Sisällysluettelo:
Autovakuutus on lakisääteisesti melko pakollista, jos omistat auton ja haluat ajaa sitä, mutta yllättävä määrä kuljettajia saa pyörän takana laittomasti - yksi kahdeksasta vakuutustutkimusneuvoston mukaan. Consumer Reports asettaa sen noin 30 miljoonaan amerikkalaiseen. Osa ongelmasta saattaa olla se, että monet ihmiset eivät vain ymmärrä autovakuutuslakia tai kattavuutta.
Mikä on autovakuutus?
Autovakuutus on sinun ja vakuutusyhtiön välinen sopimus. Maksat palkkioita yritykselle, tietty määrä kuukaudessa tai ehkä kaksi kertaa vuodessa. Vastineeksi yhtiö maksaa muun muassa omaisuusvahinkoja ja henkilövahinkoja, jos olet koskaan onnettomuudessa. Sinun ei tarvitse keksiä rahaa autosi korjaamiseen - tai toisen kaverin autoon.
Perusteet ovat helppoja. Mutta autovakuutus on itse asiassa monimutkainen kysymys, johon liittyy lukuisia vakuutustyyppejä, jotka määrittävät, mitä politiikka maksaa ja mitä se ei.
Erilaisia autovakuutuksia
Saattaa olla liioiteltua sanoa, että autovakuutuksia on niin monta tyyppiä kuin automalleja, mutta ei paljon. Sinulla on paljon vaihtoehtoja, kun ostat vakuutuksen.
Vastuun kattavuus vaaditaan lähes kaikissa tiloissa. Kuten nimestä voi päätellä, se maksaa vahingon tai henkilövahingon toiselle osapuolelle, kun olet vastuussa tai vastuussa onnettomuudesta. Vastuun kattavuudella on tyypillisesti kaksi osaa: yksi omaisuusvaateille ja yksi henkilökohtaisista vahingoista.
Usein sanotaan, että sinulla on "täysi kattavuus", jos kannet myös törmäys ja kattava kattavuus. Törmäys maksaa ajoneuvosi vaurioitumisen - ei muiden kuljettajien - jos olet onnettomuudessa, kun taas kattava kattavuus maksaa muita vikoja, jotka saattavat joutua autoon, kuten varkaus, ilkivalta tai sääilmiöiden aiheuttamat vahingot. Kattavaa kattavuutta kutsutaan myös joskus "palo- ja varkausvakuutukseksi" tai "muusta kuin törmäyksestä".
Lääketieteellisten maksujen kattavuus ja henkilövahinkovakuutus maksaa oman sairaanhoidon jälkeen auto-onnettomuuden jälkeen. Jotkut yritykset ja käytännöt kompensoivat jopa menetetyt palkat. Henkilövahinkojen suojan kattavuus on yleensä laajempi kuin lääketieteellisten maksujen kattavuus.
Vakuuttamaton ja alivakuutettu autoilija kattavuus, jos olet mukana onnettomuudessa ja toinen kaveri on vastuussa, mutta hänellä ei ole vakuutusta, hänellä ei ole riittävää vakuutusta tai hän pakenee onnettomuuspaikasta ja hänen henkilöllisyytensä ei ole tiedossa.
Voit myös ostaa muita "ylimääräisiä" toimintaperiaatteita. Jos auton on vaihdettava auton vaihtamisen tai korjaamisen aikana, vuokra-korvaus maksaa sen, jotta voit silti saada edestakaisin töihin. Voit saada vakuutuksen hinauskustannuksista tai jotakin, jota kutsutaan "kuilun" vakuutukseksi, joka maksaa auton lainan saldon, jos ajoneuvo on yhteensä. Muuten saat tavallisesti vain oikeudenmukaisen markkina-arvonsa, joka on usein vähemmän kuin mitä velkaa.
Autovakuutusvaatimukset
Vastuu on suurin lippupiste, jota useimmat valtiot tarvitsevat, ja niillä on vähimmäismäärät siitä, kuinka paljon tästä vakuutuksesta sinun on tehtävä lain mukaan. Joissakin valtioissa voit kuitenkin lähettää joukkovelkakirjalainan sijaan. Tätä varten sinun on tosiasiallisesti asetettava käteisellä tai vastaavalla tavalla valtionhallintoa muiden kuljettajien kustannusten kattamiseksi, jos olet koskaan mukana onnettomuudessa.
Usein suositellaan "100/300/100" -vastuun kattamista - jopa 100 000 dollaria per henkilö ruumiinvamman kustannuksista, jopa 300 000 dollaria onnettomuutta kohden ja jopa 100 000 dollaria omaisuusvahinkoja kohti tapaturmaa kohti. Nämä korkeammat kynnysarvot suojaavat sinua, jos sinulla on merkittävä nettovarallisuus. Mitä enemmän omistat, sitä enemmän menetät, jos joku joutuu haastamaan sinut ja vakuutusturva ei riitä kattamaan kaikkia vahinkoja.
Mutta useimmat valtiot vaativat paljon vähemmän. Montanan vaadittu vähimmäismäärä on vain 25 000 dollaria / 50 000 dollaria / 10 000 dollaria, vaikka vakuuttamattomien ja alivakuutettujen autojen kattavuus on pakollista täällä lisäksi vastuun lisäksi. Se on oikeastaan enemmän kuin New Jersey 15 000 dollaria / 30 000 dollaria / 5 000 dollaria, ja New Jersey vaatii myös vakuuttamattoman ja alivakuutetun autokannan. Siinä edellytetään myös, että henkilökohtainen henkilövahinkojen suojaaminen ei riitä pelkästään muille.
Parhaat autovakuutushinnat
Kuinka paljon tämä kaikki maksaa sinulle? Enemmän kuin vuonna 2016. Autovakuutusmaksut nousivat neljänneksi inflaatiovauhdilla elokuussa 2016 vuoteen 2017. Mutta kuinka paljon henkilökohtaisesti maksat riippuu henkilökohtaisesta ajoennustallenne ja luottoarvostasi - kyllä, luotto-pisteet - sekä asuinpaikkasi että muutamat muut tekijät.
Jos olet korkean riskin kuljettaja - sinulla on lokasuoja tai kaksi ajokorttiasi tai ajo-oikeuksien rikkomisesta - maksat enemmän. Samoin voit odottaa maksavan enemmän, jos ajaa paljon mailia joka vuosi. Tämä lisää todennäköisyyttä, että olet mukana onnettomuudessa jossakin vaiheessa.
Mutta voit myös maksaa enemmän, jos olet laskenut koviin taloudellisiin aikoihin ja luotto-pisteet ovat kärsineet, vaikka sinulla olisi tahraton ajoennätys. Useimmilla vakuutuksenantajilla on omat kaavat, jotka käyttävät luotto-pistemäärääsi laskettaessa palkkioita.
Se on yleensä halvempaa vakuuttaa autosi sellaisissa valtioissa, jotka eivät ole alttiita tulville ja joilla on pienempiä väestöryhmiä ja vähän rikollisuutta. Keskilännessä ja Luoteisosassa asuvat ihmiset saavat yleensä parhaita autovakuutushintoja. Keskimääräiset kuukausikustannukset näillä alueilla ovat noin 137 dollaria, ainakin jos vakuutat Progressive-ohjelmalla. Tämä kasvaa noin 232 dollariin kuukaudessa, jos asut alueella, jossa tulvat, hurrikaanit tai muut vakavat sääolot ovat yleisiä, tai alue, jolla on suuri rikollisuus tai paljon liikennettä.