Sisällysluettelo:
Jotkut amerikkalaiset kamppailevat velkaantumisestaan ja joutuvat prosessin aikana uhreiksi velkahelpotuksia tarjoaville yrityksille, jotka lupaavat kuluttajille annettavaa apua, mutta jotka tekevät muutakin kuin itsensä rikastumista. Mutta vaikka jotkin yritykset ovat ansaitsevat huonoa mainetta, muut velkahelpotukset auttavat kuluttajaa kehittämään suunnitelman, johon voi sisältyä hallittavissa oleva korko ja erityiset ohjeet velan maksamiseksi. Velkahelpotusjärjestöihin kuuluvat velkajärjestelyt, velkaneuvottelut, velanhoitoyhtiöt ja velkajärjestelyyhtiöt.
Velkajärjestelyt
Velkajärjestely helpottaa velallisen taloudellista taakkaa vähentämällä velan kokonaismäärää. Velanjärjestelyyhtiö neuvottelee vakuudettomien velkojien kanssa vähentääkseen erääntyneen kokonaismäärän, jotta kuluttaja voi paremmin maksaa säännöllisiä maksuja. Kuluttajan taloudellisesta tilanteesta riippuen lainanantaja voi sopia vähentävän velallisen saldoa vastineeksi velallisen suostumuksesta maksaa kertakorvaus. Velkajärjestelyssä velallinen tallettaa sovitun dollarin määrän pankkitilille, josta velkajärjestelyyhtiö purkaa maksunsa ja suorittaa maksuja velkojille. Velkajärjestelypalkkioihin voi sisältyä kiinteä maksu, joka perustuu velallisen säästöön velkajärjestelyyn, sekä prosenttiosuus velallisen alkuperäisestä velasta.
Velkaneuvottelut
Velallinen tai häntä edustava velkaneuvotteluyritys voi neuvotella velkojien kanssa kuukausittaisen maksun määrän alentamisesta väliaikaisesti tai pysyvästi. Federal Trade Commission varoittaa kuitenkin velallisista, että vaikka velkaneuvottelijat voivat periä korkeita maksuja, ne eivät ehkä tuota tyydyttäviä tuloksia. Esimerkiksi velkaneuvotteluyhtiö voi periä maksun tiedoston avaamisesta, kuukausittaisesta palvelumaksusta ja prosenttiosuudesta rahaa, jonka se säästää. Velallisten tulisi myös olla tietoisia siitä, että velkojat eivät voi hyväksyä pienempää maksua velasta, vaan haastaa kuluttajan velkaa maksamatta.
Velanhoitoyhtiöt
Velanhoitoyhtiö toimii velkojiesi kanssa, jotta luotaisiin takaisinmaksusuunnitelma vakuudettomien velkojesi maksamiseksi. Velanhoitosuunnitelman mukaan korkosi voidaan alentaa ja velkojasi voi luopua eräistä maksuista velkasi takaisinmaksun helpottamiseksi. Suunnitelman toteuttamiseksi velallinen perustaa pankkitilin ja tallettaa rahat tilille joka kuukausi. Velanhoitoyhtiö puolestaan maksaa velkojille velkojen talletukset tilille. Vastineeksi tarjoamastaan palvelusta velanhoitoyhtiö voi periä suhteellisen korkean maksun. Velkojen hallinnointiyritys voi toimia myös luotto-neuvontatoimistona kouluttamalla kuluttajaa kassanhallinnasta sekä luoton ja velan asianmukaisesta käytöstä.
Velkojen konsolidointiyhtiöt
Velan vakauttaminen parantaa kuluttajan velkaantumista vähentämällä velkojensa määrää. Tällä lähestymistavalla velallinen vakauttaa velkansa käyttämällä konsolidointilainaa, joka maksaa takaisin olemassa olevat yksittäiset lainat. Tämän seurauksena kuluttajalla on yksi laina, yksi korko ja yksi kuukausimaksu, jonka hän maksaa yhdelle velkojalle monien sijaan. Korko- ja kuukausimaksun määrä voi olla tai olla pienempi kuin alkuperäinen luottosopimus. Konsolidointilainan takaisinmaksuaika voi kuitenkin olla suurempi kuin alkuperäisten luottosopimusten. Näin ollen velallinen voi pitkällä aikavälillä maksaa enemmän korkoa, vaikka hänen kuukausimaksunsa voisi olla pienempi. Lisäksi velkojat voivat vaatia velallista turvaamaan lainan varoilla, kuten kotona tai eläketilillä.