Sisällysluettelo:
Federal Housing Administration on auttanut amerikkalaisia hankkimaan kohtuuhintaisia asuntoluottoja sen perustamisesta lähtien vuonna 1934. FHA suojaa lainanantajia korvaamalla ne asunnottajan oletusarvoisesti, mikä tekee heistä halukkaampia lainaamaan ihmisille, joilla on vähemmän luottoa. Se on asunto- ja kaupunkikehitysosaston (HUD) virasto, joka kerää luotonottajille tietoja, mukaan lukien keskimääräiset luotto-tulokset. FHA: n jälleenrahoitusten ja ostojen keskimääräinen FICO-pisteet ovat kasvaneet vuosien varrella.
Perusteet
FHA: lla on kaksitasoinen luottoarvojärjestelmä lainojen vakuuttamiseksi. Ensimmäisen tason lainat vaativat vähintään 3,5 prosentin ennakkomaksun, kun taas toissijaiset lainat vaativat vähintään 10 prosenttia. Ensimmäinen taso sisältää ne, joiden FICO-pistemäärä on 580 tai enemmän, kun taas toinen taso sisältää 500–579 astetta. FHA ei takaa lainoja, joiden arvo on alle 500. Vähimmäismaksu perustuu kaikkien keskimääräisten luottotulosten pienempään määrään lainanottajille. Esimerkiksi lainanottajan, jolla on kolmeen yhdistetty FICO -raportti, jonka keskiarvo on 753, ja osallistujan, jonka keskiarvo on 570, on suoritettava vähintään 10 prosentin ennakkomaksu.
data
HUD: n vuoden 2011 FHA-näkymäkartan mukaan yhden perheen kotitapahtumien keskimääräinen FICO-pisteet tammikuussa ovat 703, kun heinäkuussa 2010 heitä oli 702. joulukuussa 2010. HUD toteaa lokakuussa 2010, että "ensimmäisen kerran vakuutettujen tapausten keskimääräinen FICO-pisteet saavuttivat 700 tasoa - oikeastaan 702." HUD: n tietojen mukaan keskimääräinen pistemäärä kasvoi edelleen hieman seuraavina kuukausina sekä osto- että jälleenrahoitustapahtumien osalta.
näkökohdat
Manuaalinen merkintäsitoumus toimii parempana varoittavana asuntolainapetoksena kuin automatisoidut vakuutusjärjestelmät. FHA ja tavanomaiset kiinnitysluotonantajat käyttävät myös digitaalista vakuutusta, jota käytetään lainanottajien luottokelpoisuusperusteiden analysoinnissa sähköisten ohjelmistojen kanssa. FHA: n menetelmällä, Open Open to Hyväksyttyjä luotonantajia (TOTAL), oli petosten määrä 3,76 prosenttia 20 000 FHA-lainasta, joita käytettiin kotihankintoihin vuosina 2009 ja 2010. Keskimääräinen FICO-pisteet vilpillisillä lainoilla oli 711.
Asiantuntijoiden näkemys
FHA kavensi FICO-pisteiden eroa sen erinomaisen ja reilun luoton mukaan vuonna 2010 Housing Wiren mukaan. Hypoteekki-laadunvalvontayritys, joka toimitti tiedot, Quality Mortgage Service, kertoo, että vuonna 2006 FHA-vakuutettujen asuntoluottojen keskimääräinen FICO-pisteet olivat "erinomaisia" 665 ja "kohtuullisten" lainojen osalta 603. Tämä 62 pisteen ero laski 19 prosentin eroon neljä vuotta myöhemmin. Tiedot osoittavat erinomaisia lainoja vuoden 2010 lopulla oli keskimäärin 707 pistettä, kun taas reilun lainan pisteet olivat 688. "Tämä on hyvä uutinen sijoittajille, koska arvopaperistamista varten myönnettävien lainojen määrä on kasvanut", sanoo Quality Mortgage Servicesin johtaja.