Sisällysluettelo:
- 30 prosentin sääntö
- Mortgage Lender Ratio
- Vuokra vs. asuntolainojen vertailu
- Huomioon otettava henkilökohtaiset tekijät
Pankeilla, vanhemmilla ja taloudellisilla neuvonantajilla on usein yleisiä suuntaviivoja siitä, kuinka suuri osa tuloista sinun pitäisi sijoittaa asuntoon. 30 prosentin tulotila on ollut olemassa, koska kongressin 1981-säädös nosti vuokralaisille enimmäismäärän, jonka mukaan niiden osuus tuloista on 30 prosenttia julkisten asuntojen vuokrauksesta. Asuntojen ja tulojen välinen paras suhde riippuu kuitenkin siitä, mitä ansaitset, mitä velkaa ja mikä prosenttiosuus tuloistasi on harkinnanvarainen.
30 prosentin sääntö
30 prosentin sääntö oli oikeastaan 25 prosentin sääntö, kun kongressi teki ensimmäisen kerran lakin vuonna 1969 julkisten asuntovuokrausmaksujen korottamiseksi 25 prosentilla vuokraajien tuloista, heinäkuun 2014 "Bloomberg Business" -artikkelin mukaan. Ajan mittaan 30 prosentin vuokran ylärajaa on analysoitu asumiskustannusten yleisenä suuntaviivana. "Bloomberg Business" ilmoitti, että 35,3 prosenttia amerikkalaisista ylitti 30 prosentin kynnysarvot vuonna 2012 ja noin 20 prosenttia käytti yli 50 prosenttia tuloistaan asumiseen.
Mortgage Lender Ratio
Perinteiset asuntoluotonantajat käyttävät 36 prosentin asuntolainojen ja tulojen välistä suhdelukua ohjeena arvioitaessa hakemuksia, rahoitusalan asiantuntijan Dave Ramseyin Fox Businessin sarakkeen mukaan. Tässä suhteessa mahdolliset asuntolainamaksut, korot, veroerät ja vakuutukset, lyhennettynä nimellä PITI, otetaan huomioon kiinnitys- tai asuntokustannuksissa. Jos kuukausittainen bruttotulosi on esimerkiksi 5 000 dollaria, maksimi PITI-maksu ei saisi ylittää 1800 dollaria. Vaikka tämä on yleinen suuntaviiva, lainanantajat voivat harkita korkeampia suhteita hakemuksen muiden taloudellisten tietojen perusteella. Ramsey, joka suosittelee 25 prosentin tuloja koskevaa sääntöä asumiskustannuksista, uskoo, että 36 prosenttia on liikaa useimmille lainanottajille.
Vuokra vs. asuntolainojen vertailu
Vaikka 30 prosentin sääntö liittyy useammin vuokria ja 36 prosentin asuntolainojen suhde asuntolainoihin, nämä prosenttiosuudet tarjoavat yleisiä suuntaviivoja asumiskustannuksiin. Vuokrauksessa ja lainanannossa on joitakin eroja, jotka voivat vaikuttaa turvalliseen suhteeseen. Vuokraus, erityisesti lyhytaikaisella vuokrasopimuksella, ei tyypillisesti ole yhtä suuri riski kuin pitkäaikaisen asuntolainan ottaminen. Jos et voi täyttää vuokra-maksuja, riskit häätät ja negatiiviset luottoarvot. Hypoteekkipalkkio ei vaaranna pelkästään kodin menettämistä ja merkittäviä luottoluokitusongelmia, mutta riskiä menettää myös sijoituksesi omaisuuteen. Se, että se on sidottu kovaan asuntoluotto-tuotto-suhteeseen, rajoittaa elämänlaatua, kertoo Ramsey.
Huomioon otettava henkilökohtaiset tekijät
Yleiset säännöt, kuten 30 prosentin tai 36 prosentin suuntaviivat, ovat evästeen leikkaajia. Jokaisella vuokralaisella tai lainanottajalla on oma taloudellinen tilanne. Joku, jolla on huomattavia säästöjä, on turvallisemmassa asemassa, jotta se voisi laajentaa itsensä asuntolainaan kuin joku, joka maksaa palkkaa ja maksaa suurta velkaa. Sinun on myös otettava huomioon taloudelliset tavoitteet. Jos haluat rahaa lapsikoulun rahastolle, perhelomille tai varhaiseläkkeelle, on suositeltavaa alentaa asuntojen osuutta. Jotkut ihmiset maksavat myös elatusapua tai lapsen tukea tai tekevät säännöllisesti hyväntekeväisyyteen liittyviä maksuja, jotka eivät yleensä sisällytetä tyypilliseen talousarvioon asuntosuhteen suuntaviivalla.