Sisällysluettelo:
Eläkkeelle siirtyminen voi olla monille haastava elämänkausi, varsinkin kun tulot laskevat ja säästöt alkavat heikkenee. Vaikka jotkut ihmiset keräävät runsaasti varallisuutta monenlaisissa likvideissä sijoituksissa, toisilla on suurin osa nettovarallisuudesta sidottu kiinteään omaisuuteen, erityisesti kiinteistöihin. Home Equity Conversion Mortgage, tai HECM, mahdollistaa sen, että eläkeläiset pääsevät kotiinsa omaan pääomaan, mikä auttaa vähentämään elinkustannuksia.
rajoitukset
Jotta voisit päästä HECM-järjestelmään, sinun on täytettävä Federal Housing Administrationin määrittelemät kriteerit. Koska q lainanottaja, sinun on oltava vähintään 62 vuotta vanha, miehittää kodin ensisijainen asuinpaikka, ja kuljettaa vain pieni kiinnitys tai omistaa talosi suoraan. Et välttämättä ole velkaantunut liittovaltion hallitukselle, ja sinun on osallistuttava HECM-tiedotustilaisuuteen.
Muoto
Maksun vastaanottaminen HECM: stä voidaan järjestää viidessä muodossa. Kiinteämääräiset maksut ovat yhtä suuret kuukausimaksut, jotka jatkuvat, kunnes koti ei enää toimi lainanottajan ensisijaisena asuinpaikkana, kuten kodin kuoleman tai myynnin tapauksessa. Maksujen määrä on yhtä suuri kuin kuukausimaksut, jotka suoritetaan kiinteän määrän kuukausia. Luottolimiitti, kolmas vaihtoehto, voidaan avata, jotta varoja voidaan käyttää vapaasti ennalta määrättyyn luottorajaan asti. Kaksi viimeistä vaihtoehtoa ovat yksinkertaisesti yhdistelmä joko termi- tai hallintomaksuja luottorivillä. Lainan takaisinmaksu suoritetaan, kun talo myydään, ei enää toimi ensisijaisena asuinpaikkana tai kuoleman sattuessa.
kustannukset
HECM: n avaamiseen liittyy viisi erilaista maksua, joita kaikki lainanottaja voi rahoittaa asuntolainan tuotosta. Luotonantajan keräämä aloitusmaksu vaihtelee kodin arvon mukaan, mutta se ei voi ylittää 6000 dollaria. Loppukustannukset voivat myös nousta, mukaan lukien kiinteistöarviointi- ja tarkastusmaksut, otsikon haku ja vakuutukset, kiinnitysverot ja luottotarkastuksen maksut. FHA veloittaa vakuutuksen kiinnityksestä, joka on 2 prosenttia kotitalouden edestä, plus 1,25 prosenttia asuntolainojen saldosta, jota veloitetaan vuosittain asuntolainan aikana. Luotonantajat veloittavat myös kuukausittaisen lainanhoitomaksun, joka on 35 dollaria. Lopuksi, ja merkittävin, laina kertyi korkoa lainaehtojen perusteella.
näkökohdat
Kun päätät, onko HECM sinulle sopiva, harkitse huolellisesti olosuhteita, erityisesti nykyistä ikääsi, kuinka kauan odotat asuvan nykyisessä asuinpaikassasi, miten maksat lainan takaisin, kun se tulee maksettavaksi, muita rahoitusvaihtoehtoja saatavilla sinulle, ja onko lainanmaksun saamisessa saadut edut suuremmat kuin tämän asuntolainan suuret kustannukset.