Sisällysluettelo:
Liittovaltion kauppakomissio ei leikkaa sanoja, kun on kyse autojen otsikkolainoista, joita kutsutaan joskus vaaleanpunaisiksi lipuiksi, otsikon pantiksi tai otsikkomaksupoikkeiksi. FTC kertoo kuluttajille, että ne "asettavat jarrut" ennen kuin ne suostuvat luopumaan ajoneuvosi nimikkeestä vakuudeksi. Mutta jos olet joutunut vaikeisiin aikoihin ja et voi saada tarvittavaa rahaa millään muulla tavalla, tee joitakin kotitehtäviä ensin, jotta voit suojata ongelmia myöhemmin.
Miten otsikko lainat toimivat
Otsikkolainat ovat lyhytaikaisia järjestelyjä, yleensä enintään 30 päivää. Voit luovuttaa palkkasi omalle autollesi käteistä. Jotkut lainanantajat antavat lainoja, vaikka auto ei ole vielä täysin maksettu, kunhan ajoneuvossa on riittävästi pääomaa. Lainan määrä on yleensä enintään 50 prosenttia auton arvosta. Kun maksat lainan takaisin, lainanantaja antaa sinulle nimesi takaisin. Jos et voi tehdä tätä 30 päivän kuluessa, jotkut lainanantajat antavat sinulle mahdollisuuden siirtää saldo toiseen 30 päivän lainoihin, mikä luo tehokkaasti uuden lainan ja korot ja lisämaksut.
Lainan hakeminen
Useimmissa tapauksissa sinun ei tarvitse kestää luottotarkastusta tai todistaa tulosi saadaksesi otsikkolainan. Sinun on kuitenkin täytettävä hakemus aivan kuten tavanomaisempi laina. Jotkut lainanantajat sallivat tämän tehdä verkossa. Sinun täytyy lopulta ilmestyä henkilökohtaisesti, joten lainanantaja tarjoaa sinulle lähistöllä olevan toimiston sijainnin. Ota ajoneuvo ja kaikki tarvittavat asiakirjat. Tämä sisältää yleensä valokuvan tunnuksen, ajoneuvosi nimen ja vakuutuksen. Luotonantaja saattaa haluta ajaa autosi varmistaaksesi, että se on kunnossa ja että se luultavasti kuvaa sitä. Saatat joutua luovuttamaan myös ylimääräisiä avaimia.
Otsikon lainojen haitat
Jos tämä kaikki kuulostaa melko yksinkertaiselta ja vastaukselta rukouksiinne, keskeytä ja ota syvään henkeä. Näiden lainojen korot ovat tyypillisesti erittäin korkeat - kolmen numeron vaihteluväli, joka on huomattavasti enemmän kuin useimmat luottokortit ja muut lainat. Lisäpalkkiot ovat tavallisesti mukana, kuten vaadittavat tienvarsien huoltosuunnitelmat, käsittelykustannukset ja hallinnolliset maksut.
Merkittävin haittapuoli otsikkolainalle on, että jos olet oletuksena, lainanantaja voi ottaa auton takaisin. Jos se lopulta myy autosi enemmän kuin lainan määrä, jotkin valtiot vaativat, että se palauttaa eron sinulle, mutta tämä ei ole totta kaikkialla. Saatat joutua sopimaan asentamaan GPS- tai käynnistyskatkoslaitteen autoon, jotta lainanantaja tietää, missä se on, ja estää sinua ajautumasta osiin, joita ei ole tiedossa, jos olet oletuksena.
Miten suojella itseäsi
Liittovaltion lain mukaan lainanantajien on annettava sinulle kirjallinen sopimus, jossa ilmoitetaan selkeästi, mitä lisämaksuja olet vastuussa ja korkoa. Sopimuksessa todetaan todennäköisesti kuukausittainen korko, ei vuosikorko, jotta vältytään pelottelemasta sinua, joten tee matematiikka. Jos kuukausittainen korko on 25 prosenttia, tämä on noin 300 prosentin vuosikorko. Jos sinulla on käytettävissä oleva luottokortti, jossa on jonkin verran tilaa, haluat ehkä käyttää sitä, tai kysy perheeltä tai ystäviltä apua, jos et saa muuta lainaa. Jos päätät mennä eteenpäin, lue sopimus sanasta ja varmista, että ymmärrät kaikki sen ehdot ja vaikutukset. Pyydä lainanantajalta selittämään mitään, mikä on epäselvää, ja yritä saada selitys kirjallisesti.