Kuinka paljon rahaa tarvitsen ennakkomaksun?

Ennakkomaksu voi leikata varauksiisi, mutta se voi johtaa enemmän lainavalintoihin ja parempaan kuukausimaksuun. Ennakkomaksu on ostettavan kodin arvon ja lainanantajan rahoittaman summan välinen ero. Jotkut lainanantajat ovat halukkaita rahoittamaan suuremman prosenttiosuuden, mikä takaa alemman ennakkomaksun. Maksu, joka tarvitaan ennakkomaksuun, perustuu muutamiin tekijöihin, erityisesti lainan ja arvon väliseen suhteeseen ja omaisuuslajiin.

Joissakin tapauksissa sukulaiset voivat myötävaikuttaa maksun maksuun. Luotto: David Sacks / Digital Vision / Getty Images

Maksujen alaraja 3% - 25%

Perinteiset asuntolainat muodostavat suurimman osan asuntolainoista. Fannie Mae ja Freddie Mac asettivat tavanomaiset suuntaviivat enintään 417 000 dollarin lainasummille useimmilla alueilla. Perinteinen laina vaatii 3–25 prosenttia.

Federal Housing Administration -lainat ovat toinen suosittu rahoitusmuoto. FHA-lainat ovat valtion vakuutettuja ja niillä on yleensä joustavampia ohjeita kuin perinteiset lainat. FHA-lainat vaativat 3,5 prosenttia. Jotkut FHA: n lainanantajat voivat kuitenkin vaatia, että luotonottajat, joilla on huonot luottoarvot - 500–579 - tekevät 10 prosentin ennakkomaksun.

Etumaksu, joka perustuu kotiarvoon

Ennakkomaksu perustuu kodin hintaa tai sen arvoa pienempään. Arvo määräytyy ammattimaisen kotiarvioinnin perusteella ja se ei välttämättä vastaa myyntihintaa. Esimerkiksi, jos ostit 200 000 dollaria kotiin, mutta lainanantaja toteaa, että arvioitu arvo on vain 175 000 dollaria, etumaksu perustuu 175 000 dollarin alempaan, arvioituun määrään. Jos lainan ennakkomaksu on 20 prosenttia, tarvitset 35 000 dollarin ennakkomaksun. Jos myyntihinta ja arvioitu arvo olivat samat 200 000 dollaria, tarvitset 40 000 dollarin ennakkomaksun.

Joissakin tapauksissa tarvitaan korkeampia maksuja

Investoinnit ja toiset asunnot vaativat korkeampaa ennakkomaksua. Perinteiset lainanantajat vaativat tyypillisesti 15–25 prosentin alennusta yhdestä neljään yksikköön sijoittuvaan asuntoon ja 10 prosentista 15 prosenttiin toisiin asuntoihin, joita ei käytetä ei tulo-omaisuutena eikä pääasiallisena asuntoina. Kahden, kolmen ja neljän yksikön ominaisuuksilla on tyypillisesti korkeammat etumaksuvaatimukset riippumatta siitä, käytetäänkö niitä sijoitus- tai peruskodina. Lainatyyppi voi myös johtaa siihen, että etumaksu on suurempi. Säädettävien korkojen kiinnitykset tai ARMS ovat riskialttiimpia, koska maksut voivat kasvaa tulevaisuudessa, joten niillä voi olla korkeampi etumaksu.

First-Time Homebuyers -palveluntarjoajilla on alasmaksutavat

Jos et ole omistanut kotia viimeisten kolmen vuoden aikana, voit saada alemman ennakkomaksun ensimmäistä kertaa kotikäyttäjänä. Julkaisupäivästä lähtien Fannie Mae ja Freddie Mac tarjosivat ensimmäistä kertaa kolme prosenttia perinteisestä rahoituksesta. Molemmat lainat edellyttävät, että maksat yksityisen asuntoluottovakuutuksen tai PMI-maksun, joka kattaa lainanantajan maksukyvyttömyystapauksissa.

Valtion ja paikalliset asuntotoimistot voivat myös tarjota matalien maksumahdollisuuksien alentamista, kun vähennät ensimmäistä asuntolainaa. Nämä ovat toissijaisen rahoituksen tai avustusten muodossa yksittäisestä ohjelmasta riippuen. Tarkista paikallisilta asuntoviranomaisiltasi nämä ensimmäiset homebuyer-ohjelmat.