Ongelmat käänteisten kiinnitysten kanssa

Käänteinen asuntolaina mahdollistaa 62-vuotiaiden tai vanhempien eläkeläisten perustaa asuntolainan, joka maksaa heille kuukausimaksun, joka perustuu omaan pääomaan kotona. Jotta käänteinen asuntolaina voitaisiin perustaa, kotiin kuuluu tyypillisesti vapaa ja selkeä muu kiinnitys tai panttioikeus. Käänteisen asuntolainan päättyessä rahat on maksettava takaisin - aivan kuten perinteisessä kiinnityksessä. Palautus voidaan suorittaa asunnon kuoleman jälkeen tai kun hän lähtee kotiin pysyvästi. Tyypillisesti tätä käsitellään myymällä koti ja käyttämällä myyntivoittoja käänteisen asuntolainan tasapainon maksamiseksi. Tämä saattaa kuulostaa hyvältä ajatukselta, mutta on olemassa joitakin taitoja hypoteekkien kääntämiseksi, joita sinun pitäisi olla tietoinen.

Rahoitusriskit

Käänteisen asuntolainan ottaminen kotiin voi olla vaarallista taloudelliselle terveydelle. Ensinnäkin käänteisen kiinnityksen perustamiseen liittyvät maksut ovat korkeat. Ennakkomaksut ja käänteisen asuntolainan saldon korot eivät tyypillisesti aseta asunnon omistajaa, vaan sen takana. Esimerkiksi tyypillinen käänteinen kiinnitysluotonantaja saa noin 300 dollaria kuukaudessa käänteisen asuntolainan maksuna. Lainanottajan saama rahamäärä on noin 1 prosentin kuukausittainen korko. Kymmenen vuoden aikana tämä merkitsisi sitä, että lainanottaja saa yhteensä noin 36 000 dollaria, kun taas lopullinen saldo on lähes 70 000 dollaria. Tämä tarkoittaa, että lainanottaja maksaa lähes kaksinkertaisen summan.

Monimutkaiset käyttöehdot

Perinteinen kiinnitys voi olla vaikea ymmärtää, mutta käänteiset kiinnitykset ovat yleensä monimutkaisempia ja niillä on hämmentäviä ehtoja. Kun käänteinen asuntolainanottaja ei ymmärrä täysin taloudellista velvoitettaan, se voi olla hänelle haitallista taloudellisesti ja emotionaalisesti.

Yksi ongelma on se, että jotkut käänteiset kiinnitysluotonantajat eivät paljasta kaikkia kustannuksia ja maksuja (edestä ja takana), jotka lainanottaja on vastuussa maksamisesta. Esimerkiksi Kalifornian käänteinen kiinnitysluotonantaja sai oikeudenkäynnin, joka veloitti asiakkailleen jaetun arvostusmaksun, joka maksoi automaattisesti lainanantajalle 50 prosentin omistusosuuden kodin perusarvon erosta lainan perustamisen ja arvostetun markkina-arvon välillä. kotiin, kun laina päättyy.

Muut käänteiset kiinnitysluotonantajat vaativat lainanottajia ostamaan annuiteettia käänteisen asuntolainan perustamisen lisäksi. Elinkorko on vakuutustyyppi, tässä tapauksessa käyttämällä kotona olevaa pääomaa maksamaan kuukausittaiset käänteiset asuntolainamaksut lainanottajalle. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanottaja veloitetaan elinkorotuksen kustannuksista välittömästi korotetulla korolla, vaikka elinkorvauksen ei pitäisi alkaa suorittaa maksuja tietyn ajan kuluttua sen perustamisesta.

Jos esimerkiksi elinkorvaus otetaan käyttöön maksamaan kuuden vuoden kuluttua, jos lainanottaja kuolee ennen kuuden vuoden jakson päättymistä, lainanottajan omaisuus ei hyödy annuiteetista, vaikka lainanottaja olisi jo maksettu kokonaisuudessaan.

Muut maksut

Muita maksuja veloitetaan edessä ja takapäässä käänteisen asuntolainan, mikä tekee siitä vieläkin kalliimmaksi. Jotkin näistä maksuista sisältävät aloitusmaksut, pisteet, kiinnitysvakuutusmaksut, sulkemiskustannukset, palvelumaksut, jaetut pääomat tai erääntyvät maksut ja yhteiset arvostusmaksut. Esimerkiksi eräässä käänteisen asuntoluotonantajan vastaisessa tapauksessa todettiin, että lainanottajan maksamista laina- maksuista perittiin kymmeniä tuhansia dollareita.

Neuvonta ja suojatoimenpiteet

Joidenkin lainanantajien tarjoamia neuvontapalveluja, jotka tarjoavat käänteisiä asuntoluottoja, on tarkoitus suojata kuluttajalta repimästä. Ongelmana on, että tarjottua neuvontaa ei suorita puolueeton kolmas osapuoli, vaan luotonantajiin liittyvät neuvonantajat. Neuvonta ei ole pakollista jokaiselle käänteiselle asuntolainalle, joten vain ne lainanantajat, jotka haluavat tarjota sen. Tämä voi merkitä sitä, että vanhempi kääntyneen asuntolainan ottaminen ei välttämättä ymmärrä, mitä hän joutuu, koska neuvonantaja ei välttämättä jakele kaikkia yksityiskohtia.

Häikäilemättömät lainanantajat

Asuminen & Urban Development (HUD) -virasto arvioi, että häikäilemättömät lainanantajat ja käänteisiä asuntoluottoja tarjoavat organisaatiot ovat petänneet satoja vanhuksia. Hyödyntämällä kuluttajan tiedon puute ja ymmärrys käänteisistä kiinnityksistä nämä häikäilemättömät järjestöt saavat eläkeläiset suostumaan kääntämään asuntolainoja epäoikeudenmukaisilla, laittomilla ja haitallisilla ehdoilla. Esimerkiksi jotkut käänteiset asuntolainan uhrit veloitettiin jopa 10 prosenttia niiden lainan määrästä käänteisen asuntolainan asiamiehelle tapaamaan heitä, kun he olisivat saaneet HUD: n käänteisen kiinnitysluotonantajan maksutta.