduiksi anuiteiksi. Pinnalla nämä eläke-tuotteet kuulostavat melkein liian hyviltä ollakseen totta, mutta ne ovat tehokas investointiväline maltillisille kuluttajille. Joka tapauksessa, kun takuu liittyy sijoitustiliin, on varmasti merkittäviä mahdollisia ongelmia ja lisäkustannuksia.
Faktat
Kiinteä indeksieläkevakuutus on eräänlainen eläkesijoitustuote, jonka tarkoituksena on tarjota sijoittajalle mahdollisuus osallistua osaan vuosittaista osakemarkkinoiden voittoa osallistumatta myöskään tappioihin. Kun tarkastellaan osakemarkkinoiden aiempaa kehitystä, monet sijoittajat ovat houkutelleet FIA: eihin takuiden takia tämäntyyppisissä sopimuksissa sekä ennen eläkkeelle siirtymistä että sen jälkeen.
Vaikka FIA-tilien saldot liittyvät tietyn osakemarkkinoiden indeksiin, omistajan rahaa ei itse asiassa sijoiteta indeksiin itse. Sen sijaan annuiteetti-kantaja pitää sitä erillisessä tilissä. Omistajan sopimuspäivänä, jos valittu markkinaindeksi on korkeampi kuin edellisenä vuosipäivänä, korot hyvitetään tilille ennalta määrättyyn rajaan asti. Vakuutusyhtiölle menetetään kaikki korkeammat tulot. Toisaalta, jos omistajan vuosipäivänä markkinaindeksi on alhaisempi kuin aikaisemmin, annuiteettitilin saldoa ei vähennetä.
Merkitys
Kyky osallistua osaan osakemarkkinoiden voitoista, joilla ei ole tappioriskiä, on FIA: n erittäin houkutteleva piirre erityisesti niille henkilöille, jotka ovat kärsineet merkittävistä investointitappioista. FIA: n avulla sijoittajat voivat pysyä mukana osakemarkkinoilla ja hyötyä siitä edelleen positiivisesta tuloksesta, samalla kun se on suojattu voimakkailta tai odottamattomilta laskusuhdanteilta.
Antautumisaika
Yksi merkittävimmistä ongelmista FIA: iden kanssa on luovutusjakso - se, kuinka kauan tilin omistajan on säilytettävä varansa annuiteettiliikenteen harjoittajalla lisämaksujen ja seuraamusten välttämiseksi siirroista tai peruutuksista. Vuosien määrä luovutusjaksossa vaihtelee kunkin elinkorkoyrityksen ja kunkin tuotteen välillä, mutta keskimäärin seitsemän ja viidentoista vuoden välillä. Jos annuiteetin omistaja sulkee tilinsä tai peruuttaa liikaa rahaa luovutusjakson aikana, vakuutusyhtiö arvioi hänelle lisäpalkkioita.
Takaisinperimismaksut ovat paljon korkeammat sopimuksen aikaisempina vuosina, ja ne ovat nähneet jopa 12–15 prosenttia. Maksut laskevat tyypillisesti vuosittain luovutusjakson päättymiseen saakka, jolloin tilinomistajalta ei peritä lisämaksuja tai -kuluja peruutuksista.
bonukset
FIA: ita koskeva valitus koskee lisäsijoituksia, joita niille sijoittajille tarjotaan yleisesti paljon suuremmilla alkuperäisillä talletusmäärillä. Annuiteyhtiöt tarjoavat FIA-tuotteille yleensä vaikuttavia bonuksia, jotka lisätään tiettyyn kynnysarvoon verrattuna. Ne tilinomistajat, joilla ei ole säästöjä tämän tason yläpuolella, eivät saa hyötyä suurempien sijoittajien tilitaseille lisättävistä bonusrahoista.
Indeksin luotonantopäivät
Toinen yleinen, mutta paljon vähemmän uhkaava ongelma, joka liittyy FIA: eihin, liittyy indeksien hyvityspäiviin ja mahdollisuuteen kasvua tilille. Koska useimmat FIA: t ovat vain luotonomistajien tilejä, joiden korot korotetaan politiikan vuosipäivänä, ne omistajat, joilla on toistuvasti tasainen tai matalampi indeksitaso, eivät näe tiliarvon nousua. Vaikka tämä ei ole vakava ongelma, toistuva tilien saldon puute johtaa todellakin alhaisempaan ostovoimaan tulevina vuosina yksinkertaisen inflaation vuoksi. Lisäksi, koska FIA: t eivät itse sijoita tilinomistajan rahaa osakemarkkinoille, ne vuodet, joissa vaikuttavia voittoja tehdään, eivät saa johtaa tasa-arvoiseen voittoon eläkkeelle korkokannan olemassaolon vuoksi.