Miten ostaa kotiin alhainen tulo

Alhaisen tulotason työntekijät ovat perinteisesti homeownershipin marginaaleissa. Ne muodostavat pienemmän osan homebuying-markkinoista, koska niillä on vaikeampi saada rahoitusta perinteisiltä lainanantajilta. Homebuyer-apuohjelmat liittovaltion ja paikallisella tasolla voivat auttaa vaatimattomien keinojen ostajia, mutta hakijoiden on täytettävä tiukat kriteerit ennen kuin lainanantajat ottavat heille mahdollisuuden.

Ostajien vaatimattomia keinoja voi myös saada koti rahoitusta. Luotto: bbbimages / iStock / Getty Images

Tulot ovat tärkein tekijä

Luotonantajat harkitsevat useita homebuyerin taloudellisen profiilin näkökohtia, kuten luotto-pisteet, maksuhistoria, työllisyyshistoria, velkakuorma ja tulot. Tulojen on vastattava vähimmäissuhdetta verrattuna uuteen asuntomaksuun ja velan kokonaismäärään. Näitä suhteita kutsutaan velan ja tulon suhteiksi tai DTI: ksi. Ihannetapauksessa lainanantajat haluavat nähdä, että asuntokustannukset eivät ylitä 28 prosentin suuruisia DTI-suhdelukuja ja yhteensä enintään 36 prosenttia asuntokustannuksista. Nämä DTI-vaatimukset merkitsevät usein sitä, että pienituloiset ostajat eivät voi saada tarpeeksi rahaa kodin ostamiseen, tai että DTI: t ovat suositeltuja raja-arvoja korkeammat, jolloin niiden lainat ovat riskialttiimpia.

FHA, VA ja USDA-lainat

Jotkut lainanantajat voivat irrottaa DTI-ohjeet, mikä mahdollistaa suuremmat suhteet 40 ja 50 prosentin alueella. Näiden laina- tyyppien joukossa ovat Federal Housing Administration -lainat, Veterans Affairs -lainat ja maatalousministeriön lainat. Kaikki muut ostajan talouden näkökohdat on kuitenkin otettava käyttöön. Esimerkiksi ostajan on täytettävä vähimmäisvaatimukset - yleensä 620–640 vaihteluvälein - osoittamaan vakaa työllisyys kahden viime vuoden aikana, niillä on hyvä maksuhistoria velkojen ja asumisen osalta ja dokumentoitava täysipainoisesti tulot. FHA: n, VA: n ja USDA: n lainat hyötyvät myös pienituloisista ostajista vaatimalla alhaista tai ei lainkaan maksua. FHA tarvitsee 3,5 prosenttia alaspäin, eikä VA: lla ja USDA: lla ole maksuvaatimuksia. Ominaisuuksien on myös täytettävä luotonantajan vähimmäisvaatimukset.

Asuntorahoitusviraston ohje

Valtion johtamat asuntorahoitusjärjestöt auttavat pienituloisia kotitalouksia, joilla on alle markkinakorkoisia asuntoluottoja. Asuntorahoitusvirastojen lainat, jotka on varattu matalan ja keskisuuren tulotason työntekijöille, ottavat huomioon myös tekijät, joita perinteiset lainanantajat eivät voi, kuten kotitalouden koko, ostajan huollettavien lukumäärä, vammaiset ja valtion avustukset tai tuet, joita ostaja saa. Asuntorahoitusvirastot voivat myös tarjota ennakkomaksua ja rahoittaa toissijaisia ​​lainoja FHA-lainojen yhteydessä. Asuntorahoitusyhtiöiden lainojen yhteisiä vaatimuksia ovat muun muassa jaettu pääoma viraston kanssa, omistajan käyttöaste tietyn vuoden ajan ja homebuyer-koulutuskurssit. Oman pääoman ehtoiset lainat tarkoittavat, että asunnon omistajan on jaettava kaikki oman pääomansa viraston kanssa myynnin tai jälleenrahoituksen yhteydessä.

Työskentele pätevien lainanantajien kanssa

Ainoastaan ​​tietyt lainanantajat ovat päteviä tekemään pienituloisia homebuyer-lainoja. Esimerkiksi sinun täytyy hakea FHA-, VA- tai USDA-lainaa HUD: n hyväksymältä lainanantajalta tai pankilta. Jos etsit lainaa institutionaaliselta lainanantajalta yhdessä asuntorahoitusyhtiölain kanssa, lainanantajan on hyväksyttävä työskentelemään valtion tai paikallisen toimiston kanssa. Pätevät lainanantajat voivat kertoa, oletko oikeutettu saamaan FHA-, VA- tai USDA-lainoja, ja voit antaa tietoja asuntorahoitusyhtiön kautta saatavilla olevasta avusta.