Sisällysluettelo:
Voit ostaa tai jälleenrahoittaa kotiin tavanomaisen kuntoutuslainan tai FHA 203 (k) -lainan. Federal Housing Administration takaa 203 (k) -ohjelman, joka suojaa luotonantajia, jos olet oletuksena. Perinteiset lainat eivät ole valtion vakuutettuja ja niitä voidaan käyttää useampiin korjaustyyppeihin. Sekä FHA että tavanomaiset rehabuotot vaativat lisensoidun urakoitsijan suorittamaan kiinteistöjen korjauksia. Rehabuotot poikkeavat perinteisistä rakennusluotoista, koska kuntoutuslaina voidaan muuttaa pysyväksi rahoitukseksi korjauksen jälkeen.
Luottokriteerit
Jos luotto on alle tähtiä, valitse 203 (k) laina. FHA: n lainanantajat vaativat tyypillisesti 640 luotto-pistemäärää, mutta ne voivat antaa pisteitä jopa 600: lle. FHA: n vakuutustakuu sallii enemmän joustavuutta luottokriteerien asettamisessa.Perinteiset lainanantajat vaativat tavallisesti vähintään 680: aa Fannien HomeStyle -huoltolainaa varten. Luotonottajat, joilla on erinomainen luotto - ja vähintään 740 luotto-pisteet - saavat parhaan koron, joka voi tehdä tavanomaisen rehab-lainan halvemmaksi kuin FHA-taistelutila. Yleensä jommallakummalla lainan tyypillä, mitä korkeampi luotto-pisteet, sitä enemmän voit lainata suhteessa kotisi arvoon.
Lainojen ja arvojen rajat
Luotto-arvo, eli LTV, on suhde, joka kuvaa kuntoutuslainan määrän ja kodin arvon välisen suhteen korjauksen jälkeen. FHA: lla on korkein LTV, joka on sallittu 96,5 prosentin suuruisella kuntoutuslainalla, mikä edellyttää 3,5 prosentin ennakkomaksua. Jälleenrahoituksessa tarvitaan 3,5 prosentin oma pääoma LTV-vaatimuksen täyttämiseksi. Fannie HomeStyle -lainalla on hieman vähemmän antelias LTV 95 prosentissa, mikä merkitsee sitä, että jälleenrahoituslainassa tarvitaan vähintään 5 prosenttia tai 5 prosentin oma pääoma. Sekä 203 (k) että HomeStyle sallivat vain rajoitettu rahamääräinen jälleenrahoitus, jotka mahdollistavat korko- ja lainaehtojen muutoksen, mutta ei lainanottajalle merkittäviä rahavaroja.
Velkaantumisaste
Asuntomaksu FHA 203 (k) -lainasta ei voi ylittää 31 prosenttia kuukausituloista. Asuntomaksu sisältää pääoman, korot, verot ja vakuutukset. Tätä ylärajaa kutsutaan velkasuhteeksi tai DTI: ksi. Asuntomaksusi ja toistuvat kuukausittaiset velkamaksut eivät myöskään saa ylittää 43 prosenttia bruttotuloista. Nämä ovat kuitenkin FHA: n vahvistamia ohjeita. FHA-lainanantaja, joka käyttää automaattista merkintäsovellusta, voi hyväksyä korkeamman DTI-suhteen - jopa 55 prosenttia.
HomeStyle-lainanottajilla, joiden luotto-tulokset ovat pienemmät, DTI voi olla jopa 36 prosenttia ja jopa 45 prosenttia DTI: stä korkeampien luottotulosten perusteella. LTV-suhde ja lainan tyyppi - kiinteä tai säädettävä korko - vaikuttavat myös siihen, kumpi kahdesta korkeimmasta DTI: stä sovelletaan.
Rakennusprosessi
Toimiluvan saaneiden urakoitsijoiden työn eritelmät ja tarjoukset määrittävät 203 (k) - tai HomeStyle-lainalla saamasi korjausrahoituksen määrän. Sulkemisen yhteydessä perustettu kunnostustilien tili pitää varoja projektin aikana. Piirrät rahaa ja maksat korjauksista, kun lainanantaja on suorittanut työn ja hyväksynyt sen. Luotonantaja varmistaa, että kaikki työn eritelmät täyttyvät ajoissa ja tarjousten mukaisesti. 203 (k) -laina voi vaatia FHA: n hyväksymän konsultin, joka käy omaisuutta, täyttää raportin, jossa kuvataan tarvittavan työn laajuus ja annetaan arvio ennen lainan saamista. Konsultti tarkastaa myös valmiit työt, jotta voit tehdä varoja ja maksaa urakoitsijoita sulkemisen jälkeen.