Sisällysluettelo:
Lainan arvo (LTV) on lainan määrän suhde kiinteistön arvoon lainan ottamisen yhteydessä. Useimmat asuntoluottovakuutukset edellyttävät enintään 80 prosentin suuruista LTV: tä, eli kiinnitys ei voi olla yli 80 prosenttia kiinteistön arvosta. Käänteisessä kiinnityksessä LTV ei ole itsenäinen ominaisuus. Toisin sanoen, ei ole ilmoitettua maksimia ja suhteeseen vaikuttavat muut tekijät; Useimmissa tapauksissa se toimii kuitenkin noin 50 - 65 prosentin välillä.
Miten käänteinen asuntolaina toimii?
Käänteinen asuntolaina on 62-vuotiaiden ja sitä vanhempien vanhempien myöntämä asuntolaina, jota ei tarvitse maksaa takaisin niin kauan kuin lainanottaja asuu asuntolainassa. Korot kertyvät tyypillisesti periaatteesta siten, että lainan saldo voi olla useita kertoja alkuperäisen lainan määrä. Tämä on ei-takaisinmaksu-laina, eli lainanottaja ei ole henkilökohtaisesti vastuussa takaisinmaksusta. Sen sijaan kotitalouden alkuperäinen pääoma ja sen arvostus yli laina-ajan ovat odotettavissa oleva takaisinmaksurahasto. Lainanottaja maksaa asuntoluottovakuutuksesta, jota käytetään lainanantajan takaisinmaksuun, jos kodin oma pääoma ei riitä lainan takaisinmaksuun.
Luottotodistukset
Käänteisen asuntolainanottajalle on vain kaksi peruskoulutusta: ikä ja kotitalouksien pääoma. Vähimmäisvaatimus asuntovarallisuudesta ei kuitenkaan ole erityinen luku, jota sovelletaan kaikkiin tapauksiin. Pikemminkin se on yksi useista toisiinsa liittyvistä tekijöistä, jotka määrittävät lainan enimmäismäärän. Nämä tekijät ovat kotiarvo, maksimikorkeuteen asti; ikä; korko; ja lainan tyyppi, johon sisältyy kertasumma, kuukausimaksu tietyllä aikavälillä, kuukausimaksu koko elämääsi, luottoraja tai jokin näiden vaihtoehtojen yhdistelmä.
Kaava
Federal Reserve Boardin pitkäaikaisen tutkimuksen mukaan saamaasi enimmäismäärän määrittämiseen käytettävä kaava on monimutkainen, ja asunto- ja kaupunkikehitysosasto voi niitä säännöllisesti muuttaa. Se alkaa kotisi arvosta, kansalliseen rajaan asti, joka on 625 500 dollaria vuodesta 2011. Toisessa vaiheessa ikäsi ja nykyinen korko, jota veloitetaan lainan tyypistä, jota haluat verrata, saavuttaa arvon 0 ja 1 välillä. kerrotaan kodin arvolla tai enimmäismäärällä, kumpi on pienempi. Tuloksena oleva luku on suurin lainan määrä, jolle olet oikeutettu. Tästä luvusta vähennetään kaikki olemassa olevat velat, jotka sinulla on talossa. Tämä on rahamäärä, jonka voit saada, vähennettynä lainan sulkemiskustannuksilla.
Online Laskin
Koska kaava on niin monimutkainen ja lainan korko muuttuu päivittäin, on online-käänteisen asuntolainan laskimia, joiden avulla voit määrittää, kuinka paljon rahaa olet oikeutettu saamaan, ja sen vuoksi, kuinka paljon pääomaa sinun täytyy saada. Esimerkiksi 62-vuotias yksittäinen asunnonomistaja, jolla on 300 000 dollarin koti, joka haluaa kiinteämääräisen käänteisen asuntolainan, voisi saada 157 000 dollarin lainan kiinteällä 6,4 prosentin korolla, joka sisältää kiinnitysvakuutuksen. Jos asunnossa on 50 prosenttia omasta pääomasta kotona, se merkitsisi, että hän on myös velkaa 150 000 dollaria olemassa olevasta kiinnityksestä. Asuntolaina olisi maksettava takaisin asuntolainalla, jolloin 7 000 dollaria maksetaan sulkemiskustannukset. Samanikäinen asunnonomistaja, joka haluaa saman lainan ja saada saman verokannan, ei olisi tukikelpoinen, jos hänellä olisi yli 50 prosentin LTV. Lainanottajan ikääntyessä hänen lainan määrä nousee ja siksi myös hänen LTV: nsä. 90-vuotiaana sama lainanottaja saisi 210 000 dollaria, minkä seurauksena LTV-arvo on noin 67 prosenttia.